Как избавиться от коллекторов: советы юриста в 2022 году
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как избавиться от коллекторов: советы юриста в 2022 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Один из действенных способов, как навсегда избавиться от банковских коллекторов, станет полное погашение задолженности. Но как избавиться от долгов, если зарплату снизили, и улучшений в ближайшем будущем не предвидится?
Установите, кому вы должны и убедитесь в легальности работы взыскателя
Самое главное правило при предъявлении любых требований со стороны коллекторов – убедиться в наличии у них полномочий на взаимодействие с вами.
Для этого требуется:
- Закрепленное в кредитном договоре право банка передать работу по взысканию долга или уступить право требования третьим лицам.
- Оформленная соответствующим образом уступка прав требования (договор цессии).
- Наличие самого долга, поскольку иногда на момент обращения коллекторов долг уже может быть погашен.
- Уведомление должника о привлечении коллекторов, если только в договоре не прописано право банка на привлечение третьих лиц без уведомления должника.
Как наказать банки и коллекторов за звонки вашим родственникам, знакомым и друзьям?
Согласно Федеральному закону «О персональных данных» — обработка этих данных осуществляется только с согласия субъекта, которому они принадлежат.
То есть: если друзья, родственники и знакомые должника не давали согласие на обработку своих персональных данных кредитному учреждению, которое требует возврата долга — названивать этим людям нельзя. Подобное нарушение влечёт за собой наказание.
ПРИМЕР ИЗ ПРАКТИКИ:
Клиент компании «Помощь заёмщикам / Finance Expert» — Андрей П. — сообщил юристу, что отдел взыскания «ОТП Банка» нарушил закон: а именно — стал звонить знакомым Андрея, угрожать и передавать личные данные должника.
Андрей попросил своих знакомых сделать запись этих звонков и скриншоты сообщений. С помощью них юристы компании составили жалобу и возбудили дело об административном нарушении.
ИТОГ:
«ОТП Банк» получил штраф в размере 50 000 рублей, за превышение своих полномочий во время взаимодействия, направленного на возврат просроченной задолженности.
Как работают коллекторы: их права и полномочия
Служба взыскания долгов по своей структуре похожа на колл-центр. Поэтому что-то говорить и объяснять менеджеру по телефону бесполезно: в следующий раз система выдаст ваш номер другому оператору – и вы будете вновь повторять все те же оправдания. Звонки не прекратятся. Поэтому, если вы хотите избавиться от навязанных бесед, нужно изучить закон №230-ФЗ и уяснить свои права и возможности.
Согласно ему, коллекторы имеют право требовать с вас деньги на основании договора цессии или передачи долга третьему лицу. Произойти это может не ранее, чем через 4 месяца после прекращения оплаты ежемесячных взносов. При этом вы должны получить уведомление от банка – заказным письмом или курьерской доставкой. Если вы ничего не получали – можете прекратить разговор.
Кроме того, деятельность коллекторов укладывается законом 230-ФЗ в узкие рамки. Они имеют право:
- Звонить не более 1 раза в день, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц;
- Отправлять не более 16 сообщений в месяц. В каждом из них обязаны указываться номер кредитного договора и ФИО контактного лица;
- Личные встречи позволительны не более 1 раза в месяц;
- Коллекторы не имеют права беспокоить заемщика в ночное время;
- К родственникам и коллегам они могут обратиться только в случае подписания вами разрешения при оформлении кредита.
На что имеют право коллекторы?
Чтобы разобраться в том, как избавиться от коллекторов законно, нужно понять, какие их действия являются правомерными, а какие — нарушением закона. Коллекторское агентство имеет право:
- звонить не более 1 раза в день, 2 раз в неделю и не более 8 раз за месяц;
- лично встречаться с должником только 1 раз в неделю (только в дневное время суток);
- отправлять смс сообщения или сообщения в мессенджеры не более 2 раз в день.
Контактировать с должником коллекторы могут только с 8 утра до 22 часов вечера (в выходные и праздничные дни — с 9 утра до 20 часов вечера).
Кто такие коллекторы и почему к ним обращаются кредиторы
Коллекторское агентство – это коммерческая организация, задача которой в досудебном порядке взыскать долг с заёмщика. Такая деятельность вполне законна, поскольку договор цессии (переуступки долга) позволяет кредитным организациям передавать или продавать просроченную задолженность без согласия должника.
