Реструктуризация ипотеки с помощью государства — 2022

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Реструктуризация ипотеки с помощью государства — 2022». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Суть рефинансирования заключается в заключении нового кредитного договора. Средства по нему направляются на погашение ранее взятых кредитов, в том числе ипотеки. При этом банки могут вводить дополнительные предложения для клиентов, которые хотят рефинансировать свои кредиты. Многие кредитные организации делают ставку процентов еще ниже 5% или 6%. Например, в Сбербанке сниженная ставка для отдельных категорий заемщиком может составить от 4.7%.

Условия для рефинансирования ипотеки с господдержкой

Реструктуризация ипотеки с помощью государства — это изменение условий действующего договора. Обычно реструктуризация и рефинансирование осуществляется по разным правилам. Например, рефинансировать кредит можно в другом банке, тогда как реструктуризация идет в той организации, с которой заключен договор.

Однако постановление № 1711 допускает рефинансирование в своем банке, где заемщик получал деньги на покупку/строительство недвижимости. Поэтому фактически льготная государственная реструктуризация ипотеки является рефинансированием.

Что такое реструктуризация ипотеки?

Последнее десятилетие в России знаменуется уверенным ростом ипотечного кредитования. Широкий круг кредитов, предоставляемых банковскими организациями, понижение ипотечной ставки способствовали распространению этого экономического инструмента в массы.

Однако, проблемы в экономической сфере, отягощенные последствиями пандемии, показали и другую сторону медали – невозможность исполнения финансовых обязательств граждан. Чтобы помочь гражданам, которые не смогли вносить ежемесячные платежи вводиться процедура реструктуризации ипотечного кредитования.

Эта процедура заключается в изменении существенных условий ипотечного договора. Реструктуризацией могут воспользоваться граждане, которые не имеют возможности погасить имеющиеся долги на прежних условиях. К тому же, реструктуризация ипотеки не испортит кредитную историю заемщика, что позволит избежать в будущем негативных экономических последствий.

Реструктуризация ипотеки происходит в том случае, если финансовое положение заемщика ухудшается, а банк, желая удержать добросовестного клиента, идет ему навстречу. Результатом является соглашение между банком и заемщиком об изменении условий ипотечного кредитования (снижение процентной ставки, ипотечные каникулы, замена валютной ипотеки рублевой и др.).

Процедура реструктуризации кредитования не подразумевает снятие долгового бремени, а лишь снижает финансовую нагрузку заемщика на определенный период времени.

Оформление реструктуризации

Для оформления реструктуризации ипотечного кредитования заемщик должен пройти обязательную процедуру. Она состоит из следующих этапов:

1. Подготовительный.

Первый этап процедуры реструктуризации является самым трудоемким и важным. К составленной анкете-заявлению необходимо приложить документы, подтверждающие снижение платежеспособности заемщика.

Заемщику необходимо обратиться в банк, предоставивший ипотеку. Работник банка проведет первичную консультацию, где будут разъяснены требования по реструктуризации, а также перечень документов, которые необходимы в качестве приложения к заявке.

Список необходимых документов в каждом банке может быть разным. Это зависит от причины реструктуризации. Вот примерный перечень документации, прилагаемый к заявлению заемщика:

• паспорт заемщика;
• заверенная копия трудовой книжки;
• справка о доходах с места работы;
• документы, подтверждающие факт нового статуса заемщика:свидетельство о рождении детей; свидетельство о разводе и т.д.
• справка о временной нетрудоспособности; инвалидности и другие справки, подтверждающие нетрудоспособность гражданина.
• справка о постановке на учет в центре занятости населения (в случае увольнения или сокращения с места работы);
• другая документация, подтверждающая факт сокращения доходов;
• справки из других кредитных организаций о наличии у заемщика иных финансовых обязательств с указанием остатка по долгам и графика платежей.

Меры поддержки на период помощи (программа реструктуризации):

• снижение платежа (в том числе до нулевого значения);
• пролонгация кредитного договора.

Срок реструктуризации (срок льготного периода):

• не более 6 месяцев.

Условия предоставления:

• утрата трудоспособности в связи с болезнью либо карантином заемщика;
• уход в неоплачиваемый отпуск;
• потеря дохода в связи с приостановлением деятельности предприятия-работодателя.

Порядок предоставления документов:

• допускается предоставление оригиналов документов в течении 1 месяца после проведения реструктуризации.

Необходимый комплект документов:

• заявление;
• копия трудовой книжки/ справка/копия больничного листа/копия приказа/ уведомление работодателя.

