Как разговаривать с коллекторами правильно в 2022 году

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как разговаривать с коллекторами правильно в 2022 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Содержание

1. Популярные мифы о невыплатах

2. Что могут коллекторы?

3. Как коллекторы должны вести себя при работе с должником?

4. Когда задолженность может быть передана в коллекторскую службу?

5. Почему коллекторы Вам звонят

6. А что, если кредит выплатили, а коллекторы звонят

7. Куда обращаться за помощью

8. Кто контролирует действия коллекторов?

9. Принципы работы агентств

10. Что запрещено по новому закону

11. Возможные причины звонков, SMS и писем на почту

12. Основания для взыскания

13. Ограничения для коллекторских агентств

Отметим, что в основном коллекторов привлекают к административной ответственности, и щедро награждают незначительными для них штрафами. Если говорить об уголовной ответственности, то она применяется достаточно редко. Если кто-то и привлекается к таковой ответственности, то это отдельные физические лица, которые работали в агентствах. Юридическое лицо привлечь к уголовной ответственности невозможно.

Что могут коллекторы?

Первое, что стоит проверить — наличие в кредитном договоре права кредитора на передачу прав взыскания третьему лицу. Оно может быть выражено и отдельным документом. Если его не будет, взысканием вправе заниматься только кредитор и его сотрудники.

Возможности коллекторов ограничены действующим законодательством. Они не имеют права на следующие действия:

Звонить должнику вне установленных временных рамок: с 8 до 11 вечера в будние дни и с 9 до 8 вечера — в выходные и праздники.
Угрожать должнику, а также воздействовать иным способом с нарушением действующего законодательства.
Входить на территорию жилья должника без его согласия.
Требовать предоставления информации без согласия должника на обработку персональных данных.
Направлять сообщения вне временных рамок (такие же пределы, как и ограничения для звонков).
Направлять более 2-х сообщений в сутки и 16 — в месяц.

Как коллекторы должны вести себя при работе с должником?

Если заемщик банка или МФО не может вернуть долг, то некоторые кредиторы начинают обращаться за помощью к коллекторским агентствам. Коллекторы при работе с должником должны соблюдать требования Федерального закона N 230. Закон посвящен защите прав и законных интересов физлиц в ходе возврата взыскателями просроченной задолженности.

Коллекторы должны действовать добросовестно и разумно
Нельзя применять к должнику силу, либо угрожать
Нельзя наносить ущерб имуществу должника
Нельзя оказывать психологическое давление на граждан
Нельзя обманывать должника относительно размера долга, передачи дела в суд и т.д.
Нельзя размещать сведения о должнике и его долге в открытом доступе

Если неплательщику будет нанесен ущерб или моральный урон, то коллекторы, а также стоящие за ними кредиторы должны возместить потери, возникшие у гражданина из-за неправомерных действий взыскателей.

Когда задолженность может быть передана в коллекторскую службу?

Задолженность не сразу передается коллекторскому агентству, сначала с должником общается организация, которая выдала кредит. Сначала заемщику поступают уведомления и требования от банка оплатить задолженность. Помимо процентов, начисляемых за неуплату долга, растут штрафы и пени за просрочку. Процесс может длиться от 2 месяцев до нескольких лет, и только когда банк или организация, выдавшая кредит, понимает, что не может справиться с ситуацией самостоятельно, то передает или продает долг коллекторскому агентству.

Кредитор может заключить с коллекторами либо агентский договор, либо договор цессии. При первом права на кредит остаются у кредитора, а коллекторы выступают как посредники, которые помогают взыскать сумму задолженности и получают за это оплату. Они пишут и звонят заемщику, напоминают о задолженности и просят погасить ее в банке.

При договоре цессии коллекторское агентство полностью выкупает у банка кредит и становится новым кредитором заемщика, поэтому он должен будет выплачивать задолженность не банку, а коллекторскому агентству. Многие считают, что если банк передал долг коллекторам, то теперь дела обстоят хуже, хотя по факту коллекторские агентства более гибкие, чем банк, и они могут предложить больше различных сценариев для выхода из ситуации, так как заинтересованы в том, чтобы долг все-таки был погашен.

Почему коллекторы Вам звонят

Если человек уже длительное время не платит по кредиту, неудивительно, что в один прекрасный день ему могут позвонить коллекторы. Как правило, банки сначала пробуют самостоятельно связаться с недисциплинированным заемщиком, но, если он не идет на контакт, обращаются к помощи коллекторов. Здесь возможны две схемы работы:

Агентский договор. Агентство представляет интересы банка и действует от его имени. Возвращать деньги нужно банку.
Договор цессии. Банк уступает коллектору права требования Ваших долговых обязательств, после чего Вы должны погашать кредит уже в адрес коллекторского агентства, которому перешли права требования.