Как представители кредитора коллекторы не имеют особых прав, позволяющих эффективно воздействовать на неплательщиков. В их полномочия не входят ни конфискация имущества, ни арест счетов, ни заключение самого должника под стражу.
Основной конёк представителей агентств – умение работать с неплательщиками в меру своих способностей. Поэтому, если вы должник, главным их арсеналом будут звонки по телефону, личные встречи и ведение переговоров.
Как правильно разговаривать с коллектором
К разговору с коллекторами следует быть готовым всегда. Особенно, если у вас есть «зависший» кредит. Действовать необходимо уверенно, переговоры вести вежливо, не поддаваясь на возможные провокации со стороны собеседника. Вот несколько общих рекомендаций. Они могут существенно облегчить налаживание диалога:
- Если коллекторы позвонили внезапно, попросите их перезвонить в другое время, сославшись на занятость, и подготовьтесь к разговору.
- Обязательно записывайте каждый разговор на диктофон (он есть сейчас даже в обычных мобильных телефонах). Только о том, что ведёте запись, предупредите собеседника.
- Постарайтесь собрать максимум информации: пусть позвонивший назовёт свои имя, отчество и фамилию; должность; агентство, которое представляет; номер кредитного договора и банк, в котором он был оформлен. Если получите отказ, можете спокойно повесить трубку. Не исключено, что вам позвонил мошенник. Честному коллектору скрывать от клиента нечего.
- Если представитель агентства вежлив, легко отвечает на вопросы, попробуйте рассказать ему о причинах возникновения долга и предпринятых попытках его погасить. Возможно, он предложит вам обсудить варианты решения проблемы.
- Не спорьте с коллекторами и не пытайтесь им хамить или угрожать. Они обучены вести длительные, напряжённые разговоры. Да и за угрозы вас могут привлечь к ответственности.
Дни, когда коллекторские агентства безнаказанно занимались выбиванием долгов, пуская в ход любые способы и средства, прошли. И хотя их работники по-прежнему не всегда следуют букве закона, должники сегодня имеют гораздо больше возможности отстоять свои права, зная, как раз и навсегда избавиться от коллекторов законным способом.
Если вам в процессе решения проблемы с непогашенным кредитом или невозвращённым займом довелось столкнуться с грубостью и хамством, постарайтесь решить возникший конфликт в юридической плоскости. Фиксируйте все действия. Обращайтесь за помощью к кредитору, а также в правоохранительные и контролирующие органы. Не позволяйте себя унижать или оскорблять, даже если вы кому-то действительно должны. И помните: полномочия коллекторов чётко ограничены законом, выходить за рамки которого никому не рекомендуется.
Кто такие коллекторы?
В мировой практике коллекторские агентства появились очень давно. В России же кредитные организации долгое время предпочитали самостоятельно урегулировать вопросы с должниками. Но рост потребительского кредитования все же привел к появлению на рынке специализированных коллекторские агентств.
Если говорить по-простому, то коллекторское агентство – это специализированная организация, которая помогает банка, микрофинансовым организациям и другим кредиторам возвращать долги, а также начисленные проценты и штрафы.
Замечание. Российские коллекторские агентства существенно отличаются от тех, что работают на западе. Главным образом они ставят задачу не помочь должнику выбраться из долговой ямы, а просто выбить деньги по определенному договору.
Как долг попадает в руки коллекторов
И банкам, и микрофинансовым организациям нельзя держать в портфелях так называемые «плохие» или невозвратные долги. Это займы и кредиты, просрочка по которым составляет более трех месяцев. Чем больше таких кредитов у банка или МФО, тем хуже кредитный рейтинг у организации, тем больше претензий к ним со стороны регуляторных органов. Поэтому выход один — от таких долгов нужно избавляться. Если идти в суд, есть вероятность, что на иски и юристов будет потрачено больше, чем удастся в итоге вернуть. А вот если продать долг коллекторам, банку удастся не только улучшить свой кредитный портфель, но выручить хоть какие-то средства.
Конечно, у кредитных организаций есть свои отделы взыскания. Но действуют они исключительно в рамках закона и никак не давят на должника. Во-первых, долго держать невозвратный долг нельзя, во-вторых, это несет репутационные риски. Кто захочет связываться с этим банком, если станет известно, что тот держит собственных коллекторов?
