Что такое договор коллективного страхования и как производятся выплаты?
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое договор коллективного страхования и как производятся выплаты?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Представители ФАС в рассматриваемом Решении обсуждали вопрос о квалификации действий кредитных и страховых организаций в рамках договоров коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков. Что понимается под этим договором? Обратимся к нормам законодательства.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор страхования, по условиям которого одна сторона (страховая организация) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (кредитной организацией), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица (заемщика данной кредитной организации), является договором личного страхования. По договоренности стороны могут назвать такой договор страхования договором страхования жизни и здоровья заемщиков, договором коллективного страхования заемщиков, договором группового страхования заемщиков или иным образом.
Что означает понятие коллективный договор?
По определению это документ, который упорядочивает и контролирует выполнение условий, прописанных в договоре.
Страховщиком в нем является специально выбранная компания или одна из дочерних структур самого банка. Договор гарантирует погашение займа при наступлении случая, который описан как страховой, средствами этой организации. Это позволяет снизить риск не возврата денег банку.
При выдаче займа, банком предлагается подписать соглашение на полный срок пользования заемными средствами. Есть различные продукты страхования, к которым может относиться:
• потеря жизни или здоровья, лицом берущим займ;
• потеря работы или иных средств существования.
Схема коллективной защиты основана на уже заключенном финансовой организации соглашении с определенной страховой компанией или собственной дочерней структурой.
После этого, банк в рамках выдачи кредита предлагает потенциальному клиенту оформить коллективную страховку. При этом выгодоприобретателем становится сам банк, а не его клиент. Это отличие коллективного договора, от индивидуального.
Важно, что заемщик не может самостоятельно выбрать срок страхового продукта или изменить условия соглашения.
Банк, страховая компания и заемщик
Решив обезопасить себя и заемщиков от невозврата денег, банки стали заключать соглашения о коллективном страховании от несчастных случаев и болезней граждан, берущих заем на потребительские нужды, ипотечные и другие виды кредитов. Банку было важно, чтобы в соглашении присутствовали следующие условия:
- выгодоприобретателем на случай смерти застрахованного (заемщика) должен быть банк в части непогашенной задолженности;
- срок действия договора страхования должен покрывать срок погашения кредита;
- страховая сумма устанавливается в размере выдаваемого займа;
- обязательные риски – смерть застрахованного вследствие несчастного случая или болезни и установление нерабочих групп инвалидности – 1-ой или 2-ой.
Правонарушения финансовых организаций
По мнению ФАС к таким правонарушениям причислены следующие действия:
- включение в пакет документов для выдачи займа подтверждение согласия заемщика стать участником договора коллективного страхования без разъяснений того, что клиент имеет право отказаться от данной услуги;
- навязывание или принудительно подключение клиентов к полису коллективного страхования;
- отказ в предоставлении процентной ставки, задекларированной на случай участия в коллективном страховом договоре.
Не может стать доказательством правонарушений такая статистика:
- о выдаче кредитов без оформления полиса коллективного страхования;
- об отказе в выдаче кредитов при оформлении страхования;
- о наличии поощрений для сотрудников банка, стимулирующих их распространению программ страхования.
Часто банки не разъясняют клиенту в чем отличие коллективного страхования, и нередко заемщик становится участником такого договора, даже не подозревая об этом.
Что необходимо сделать для возврата страховой премии по договорам коллективного страхования
Искать правду, бегая по судам дело неблагодарное и по возможности, его следует избежать.
После получения кредита, в течении установленного «периодом охлаждения» срока (14 календарных дней) необходимо обратиться с письменным заявлением к Страховщику (и в Банк) на отказ от заключенного договора страхования и возврат страховой премии. Однако в данном заявлении, помимо стандартных формулировок, следует использовать выдержки и ссылки на положительную судебную практику, например: на приведенное выше определение Верховного Суда РФ по делу № 49-КГ17-24 от 31.10.2017г.
