Как списать 600 тысяч рублей задолженности по ипотеке: подробная инструкция

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как списать 600 тысяч рублей задолженности по ипотеке: подробная инструкция». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Содержание

1. Кто может претендовать на списание ипотечного долга?

2. Требования к доходам для списания долга по ипотеке

3. Как списать ипотечный долг и сохранить недвижимость?

4. Избавляемся от штрафных санкций, комиссий, пеней по кредитам

5. Региональные дополнения

6. Схема работы программы

7. Кто может участвовать в программе?

8. Ограничения относительно размера выделяемых средств

9. Госпрограмма по списанию части долга по ипотечному кредитованию для граждан

Человек, признанный банкротом, лишается части прав и возможностей. В частности, не сможет быть руководителем кредитной организации 10 лет, инвестиционного, паевого или страхового фонда — 5 лет, других юридических лиц — 3 года.

Кто может претендовать на списание ипотечного долга?

Главное условие получения государственной поддержки в выплате ипотеки – уменьшение дохода не менее чем на 30 процентов. Долг также может увеличить из-за кризисных явлений в экономике и валюты долга. Так, заемщики, оформившие ипотеку в долларах, но получающие зарплату в рублях из-за резкого падения курса могут оказаться вынуждены отдавать практически весь заработок на выплату кредита.

Стать участниками государственной программы могут:

семьи, воспитывающие несовершеннолетнего ребенка (если возраст одного или обоих родителей не превышает 35 лет);
семьи с двумя и более несовершеннолетним детьми;
люди с подтвержденной инвалидностью;
семьи, воспитывающие ребенка-инвалида;
участники боевых действий.

Требования к доходам для списания долга по ипотеке

В первой редакции программа предусматривала помощь только тем плательщикам, у которых уже есть задолженность. Однако в новой редакции правила смягчились и подавать документы на реструктуризацию могут те семьи, кто продолжал выплачивать взносы вовремя даже после падения дохода. Таким образом им удается сохранить безупречную кредитную историю.

Требования к доходам семьи:

снижение совокупного дохода за последние 3 месяца более чем на 30%, по сравнению с аналогичным периодом до оформления ипотеки;
при валютной ипотеке, взнос должен повыситься более чем на 30%;
остаток средств в домохозяйстве, не должен превышать 2 прожиточных минимумов на 1 члена семьи.

При расчете совокупного бюджета необходимо учитывать доходы всех членов семьи, включая пособия, получаемые на несовершеннолетних. АИЖК предупреждает, что созаемщики несут не меньшую ответственность за просрочку, чем основной плательщик.

Как списать ипотечный долг и сохранить недвижимость?

К сожалению, сделать это не получится! Списать долг по ипотеке, и при этом сохранить недвижимости за собой — невозможно. Оформляя ипотеку на квартиру, вы и банк (пока не закроется долг) становитесь собственниками квартиры, то есть квартира становится залоговой. Единственное исключение, если ипотека была открыта в 2019 году, тогда можно добиться уменьшения суммы платежа или отсрочить выплату без начисления пени и процентов.
В остальных случаях, аннулирование ипотечного кредита происходит только с потерей недвижимости: квартира выставляется на торги, а полученные средства отдаются банку.
Если вы приняли решение и хотите признать себя банкротом, то взвесьте плюсы и минусы, квартиру сохранить не получится.

Закон о списании ипотеки предусматривает и другие обязательные условия для проведения реструктуризации:

Количество жилья в собственности заемщика и любого из созаемщиков. Ипотечная недвижимость должна быть единственной. Однако после пересмотра постановления допускается владение небольшой долей в другом жилье. Если размер этой доли не превышает 50% от общей площади.
Жилье в ипотеке не может относиться к классу премиум. Это означает, что недвижимость должна обладать типичной стоимостью для конкретного региона. Цена жилья определяется Федеральной статистической службой РФ.
Метраж квартиры/дома должен соответствовать установленным стандартам:
- для однокомнатного жилья не более 45 м2;
- для двухкомнатного — 65 м2;
- для трехкомнатной — 85 м2.
Стоимость. Допустимо превышение цены аналогичного жилья на вторичном/первичном рынке конкретного региона не более, чем на 60%.
Дата заключения договора по ипотечному кредиту. Подавать заявление на списание задолженности могут граждане, получившие ипотеку не ранее, чем за 12 месяцев до дня подачи прошения об уменьшении долга. То есть с момента заключения договора с банком до момента обращения с просьбой о реструктуризации должно пройти не менее одного года.