С черными коллекторами все сложнее
Если вы должны деньги банку, это хорошо. Эти кредиторы очень заботятся о своей репутации и передают дела только в “белые” учреждения, которые полностью соответствуют законодательству. Это означает, что они не превышают своих полномочий, не занимаются взысканием долгов и не звонят вам бесконечно.
Однако если вы задолжали микрофинансовой организации, ситуация сложнее. Обычно такие организации используют “жестких” сборщиков долгов, которые пренебрегают существующими законами. Кроме того, иногда за взыскание долга отвечает не сам коллектор, а специальный отдел кредитора.
Если вы напишете отказ от общения, то, скорее всего, результата не будет вообще. Кроме того, такие сборщики долгов могут угрожать, уничтожать имущество и унижать должника перед его родственниками и соседями. Бороться с ними трудно, но возможно. Вы должны подать жалобу, и как можно больше.
Отказ от взаимодействия с коллекторами
Статья 8 Закона №230-ФЗ позволяет должнику прекратить личное общение с коллекторами или предоставить эту возможность своему адвокату. Как отказаться от взаимодействия с коллекторами? Для этого нужно заполнить заявление по форме и направить его через нотариуса или заказным письмом по почте с уведомлением о вручении. Сделать это можно спустя 4 месяца после возникновения просрочки. Дальнейшие взаимоотношения строятся следующим образом:
- Если интересы клиента представляет адвокат, взаимодействие с коллектором он берет на себя. Речь идет о личных встречах, переговорах по телефону, через СМС.
- Если адвоката нет, то общение с коллекторской конторой прекращается полностью, а единственным средством связи останется почта России по месту жительства или пребывания клиента – сюда будут поступать письма, претензии и досудебные предупреждения.
Законна ли деятельность коллекторов?
Заметим, что до 2016 года в стране не было принято никаких нормативных актов, которыми бы хоть частично регламентировалась деятельность коллекторских компаний. Все понимали, что есть такая деятельность; более того, банки часто прибегали к услугами таких «специалистов», но в действительности они длительное время оставались «вне закона».
Когда ситуация достигла апогея, законодатели поняли, что нужно что-то делать. И приняли законопроект, который призван хотя бы частично облегчить положение должников.
2 года назад в силу вступил законопроект № 230-ФЗ, который в народе прозвали как «Закон о коллекторах». А через полгода начал действовать еще один нормативный акт «О микрофинансовой деятельности и МФО». Фактически был обнародован четкий регламент деятельности коллекторских организаций, их возможности и ограничения в полномочиях.
Что можно отнести к перечню законных методов коллекторов?
С кого нельзя требовать долг?
Ни кредитор, ни коллектор, согласно п.1 ст. 7 закона № 230-ФЗ, не могут требовать от вас погашения долга, если вы:
• лечитесь в стационарном учреждении;
• оказались лишены дееспособности или ограничены в ней;
• инвалид первой группы;
• несовершеннолетний (за исключением случая, когда суд или орган опеки и попечительства признал вас полностью дееспособным — эмансипированным несовершеннолетним).
«Но все эти обстоятельства нужно подтвердить коллекторскому агентству документально. Только тогда оно перестанет надоедать должнику звонками и письмами. И, кроме того, долг сам по себе никуда не исчезнет, штрафы и пени продолжат его увеличивать», — обращает внимание Ильшат Янгиров.
Как отказаться от общения с коллектором?
Закон разрешает должнику прекратить личные встречи и беседы с коллектором через четыре месяца с момента просрочки платежа. Для этого нужно написать в коллекторскую организацию или кредитору заявление, в котором вы прямо заявляете о своем намерении.
Лучше всего направить такое заявление через нотариуса, заказным письмом с уведомлением или вручить его лично под расписку. Если документ составлен неправильно, то адресат обязан в течение 10 дней после того, как получит ваше заявление, разъяснить, как правильно его оформить.
При этом важно понимать: когда вы прекратите общение с коллектором, кредитор передаст дело в суд. Если суд примет решение в его пользу, за дело возьмутся уже судебные приставы. Чтобы погасить долги, они имеют право арестовать счета должника, описать имущество и продать.
Автоматически прервется общение с кредиторами и коллекторами, если должник начнет процедуру личного банкротства. Все долговые вопросы в этом случае урегулирует финансовый управляющий, которого назначит арбитражный суд.