Направляемое заявление на отказ от страховки с приложениями следует соответствующим образом оформить и зарегистрировать (например: можно отправить по почте РФ «ценное письмо с описью вложения». На почте Вам выдадут чек с Трек номером для отслеживания, а опись вложения служит документом подтверждающим перечень документов направленных в письме).
Банк/страховая компания, в случае отказа в возврате денег, должны будут мотивированно ответить на Ваше заявление. И в данном случае Вы сможете обращаться за защитой своих прав в суд, сможете привлечь для защиты своих законных интересов юристов, издержки на которых в последствии (в случае удовлетворения исковых требований) также будут возложены на банк.
Обратиться в суд у Вы сможете в течении 3-х лет (срок исковой давности), поэтому тут не обязательно торопиться, т.к. скорее всего в ближайшее время будет наработано еще много положительной судебной практики, которую также можно будет использовать.
Виды группового страхования
Наиболее распространенная банковская практика предполагает такие виды соглашений:
- коллективный договор страхования заемщиков;
- замедленная выплата капитала;
- рента по вдовству, сиротству или при наступлении инвалидности;
- колдоговор страхования от наступления временной нетрудоспособности;
- страхование от происков мошенников;
- защита от действий третьих лиц, способных нанести какой-либо вред;
- другие договоры.
Законно ли включение страховки в каждый кредитный договор
С точки зрения действующего законодательства при кредитовании банк вправе предлагать любые дополнительные услуги, включая страхование. И этим пользуются при оформлении договора, что вполне логично. Ведь риски невозврата денег возникают в том числе по причине тяжелой болезни, потери трудоспособности или смерти заемщика. Особенности страхования при кредитовании:
- Предоставляют услуги обычно дочерние компании.
- Некоторые учреждения включают сумму страхования в тело кредита, за счет этого расходы заемщика еще больше увеличиваются.
- Проще погасить просроченную задолженность через страховую компанию, чем пытаться взыскивать ее через судебных приставов.
Виды страховок, не подлежащих возврату
По новым правилам денежные средства легко возвращаются за полисы страхования жизни и здоровья, потери места работы и финансовых рисков. Это популярные виды страховок при выдаче потребительских кредитов. Без них открыть линию кредитования иногда бывает сложно, поэтому заемщикам приходится соглашаться на невыгодные условия и уже затем оформлять расторжение договора. Не получится вернуть деньги:
- за медицинское страхование иностранных граждан, трудящихся на территории РФ, а также российских граждан, работающих за пределами страны;
- страховки для допуска к выполнению профессиональных обязанностей;
- международное автострахование ответственности по «зеленой карте».
Варианты возврата страховки
Оптимально отказываться от страховки еще на этапе согласования кредитного договора. Но при обсуждении вопроса менеджеры весьма убедительны, их этому обучают, стимулируют премиями и административными мерами. Эффективно действует убеждение о вероятном отказе в кредитовании, поэтому чаще приходится рассчитывать на варианты после оформления договора.
В период охлаждения
Наиболее простой способ – воспользоваться периодом охлаждения, предусмотренным текущими законами. Банки самостоятельно устанавливают его срок, несмотря на рекомендации ЦБ РФ, из-за этого рекомендуем сразу выяснить даты в тексте договора. Важно успеть в указанный период, чтобы не возникало основания для отказа.
Процедура проводится в три этапа:
- подача заявления на имя страховой компании, указанной в договоре;
- предоставление оригиналов имеющихся документов (заказным письмом, лично);
- ожидание решения по возврату и получение денежных средств.
Сроки рассмотрения заявления ограничены стандартным периодом в 10 календарных дней после получения. Чтобы не вызывать повышенного внимания со стороны надзорных органов, страховые компании стараются укладываться в 3–7 рабочих дней. Если допущена просрочка, лучше обратиться к юристу, чтобы оценить условия возврата страховки по кредиту, риски невозврата денег.