Избавляемся от штрафных санкций, комиссий, пеней по кредитам

Банки и МФО выдают кредиты под определенную процентную ставку. Но если в договорах с банками прописаны приличные, вполне выполнимые условия, то аппетит у микрофинансовых организаций часто зашкаливает за все допустимые пределы жадности. В 2015 году проблему непомерно высоких процентов по займам решили вводом закона № 554-ФЗ.

По требованию регулятора МФО и банки обязаны придерживаться следующих правил:

Высчитывать для каждого заемщика показатели долговой нагрузки — ПДН. Расчет проводится при каждом обращении заемщика за оформлением кредита на сумме более 10 000 рублей. Кредитная организация или МФО обязаны анализировать соотношение количества и размера действующих кредитов и займов к уровню ежемесячного дохода.
Заемщик не должен отдавать на обслуживание своих долгов больше 50% зарплаты (или иного дохода), включая выплачиваемые по долгу проценты.
Выдавать средства можно по ставке не выше 1% в сутки. Это правило больше касается микрофинансовых организаций, которые раньше предлагали займы под 1,5% в сутки и даже больше. Норма начала действовать с середины 2021 года.
Размер общей задолженности человека по кредитному договору с учетом просрочек, начисленных пеней не должен превышать тело кредита больше чем в 1.5 раза. Норма начала действовать с начала 2020 года.

Если в отношении физ. лица было допущено нарушение, которое противоречит этим требованиям, то человек вправе обратиться в суд, чтобы оспорить кредитный договор.

Кроме суда и до подачи иска можно пожаловаться в контролирующую инстанцию — в Центральный банк РФ. Жалоба направляется через официальный портал ведомства или по почте заказным письмом.

Региональные дополнения

В регионах к программа федерального значения предусмотрена дополнительная помощь.

Так молодая семья, в которой появляется первый ребенок (родной или усыновленный), получает от местной администрации дополнительно 5% к льготам от стоимости жилья. В Ярославской области размер выплат составляет 45% – семьям без детей и 50% – если они имеются.

В Санкт-Петербурге программа «Молодая семья» начала работу еще 15 лет назад. Ее условия аналогичны московским. В Курске администрация помогает с оформлением кредита для молодых семей, выступая гарантом. Условие участия в программе – наличие троих и больше детей или одного родителя и троих детей.

Схема работы программы

Участник программы выбирает одну из двух схем государственной помощи. Первый вариант предусматривает перечисление всей суммы субсидии на ипотеку. Она составляет 10% от общего размера кредита. Возможно списание основного долга по ипотеке до 600 тысяч рублей. Шестьсот тысяч получит заемщик, который купил жилье за 6 млн. рублей.

Второй вариант позволяет уменьшить ежемесячный платеж, но не более чем наполовину. Однако сократить все платежи не получится. Платить уменьшенную сумму заемщик сможет не более 18 месяцев.

В государственной программе принимают участие более 85 банков. В их число входят не кредитные организации. Срок рассмотрения заявки устанавливается в каждом конкретном банке самостоятельно.

Существуют условия, касающиеся кредита, которые должны быть изменены:

если ипотечный кредит был оформлен в долларах или евро, на момент оказания помощи по государственной программе он должен быть переведен в рубли.

Курс перевода осуществляется согласно данным Центрального банка РФ на текущую дату. Средства не могут быть пересчитаны по курсу обмена валют, осуществляемого банком;

если кредит был оформлен в иностранной валюте, процентная ставка не должна превышать 12%, а если кредит выдан в рублях, то ставка замораживается в тот момент, который заключен договор об оказании помощи государством по ипотечному кредиту.

Например, при подаче документов заемщиком ставка была 8%, и она не может быть повышена, пока государство не перечислит до 10% суммы погашения основного долга.