Меры поддержки на период помощи (программа реструктуризации):

• отсрочка ежемесячного платежа с продлением срока кредита.

Срок реструктуризации (срок льготного периода):

• не более 6 месяцев.

Условия предоставления:

• снижение или потеря дохода;
• заболевание коронавирусом COVID-19.

Порядок предоставления документов:

• допускается предоставление скан-копий документов.

Необходимый комплект документов:

1. Заявление Заемщика о предоставлении льготного периода.

2. Для заболевших коронавирусом COVID-19 один из подтверждающих документов:

• листок временной нетрудоспособности (если указан диагноз);
• выписка из истории болезни;
• если в листке временной нетрудоспособности не указан диагноз, то предоставляется справка, о постановке диагноза и листок временной нетрудоспособности.

3. В случае потери или снижения дохода предоставляется один из документов с места работы, подтверждающий снижение размера выплат, причитающихся заемщику по условиям заключенного им трудового договора более чем на 30%:

• справка о доходах гражданина и удержанных суммах налога (ранее 2-НДФЛ;
• справка по форме Банка;
• приказ / справка работодателя о снижении размера оплаты труда заемщика / применении в отношении заемщика карантинных мер без сохранения оплаты труда (предоставление Заемщику отпуска за свой счет и т. д.);
• выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения.

Рефинансирование или реструктуризация

Теперь вы знаете, что такое реструктуризация. Выясним ее отличия от рефинансирования. Рефинансирование – это перекредитование в другом банке, на более выгодных условиях. Обычно банки применяют рефинансирование ипотеки и автокредитов. Если у вас кредитный договор со ставкой 17 %, а в другом банке есть программа с 11,4%, а это реальная ставка по программе ипотеки с господдержкой, то почему бы этот договор не переоформить?

Выгодным, рефинансирующий кредит является, даже в случае превышения суммы текущего кредита на 1%. Так что делай выводы.

После положительного решения банка, выдается новый кредит, которым погашается предыдущий. И вы платите меньше.

Программа реструктуризации применима только в том банке, где уже оформлен кредит. Рефинансирование, как в том же банке, так и в любом другом.

О том, что выгоднее, говорить сложно. Зависит от конкретной ситуации. Если найти хорошую программу по рефинансированию, со значительной разницей в годовой процентной ставке, то выгода очевидна. Важно, чтобы выбранный новый банк, дал одобрение на вашу заявку. А для этого важна кредитная история.

Реструктуризация является реальным выходом из сложной ситуации, для человека, который столкнулся с финансовыми проблемами. Изменения курса валют, банкротства предприятий, сокращения на работе, уменьшение заработной платы – все эти неприятности очень актуальны, к сожалению, для большинства заемщиков. Особенно в последние годы.

Долги по кредиту начали расти, как «снежный ком». Клиенты банков пикетировали отделения, с требованиями изменить условия кредитования. Учитывая, что смягчение условий ипотеки, единственный разумный выход в условиях кризиса, банки пошли навстречу. Реструктуризация ипотеки – это необходимая реальность. Тем более, что ипотеки с государственной поддержкой больше нет.

На сегодняшний день реструктурировать ипотеку стало возможным, даже имея текущие задолженности и, как следствие испорченную кредитную историю. Кроме этого, на помощь к людям, попавшим в тяжелую жизненную ситуацию, пришло государство.

Что такое реструктуризация ипотеки и как оформить программу с помощью государства

• Возможность не ухудшать свою кредитную историю, которая в дальнейшем позволит оформлять новые займы и пользоваться банковскими услугами, не попадая за счет просрочки в черный список банковских неплательщиков.
• Получение более выгодных условий кредитования, которые позволяют получить некую выгоду и экономию от процедуры. Такой эффект достигается тогда, когда снижается процентная ставка по новому договору.
• Получение возможности избежать судебных разбирательств за счет заключения соглашения между заемщиком и кредитором. Если человек не достигнет консенсуса с финансовым учреждением, то тогда со стороны кредитора будет составлен иск и предъявлен в суд. Такое делопроизводство может кончиться для самого субъекта банкротством и арестом имущества, вплоть до конфискации приобретенной недвижимости.
• Списание частичной пени и штрафа, которые могут быть начислена за счет нарушения платежной дисциплины.

Подать заявку на получение займа по программе рефинансирования ипотеки от «ФК Открытие» можно в любом отделении банка. Для этого потребуется посетить выбранный филиал с обозначенным комплектом документов.