По истечении 14 дней
Если заемщик не уложился в период охлаждения, вернуть деньги также реально, но сумма будет меньше. Про средства за период, который прошел до момента подачи заявления, придется забыть: они пойдут на оплату уже оказанных услуг страхования. Процедура возврата производится в такой же последовательности: заявление, ожидание, получение денег.
При досрочном погашении кредита
Похожая ситуация возникает при досрочном погашении кредита. Помимо перерасчета процентов за пользование средствами, заемщик вправе претендовать на возврат той части страховочной суммы, которая приходится на период от момента досрочного погашения до крайней даты по графику. Но на практике это становится возможным только по решению суда. Вместе с иском подаются следующие документы:
- копия договора страхования;
- справка из банка о полном погашении кредита;
- паспорт заемщика (заявителя);
- номер расчетного счета для перечисления денежных средств.
Перед обращением в судебные инстанции рекомендуем подать в свою страховую заявление о добровольном расторжении договора. Есть вероятность, что компания пойдет навстречу и вернет остатки средств. Если заявление было проигнорировано, получен отказ, можно обращаться в суд с иском о принудительном расторжении договора.
После планового погашения кредита
Есть шансы возврата страховки и после погашения кредита в соответствии с графиком. Оптимально обратиться к опытному юристу сразу, еще на этапе подготовки к подаче заявления страховщику. В суде будет рассматриваться наличие нескольких условий. В первую очередь понадобится предоставить письменный отказ в добровольном возврате средств. Затем подается иск в пределах срока исковой давности (3 года). При этом на каждый ежемесячный платеж в страховую он рассчитывается отдельно, как и в случае взыскания по просроченным кредитам. И третье – придется доказать, что страховка была именно навязанной, выданной под принуждением, например при условии страхования для выдачи кредита.
Особенности работы со Сбербанком и ВТБ
При рассмотрении дела по возврату страховок приходится учитывать специфику конкретного банка (он вправе устанавливать правила в рамках действующего законодательства РФ). Много кредитов выдается двумя крупнейшими банками – Сбербанком и ВТБ. Поэтому обращения в наш юридический отдел часто касаются этих организаций.
Особенности:
- Коллективные страховки полностью отменены только в ВТБ – Сбербанк продолжает иногда их использовать наравне с индивидуальными договорами.
- Независимо от предложенного варианта оба банка допускают добровольное расторжение в срок до 14 дней с момента получения кредита.
- Заявления на отказ от страховки принимаются в офисах банков-кредиторов независимо от места оформления кредитного и страхового договоров.
- Отказ от страховки обычно приводит к пересмотру процентной ставки в сторону увеличения.
Если речь идет о заключении первичного коллективного договора, то для него потребуются:
- уставные документы сторон, участвующих в подписании такого договора (например, уставы страхователя и страховщика);
- документы, подтверждающие личности и полномочия представителей каждой стороны, которая будет осуществлять подписание такого договора.
В случае если речь идет о присоединении выгодоприобретателя к договору, то от него потребуются:
- паспорт или иной документ, который сможет подтвердить личность конкретного человека;
- СНИЛС (свидетельство обязательного пенсионного страхования) как документ, который и выступает в качестве идентифицирующего личность, и подтверждающего факт оформления ранее обязательного страхования.
Однако СНИЛС требуют крайне редко, обходясь, как правило, только паспортом.
Как расторгнуть договор коллективного страхования?
Способ как отказаться от договора коллективного страхования есть: следует это сделать при одобрении в оформлении кредитного договора. Банк не вправе принуждать к принятию дополнительных услуг в виде страхования, поскольку в России физическое лицо может лишь на добровольных условиях воспользоваться страхованием.
Выразить отказ от коллективного страхования считается возможным условием, но не в каждом банке он будет принят. Эти условия необходимо уточнить у сотрудника банка на стадии подготовки оформления кредитных отношений.