В банке, который выдал ипотеку заёмщику, можно получить подробную консультацию по всем вопросам списания 20% по ипотеке. Однако важно, чтобы данная финансовая структура сотрудничала с государственной программой. На месте можно также уточнить полный список документов, которые понадобятся для каждого отдельного случая. Как правило, перечень достаточно немалый и затрагивает всех членов семьи должника. В первую очередь, на этапе подачи заявления должны быть готовы бумаги, удостоверяющие финансовое состояние заявителя, без чего принять решение невозможно. К таким бумагам относится:

Копия трудовой книжки;
Любые справки о получаемом доходе и пособиях;
Справка о сумме пенсионных выплат, выданная Пенсионным Фондом;
Свидетельство, удостоверяющее государственную регистрацию индивидуального предпринимателя;
Выписка из местной службы занятости населения, если кто-либо из членов семьи безработный.

Право претендовать на списание ипотеки дают также такие документы, как:

Свидетельство о рождении или усыновлении каждого ребёнка, не достигшего четырнадцати лет;
Копия справки, подтверждающей группу инвалидности;
Удостоверение ветерана боевых действий, дающее право на 30% списания;
Справка из учебного заведения, подтверждающая обучение на очной форме.

Также принимаются к рассмотрению документы, непосредственно касающиеся жилой недвижимости, на которую была взята ипотека:

Экземпляр договора ипотеки с дополнительными соглашениями, если они были;
Договор долевого строительства;
Кадастровая и техническая документация (паспорта, планы);
Выписка из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН), удостоверяющая право собственности заёмщика.

Чтобы претендовать на списание 20% по невыплаченной ипотеке, важно, чтобы банк-кредитор, с которым заёмщик подписал договор, и государственный орган сотрудничали в данной программе. Впрочем, все основные крупные финансовые структуры поддерживают такую инициативу. В частности, проблем не возникнет у клиентов Сбербанка, ВТБ 24, Центр-инвеста, Россельхозбанка, Газпромбанка, Банка Москвы, РОСБАНКА, БИНБАНКА, Собинбанка, ЮниКредитБанка, Промсвязьбанка, АКИБАНКА, АК БАРСа, Автоградбанка, Абсолют Банка, ГЛОБЭКСБАНКа, Дальневосточного банка, МТС-Банка, Связь-Банка, ОТП Банка, Примсоцбанка, Запсибкомбанка, Банка ЗЕНИТ, МЕТКОМБАНКа, Ижкомбанка, ЛОКО-Банка, Крайинвестбанка, Курскпромбанка.

Свой запрос на списание ипотечных задолженностей подавать следует непосредственно в свой банк, а далее он самостоятельно передаст его в АИЖК. Многие ответы на волнующие вопросы граждане могут найти на официальном сайте данного Агентства или позвонив туда по номеру горячей линии. В частности именно там можно получить наиболее точную консультацию по альтернативной программе реструктуризации, если списать часть долга в размере 10, 20 или 30% невозможно.

Кто может участвовать в программе?

Стать участником федеральной программы могут не все желающие. Право на реструктуризацию жилищного долга могут только определенные категории населения:

№ п/п	Гражданин какой страны	Категория населения, обладающая правом на частичное списание ипотечного кредита
1	РФ	Те, которые участвуют в государственных программах и стремятся тем самым к улучшению жилищных условий
2	РФ	Семьи с 2 и более несовершеннолетними детьми
3	РФ	Семьи с 1 и более ребенком, в которых возраст обеих родителей или кого-то одного не старше 35 лет
4	РФ	Ветераны военных действий
5	РФ	Инвалиды или семьи с детьми-ивалидами
6	РФ	Те, которые работают в государственных учреждениях или органах самоуправления со стажем от 1 года
7	РФ	Трудящие оборонно-промышленной сферы
8	РФ	Медики и работники НИИ

Нюансы, которые могут возникнуть при получении помощи по частичному погашению долга ипотечного кредита

Самый первый нюанс состоит в том, что невыполнение своих договорных обязательств по ипотечному кредитованию может повлечь выставление жилого помещения на аукцион.

В таком случае при ее продаже вырученные средства пойдут на погашение не только ущерба причиненного банку, но и на возмещение 600 000 рублей выделяемые государством на ипотеку.

Если должник не сможет рассчитаться со всеми своими финансовыми обязательствами он может быть признан банкротом.

Следующий нюанс касается тех граждан, которые путем получения 600 тысяч пытаются улучшить свое материальное благосостояние. Например, официально их доходы значительно упали, а реальный заработок повысился. Они обращаются в агентство, которое дает необходимую сумму.