А что, если кредит выплатили, а коллекторы звонят

Бывают случаи, когда техническая ошибка со стороны банка или невнимательность становится причиной образования задолженности. Например, Вы погасили заем и, вероятно, уже забыли о нем, однако на счету остался непогашенным 1 рубль. Кредитор продолжает начислять проценты и штрафы, а затем продает долг коллекторскому агентству. И Вам снова напоминают о долге телефонным звонком. Не нужно паниковать. В разговоре с сотрудником нужно:

выяснить причину звонка и правовые основания требования задолженности;
объяснить ситуацию, указав, когда Вами был погашен кредит;
сообщить о наличии справки об отсутствии задолженности.

Если справки нет на руках, ее можно получить в банке, предоставив квитанции об оплате, выписки и счета по кредиту.

Необходимость в профессиональном взыскании долгов появилась примерно тогда, когда в России начали возникать эти самые долги. Коллекторы работают с теми долгами, которые просрочены не на месяц и не на два – им принято продавать ту задолженность, которую кредитор уже отчаялся взыскать. Первые коллекторы в России работали с 90-х годов прошлого века, но то были совершенно теневые структуры – «работали» они с представителями примерно таких же теневых бизнес-структур.

В «народ» коллекторы начали выходить после того, как в России активизировалось розничное кредитование. Считается, что профессиональный коллекторский рынок возник в 2004 году – тогда банка уже было нужно взыскивать долги, которые заемщики не желали отдавать добровольно.

Первым появилось «Агентство по сбору долгов банка «Русский стандарт»» – еще в 2001 году. Вообще «Русский стандарт» стал первопроходцем среди банков в сегменте розничного POS-кредитования в магазинах. Банк одним из первых начал выдавать кредиты после ускоренной проверки заемщиков, из-за чего часть рассрочек и кредитов попадала к не самым добросовестным клиентам.

Несмотря на принятие нового ФЗ № 230 на рынке остается еще много «черных» коллекторов, т.е. тех, кто работает не в правовом поле. Они могут быть даже внесены в реестр ФССП, но придерживаться незаконных методов. Например, заключая договор цессии, условия первичного договора займа менять нельзя. А в итоге оказывается, что долг продан коллекторам, а те в свою очередь выставили завышенные проценты. При том, что рост задолженности в любых обстоятельствах должен приостанавливаться, если сумма превысила в 3 раза первоначальный заем.

Плюс недобросовестные коллекторы любят приезжать на дом к должникам группами по несколько человек, угрожать и вредить личное имущество. Угрозы могут поступать в адрес ваших близких родственников, поэтому предупредите их заранее о такой возможности.

Могут коллекторы явиться и ночью с угрозами выломать дверь. В такой ситуации сразу звоните в полицию.

Куда обращаться за помощью

Для защиты жизни и здоровья граждан существует несколько государственных структур. При наличии факта угрозы обязательно туда обращайтесь:

Любой отдел полиции. Если коллекторы нарушают нормы ФЗ № 230, обращайтесь с заявлением в полицию. Сделать звонок в ближайший отдел необходимо, если коллекторы пришли к вам в дом, требуют открыть дверь или пытаются как-то удерживать вас или членов семьи, повредили имущество, например, поцарапали машину.
Следственный Комитет. Обращайтесь в СК, если дело приняло серьезный оборот. Например, коллекторы угрожают жизни и здоровью вам и вашим близким. Помните, что в данном случае лучше лишний раз подстраховаться.

Кто контролирует действия коллекторов?

Деятельность коллекторских агентств регулируется ФССП — Федеральной службой судебных приставов, на которую наложено обязательство по ведению реестра взыскателей. Также за действиями коллекторов следит Национальная Ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).

При нарушениях законных требований к взыскателям применяются штрафные санкции: причем накладываются они как на юрлицо, так и на «перестаравшихся» сотрудников. Так, известен случай, когда на коллекторское агентство, превысившее законные полномочия, была выписана сумма штрафа с пятью нулями.

Если действия выходят за рамки административных нарушений или приобрели уголовный характер, к ответственности коллекторов помогут привлечь следующие инстанции:

правоохранительные органы;
прокуратура.

Коллекторы не отстанут, если вы просто откажетесь платить. Для этого нужно обладать стальными нервами: годами терпеть звонки и смс, не впадать в стресс после встреч.

Итогом взыскания со стороны коллекторов может быть:

полная выплата всей задолженности и внесение изменений в кредитную историю, если коллекторская фирма строго соблюдает закон и права должника;
списание долгов через судебное или внесудебное банкротство;
направление документов приставам, если у коллекторов есть исполнительный лист.