Если клиент ищет способ, как вернуть деньги за коллективное страхование, то наилучший вариант для этого – обращение в страховую компанию с заявлением, а в случае отказа в суд.
Почему банки стали отказываться от коллективных договоров?
Размер комиссий, взимаемых банками за подключение клиентов к договорам коллективного страхования, может составлять до 90% премии. Именно поэтому многие банки добровольно отказываться от коллективного страхования не готовы. Однако некоторые все же решили больше не использовать эту схему. Такова реакция кредитных организаций на вступление в силу 7 мая базовых стандартов, которые устанавливают требования к страховщикам и регулируют отношения между ними и их клиентами. Правила работы с клиентами, обозначенные в Стандарте по защите прав и интересов потребителей страховых услуг, распространяются и на банки, которые оказывают посредничество при оформлении договоров страхования.
На официальном сайте Всероссийского союза страховщиков даны разъяснения положений базовых стандартов и рекомендации по их применению. Например, в стандарты включены условия, запрещающие страховым компаниям ставить заключение договора по одному виду страхования в зависимость от наличия (заключения) договора по другому виду страхования, а также от наличия (заключения) договоров оказания иных финансовых услуг. Но это правило не распространяется на договоры комбинированного страхования.
Страховые компании будут отвечать за действия страховых агентов (в случае с коллективными страховками – банков), принимающих заявления о расторжении договора во время действия периода охлаждения. Если менеджер банка просрочит передачу заявления в страховую компанию и период охлаждения истечет, страховая компания все равно будет обязана расторгнуть договор и вернуть страхователю деньги.
Порядок заключения договора
Под договором коллективного страхования, в первую очередь, понимается договор, который первоначально заключается между страхователем и страховщиком, а уже потом в этот договор включаются различные выгодоприобретатели. Именно по этой причине такой страховой продукт возникает в несколько этапов:
- первым этапом становится заключение основного договора страхования. По нему страхователь сам определяет круг выгодоприобретателей, на которых будет происходить распространение такого договора;
- следующим этапом становится формирование круга лиц, выступающих выгодоприобретателями, например, клиенты конкретного финансово-кредитного учреждения;
- заключение индивидуальных договоров страхования или выдача полисов страхования для выгодоприобретателей на основании обращения к услугам страхователя либо на основании трудоустройства в конкретную организацию.
С точки зрения заключения договора коллективного страхования с конкретным лицом, порядок действий выглядит следующим образом:
- получение письменного согласия потенциального выгодоприобретателя о возможности его включения в договор коллективного страхования и выдачи ему страхового полиса, предусмотренного таким договором;
- подписание соглашения с участием выгодоприобретателя и представителя страховщика о том, что выгодоприобретатель включается в круг лиц, которые будут участвовать в данном соглашении;
- получение выгодоприобретателем полиса страхования, который будет обозначать, что он вошел в число участников договора коллективного страхования. Такой полис может быть выдан на руки выгодоприобретателю либо храниться у страхователя или страховщика, а факт присоединения к договору коллективного страхования фиксируется на основании документов, удостоверяющих личность выгодоприобретателя.
Учет страховой премии единовременно
Правила бухучета (пп. 16–18 ПБУ 10/99) допускают возможность единовременного признания расходов по страхованию на дату вступления договора страхования в силу. Логически это объясняется тем, что у страховщика на этот момент не должно быть задолженности перед страхователем: страховая премия — это оплата за заключение договора страхования, а поскольку договор заключен, то обязательства страховщика на дату его заключения выполнены.
Бухгалтерская проводка тут будет такой: Дт 20 (23, 25, 26, 44, 91) Кт 76-1.
Налоговые последствия:
- Если договор краткосрочный (не больше одного отчетного периода по налогу на прибыль), весь целиком попадает в этот отчетный период, начало действия договора по правилам обоих учетов приходится на этот же период, нет расхождений в величине принимаемых к учету сумм, то разниц между данными БУ и НУ не возникнет.