Если такая схема станет известна, тогда на недобросовестного заемщика автоматически будут наложены санкции. Сначала с него потребуют шестьсот тысяч, помимо этого, данная сумма будет индексирована, плюс проценты за незаконное пользование деньгами. При этом банк от этого не пострадает.

Что делать, если задолженность по ипотечному кредиту просрочена?

Последняя ситуации, которая может возникнуть, — это наличие просроченной задолженности. В некоторых случаях банки прописывают ипотечный договор таким образом, что при просрочке обязательных платежей, на заемщика накладываются большие санкции.

Наличие просрочки и санкций не влияет на решение о выделении средств, но это может привести к тому, что сумма долга не уменьшится, а будет возрастать, ведь 600 тысяч не идут на покрытие различных штрафных санкций.

Важно запомнить, что перед тем, как решится на получение ипотечного кредита, граждане обязаны внимательно проанализировать свои финансовые возможности. Не нужно соглашаться на получение займа, рассчитывая на государственную программу. Это может привести к плачевным последствиям.

В связи с экономическим кризисом, наше государство пошло на встречу людям, которые оказались в тяжелых материальных условиях, и не могут выплачивать ипотеку. Каждая такая семья может рассчитывать на помощь равную 600 000 рублям, которые переводятся в банк. Но рассчитывать на нее можно не всем.

Для этого заемщики должны иметь определенный уровень доходов, а их жилая недвижимость не превышать определенной площади. Поэтому богатые люди и владельцы элитной недвижимости на такую помощь рассчитывать не могут.

Копия трудовой книжки;
Любые справки о получаемом доходе и пособиях;
Справка о сумме пенсионных выплат, выданная Пенсионным Фондом;
Свидетельство, удостоверяющее государственную регистрацию индивидуального предпринимателя;
Выписка из местной службы занятости населения, если кто-либо из членов семьи безработный.

Право претендовать на списание ипотеки дают также такие документы, как:

Свидетельство о рождении или усыновлении каждого ребёнка, не достигшего четырнадцати лет;
Копия справки, подтверждающей группу инвалидности;
Удостоверение ветерана боевых действий, дающее право на 30% списания;
Справка из учебного заведения, подтверждающая обучение на очной форме.

Экземпляр договора ипотеки с дополнительными соглашениями, если они были;
Договор долевого строительства;
Кадастровая и техническая документация (паспорта, планы);
Выписка из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН), удостоверяющая право собственности заёмщика.

Ограничения относительно размера выделяемых средств

…Сумма материальной помощи ипотечным заемщикам увеличена до 1,5 миллионов рублей, но при этом она не должна превышать 30% остатка основного долга. Это нововведение справедливо только в отношении следующих категорий заемщиков:

Ветеранов боевых действий.
Лиц, воспитывающих двух или более несовершеннолетних детей (или же являющихся их опекунами).
Инвалидов или же родителей ребенка-инвалида (вне зависимости от установленной группы инвалидности).

Все остальные категории заемщиков, испытывающих трудности с выплатой ипотеки, а именно:

лица, имеющие одного ребенка, не достигшего восемнадцатилетнего возраста или же являющиеся его опекунами,
лица, содержащие студентов дневной формы обучения, которые не достигли 24 летнего возраста,
могут получить материальную помощь в размере 600 тысяч рублей, при этом указанная сумма не должна превышать 20% остатка основного долга.

Госпрограмма по списанию части долга по ипотечному кредитованию для граждан

Постановлением Правительства РФ № 373 от 20 апреля 2015 г. определены условия списания долга по ипотечному кредиту. Этот акт вступил в легитимную силу с 23 июля того же года. С 7 декабря 2015 г. по Указу Президента РФ за номером 1331 был издан в редакции после нескольких корректировок.

Заключительная версия от 11 августа 2017г. ныне действующего федерального указа включает в себя исправление недочётов и недоработок предшествующих документов.

Данная госпрограмма по парциальному аннулированию задолженности относится только к определённой категории заёмщиков, в соответствии с внесёнными изменениями в правительственный акт по согласованности с другим законодательством РФ.

Ранее было необходимо, чтобы общий объем разовой субсидии, выделяемой с целью покрытия лишь одной части ипотечного кредита, не превышал 10% от общей суммы долга. Однако с 12 декабря 2016 г. этот параметр удвоился до 20%, а в последней редакции акта он составляет 30% (пункт 6 действующего постановления).