Если долг не выплачен, коллекторская компания может продолжать взыскание без ограничения по срокам. Например, имущественное и финансовое положение должника может улучшиться через несколько лет после последних звонков коллекторов. Если на этот момент долг не списан через банкротство, звонки, смс и личные встречи могут возобновиться.

С вопросами по всем вариантам взаимодействия с коллекторами и погашения долгов можно обратиться к нашим юристам. Мы поможем даже в самой сложной ситуации!

Принципы работы агентств

Законопослушные коллекторские фирмы используют в работе правовые методы взыскания. 80% сотрудников такой компании занимаются обзвоном клиентов с целью напоминания о необходимости внести платеж. Также в агентстве работают специалисты выездных групп, осуществляющих личные беседы с заемщиками, и юристы, которые готовят документы для суда.

Взыскание задолженности на ранней стадии (до 90 дней) включает в себя работу по информированию заемщика об образовавшейся просрочке по платежам. Сотрудники звонят лично заемщику, поручителям (если они указаны в договоре) или созаемщикам. Основная цель такой деятельности – установить контакт с гражданином.

На поздней стадии, когда период просрочки более 90 дней, а также в случае, если не удалось связаться с неплательщиком по телефону, к работе подключается выездная группа коллекторов.

Они разыскивают заемщика по указанному в кредитных документах адресу. Если неплательщик там не проживает, специалисты начнут поиск должника в социальных сетях, различных базах данных, а также могут обратиться в полицию.

Что запрещено по новому закону

Сотрудники по возврату просроченной задолженности не вправе:

превышать установленное законом количество встреч, звонков и отправки уведомлений;
совершать ночные выезды на место проживания должника;
разглашать персональные данные должника третьим лицам;
обращаться по вопросам погашения займа к родственникам, коллегам неплательщика, за исключением лиц, указанных в качестве созаемщика или поручителя;
высказывать угрозы или применять физическую силу;
отбирать деньги или имущество, повреждать вещи;
обращаться к должнику, если в отношении него ведется процедура банкротства.

Помните, что большинство мер, принимаемых сотрудником по возврату кредита, это просто способы манипуляции и оказания давления на неплательщика.

Возможные причины звонков, SMS и писем на почту

При обращении в банк или микрофинансовую компанию почти всегда нужно оставить номер мобильного телефона и подтвердить согласие на обработку данных. После этого ваш телефон попадает в базу обзвона колл-центра компании. Работники центра регулярно звонят по номерам в базе по различным поводам:

Чтобы напомнить о размере задолженности, дате погашения или просрочке платежа по кредиту
Чтобы уточнить данные по кредиту, который оформляет ваш родственник, коллега или знакомый — таким способом банк или МФК хочет узнать больше о будущем заемщике
Чтобы уточнить данные по кредиту, по которому есть подозрения — например, если заявку подавал ваш полный тезка или в ней был указан чужой номер
Чтобы предложить клиенту оформить кредит или воспользоваться другими услугами организации

Основания для взыскания

Взыскание образовавшейся задолженности проводится тогда, когда заемщик перестал выполнять свои финансовые обязательства. Одно дело, если просрочен один платеж, но другое дело, когда заемщик давно перестал платить, и сумма долга накопилась приличная. Кредиторы могут, как самостоятельно заниматься взысканием задолженности, так и привлекать коллекторов. Здесь есть три варианта:

С коллекторской компанией заключается агентский договор, в рамках которого коллекторы выполняют взыскание и получают за это определенное вознаграждение;
Долг передается по договору цессии коллекторам, которые будут иметь право требования от своего имени;
Долг коллекторам по исполнительному листу продан после вынесения судебного решения о взыскании.

В любом случае у коллекторов должен быть соответствующий документ, на основании которого они требуют возврат денежных средств.

Ограничения для коллекторских агентств

Они введены ФЗ-230, который устанавливает следующие правила взаимодействия кредиторов и коллекторов с должником:

кредитор обязан сообщить о привлечении к работе с долгом третьих лиц, как и о продаже долга;
коллекторы не могут применять физические и психологические меры воздействия к должникам, вообще по Уголовному кодексу РФ такие действия могут быть квалифицированы как преступления;
количество звонков, текстовых сообщений, личных встреч строго лимитировано. Так, коллекторы вправе инициировать только одну личную встречу в неделю, звонить могут не больше одного раза в день и двух в неделю и т.д.;
взаимодействие осуществляется только в приемлемое время, с 8:00 до 22:00 в будни и с 9:00 до 20:00 в нерабочие дни.

Также должник вправе отправить письменное уведомление и отказаться от взаимодействия. Коллектор же обязан при любом взаимодействии сообщать свои данные.