- Расхождения в БУ и НУ появятся, если имеет место один из следующих моментов:
- срок действия договора выходит за пределы одного отчетного периода и для НУ, соответственно, учет затрат должен осуществляться в течение больше чем одного периода;
- для НУ срабатывают ограничения для принятия в затраты;
- не совпадают и приходятся на разные отчетные периоды даты начала действия договора страхования для БУ и НУ.
Несовпадение правил учета в БУ и НУ может привести как к образованию не принимаемых для целей расчета налога на прибыль расходов, так и к расхождениям во времени учета этих расходов. В последнем случае обычно возникает проводка по отложенным налоговым активам: Дт 09 Кт 68, соответствующая более раннему принятию в затраты расходов по страхованию в БУ. По мере принятия сумм в НУ эти разницы будут нивелироваться, а налог по ним списываться: Дт 68 Кт 09.
Проводка Дт 68 Кт 77 встречается реже, но тоже может иметь место, если в НУ договор начинает действовать раньше, чем в БУ. Сглаживание разниц между учетами в этом случае отразится проводкой Дт 77 Кт 68.
Таким образом, единовременное признание расходов в БУ для большей части договоров страхования приведет к образованию разниц между БУ и НУ.
Банк, страховая компания и заемщик
Решив обезопасить себя и заемщиков от невозврата денег, банки стали заключать соглашения о коллективном страховании от несчастных случаев и болезней граждан, берущих заем на потребительские нужды, ипотечные и другие виды кредитов. Банку было важно, чтобы в соглашении присутствовали следующие условия:
- выгодоприобретателем на случай смерти застрахованного (заемщика) должен быть банк в части непогашенной задолженности;
- срок действия договора страхования должен покрывать срок погашения кредита;
- страховая сумма устанавливается в размере выдаваемого займа;
- обязательные риски – смерть застрахованного вследствие несчастного случая или болезни и установление нерабочих групп инвалидности – 1-ой или 2-ой.
До 2010 года, пока такими соглашениями между банками и страховщиками не заинтересовался антимонопольный комитет, банки фактически принуждали своих клиентов присоединяться к договорам коллективного страхования под угрозой отказа в выдаче кредита. Это обстоятельство побудило заемщиков обращаться в антимонопольную службу и в организации по защите прав потребителей. Почему?
В главе “О страховании” Гражданского кодекса РФ говорится, что страхование жизни и здоровья в нашей стране может быть только добровольным. Второй аргумент против – это навязывание клиенту услуг страховой компании, говоря «антимонопольным» языком – ограничение конкуренции. И третье – это невозможность для заемщика влиять на существенные условия договора, например, на его стоимость (размер страховой премии).
К вопросу о добровольности – отказ от страховки отрицательно сказывался на принятии решения о выдаче кредита. Сердобольный сотрудник банка (или слишком рьяно исполняющий свои обязанности) обязательно пояснял несостоявшемуся заемщику причину отказа банка. А если тому очень нужны были деньги, он шел в другой банк и уже безропотно соглашался на все его условия.
Бизнес: • Банки • Богатство и благосостояние • Коррупция • (Преступность) • Маркетинг • Менеджмент • Инвестиции • Ценные бумаги: • Управление • Открытые акционерные общества • Проекты • Документы • Ценные бумаги — контроль • Ценные бумаги — оценки • Облигации • Долги • Валюта • Недвижимость • (Аренда) • Профессии • Работа • Торговля • Услуги • Финансы • Страхование • Бюджет • Финансовые услуги • Кредиты • Компании • Государственные предприятия • Экономика • Макроэкономика • Микроэкономика • Налоги • Аудит
Промышленность: • Металлургия • Нефть • Сельское хозяйство • Энергетика
Строительство • Архитектура • Интерьер • Полы и перекрытия • Процесс строительства • Строительные материалы • Теплоизоляция • Экстерьер • Организация и управление производством