Также отправить запрос на участие в программе можно на официальном сайте организации. Для этого достаточно на портале банка перейти в раздел «Ипотека» и выбрать «Оформить рефинансирование» (ссылка на страницу). В открывшейся форме заявки указать информацию об объекте недвижимости, существующем кредите, и о себе лично.

В течение 24 часов клиенту перезвонит менеджер и озвучит предварительное решение банка. В случае одобрения заявки потребуется собрать необходимые документы и передать их в ипотечный центр для дальнейшего изучения.

Что такое реструктуризация ипотеки?

Под реструктуризацией ипотеки понимается внесение изменений в договор кредита, касающихся условий погашения. Это чаще всего уменьшение ежемесячных платежей и увеличение срока кредитования, что значительно упрощает возврат заемных средств. Кроме этого, могут быть предоставлены, так называемые, кредитные каникулы.

В течение кредитных каникул, срок которых в среднем составляет полгода, разрешается гасить только основной долг без процентов или совсем не вносить платежи. Отметим, что каждый случай является индивидуальным, рассматривается банком и принимается решение, как улучшить условия по конкретному кредитному займу. В некоторых случаях банк готов даже не взыскивать штрафы по просроченным платежам.

Чтобы воспользоваться реструктуризацией ипотечного кредита, необходимы очень веские основания:

• увольнение заемщика с места работы по независящим от него причинам (сокращение штатов, ликвидация предприятия);
• значительное уменьшение заработной платы или выход на пенсию;
• наступление инвалидности или иной ситуации, когда состояние здоровья не позволяет получать доходы на прежнем уровне.

При появлении таких обстоятельств лучше сразу известить банк, не дожидаясь длительной просрочки по кредиту. Если в прошлом у вас сформировалась хорошая кредитная история, то шансы на принятие положительного решения банком значительно выше.

Банки отмечают, что программа реструктуризации ипотеки, работающая на протяжении прошлого года, хорошо себя зарекомендовала. Для них лучше найти взаимовыгодный компромисс, чем ввязаться в судебные тяжбы.

Как происходит реструктуризация ипотеки в 2022 году?

Следует обратиться в банк, выдавший потеку, с заявкой на помощь государства. Если банк примет ваши аргументы и вынесет положительное решение, то долг по кредитному договору может значительно сократиться:

1. Максимальная сумма поддержки. Банк может списать в счет погашения долга сумму сразу или уменьшить платежи на несколько месяцев. В процентном выражении уменьшение может составить 30% от суммы оставшегося непогашенным кредита, но не более 1 500 000 рублей. Эти средства выделяются государством и зачисляются на счет банка.
2. Хорошей идеей стала возможность предоставления должнику кредитных каникул. Срок их может составлять до 1,5 лет, в течение которых планируется, что человек может подыскать себе работу с достаточной оплатой труда, немного оправиться и снова стать платежеспособным по ипотеке.
3. Также банк может предложить снижение процентной ставки до 11,5% годовых.

Многие банки участвуют в программе реструктуризации ипотеки с государственной поддержкой, идут навстречу заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию. После того, как человек соберет все документы и обратится с заявлением, банк сам передает их в Дом.рф (ранее АИЖК).

Большинство банков прошли аккредитацию в Дом.рф, остается лишь уточнить, соответствуют ли заемщик и объект кредитования всем требованиям, предъявляемым государством для участия в программе.

Какие необходимы документы?

Количество документов, которые необходимо собрать для участия в программе реструктуризации ипотеки с помощью государства, довольно большое. Перечислим все:

• заявление на пересмотр условий договора;
• паспорта и свидетельства о рождении всех членов семьи заемщика;
• свидетельство о заключении брака при его наличии;
• справка о составе семьи;
• если имеются усыновленные или опекаемые дети, то решение органов опеки или судебное постановление;
• справка из учебного заведения, подтверждающая факт обучения на очном отделении ребенка до 24 лет, и справка из Пенсионного фонда об отсутствии места работы;
• копия трудовой книжки;
• справка о заработной плате по форме 2-НДФЛ за три последних месяца;
• удостоверения участника боевых действий (при наличии);
• документы, подтверждающие инвалидность;
• выписка из ЕГРН на квартиру, находящуюся в залоге.

Могут также быть предоставлены иные документы: свидетельство о постановке на учет в Службе занятости.

Что такое реструктуризация долга?

Кредит на покупку жилья – это долгосрочное обязательство, средний срок выполнения которого составляет 15-20 лет, а максимальный – 30 лет. Вполне логично, что не все заемщики в течение этого периода смогут поддерживать высокий уровень платежеспособности. Иногда в силу разных обстоятельств уровень доходов может падать. В таких случаях должнику не стоит ждать, пока ситуация окончательно ухудшится, – необходимо сразу обращаться в банк с просьбой о реструктуризации.

Итак, давайте рассмотрим подробнее, что такое реструктуризация долга по ипотечному кредиту и на какую помощь со стороны государства могут рассчитывать заемщики.

Под понятием «реструктуризация» в банковской практике подразумевается изменение условий кредитного договора с целью облегчения обслуживания кредита.

Чаще всего банки идут на пролонгацию ипотечного договора, за счет чего уменьшается размер ежемесячных платежей (об этом ниже).

Кроме кредитора, заемщик может рассчитывать на помощь государства в выплате ипотеки. Об этом четко сказано в Постановлении Правительства РФ №373 от 20.04.2015 г. «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным кредитам». В соответствии с этим нормативным документом отдельные категории физлиц могут рассчитывать на погашение ипотеки за счет государства. На реализацию данной программы правительством было выделено 4,5 млрд рублей, и эта сумма может быть увеличена за счет доходов, полученных в агентстве ипотечного жилищного кредитования.

Нужно отметить, что денежные средства поступают не заемщику, а кредитору от агентства ипотечного жилищного кредитования и таким образом снижают размер убытков, которые он понес, заключив невыгодный для себя договор реструктуризации.

Перекредитование может оформляться двумя способами:

• посредством внесения изменений в действующий кредитный договор;
• путем заключения нового договора, в рамках которого клиент получает целевой кредит на погашение старого долга.

Реструктуризация в банке

Не все должники соответствуют критериям, позволяющим рассчитывать на госпомощь. Кроме этого, бюджетные средства имеют свойство быстро заканчиваться. Так, к примеру, на 1 июня 2021 года денег на возмещение в агентстве ипотечного жилищного кредитования уже не было.

Однако не все ипотечные заемщики успели решить свои проблемы, а у некоторых они возникли только сейчас. Поэтому, чтобы избежать появления просрочки и последующего ухудшения кредитной истории, рекомендуется воспользоваться стандартными банковскими программами реструктуризации.

Снизить кредитную нагрузку банк может следующими способами:

• увеличить срок действия кредитного договора;
• предоставить временную отсрочку платежа по телу кредита;
• снизить процентную ставку.

Финучреждение может применить один из вышеперечисленных способов или сразу два. Главное – чтобы был положительный эффект.

Стоит отметить, что в каждом регионе разработана своя федеральная программа компенсации гражданам части расходов по оплате ипотеки. С ее помощью также можно снизить кредитную нагрузку на бюджет семьи и избежать просрочки. Однако объемы финансирования программы зависят от уровня наполнения бюджета региона, что серьезно снижает шансы ею воспользоваться. Но все равно пробовать надо. Узнать, как воспользоваться федеральной программой, можно в департаменте, отвечающим за жилье в местном муниципалитете.

Для участия в государственной программе следует написать заявку о проведении процедуры реструктуризации. Форму такого заявления можно получить в Агентстве ипотечного жилищного кредитования (АИЖК).

Поддержка со стороны государства может заключаться в погашении части задолженности.

Исходя из нормативных требований заемщик по ипотеке должен отвечать некоторым требованиям, в частности:

• Его финансовое положение должно значительно ухудшиться;
• Либо значительно вырасти расходы на оплату кредита;
• Возможностей, которые позволяют погасить долг по кредиту у него нет.

Клиент банка обращается в подразделение банка с заявлением о проведении реструктуризации кредита.

Помимо заявления необходимо приложить некоторые документы, список которых устанавливается банком.

К ним относятся:

Паспорт гражданина РФ	который удостоверяет личность заемщика
Договор	ипотеки, который подлежит реструктуризации
Справка из банка	о фактически оплаченной части кредита и оставшейся части, а также график платежей
Выписка из ЕГРН	О праве собственности на объект, приобретенный на заемные средства, который находится в залоге у банка
Документы на созаемщиков	Если они привлекались на этапе заключения первоначального договора ипотеки
Подтверждающие документы	о причинах просрочки оплаты кредита

Виды реструктуризации:

• пролонгация договора позволяет увеличить сумму каждого отдельного платежа. В качестве минуса можно обозначить рост итоговой суммы выплат;
• кредитные каникулы. Положительная сторона — заемщику предоставляется возможность в течение определенного периода времени оплачивать только проценты за пользование кредитом и не погашать непосредственно долг. Минусом является итоговое увеличение итоговой суммы выплат;
• отмена штрафных санкций. Банки налагают большие пени на просроченные платежи, что оказывает непосредственное влияние на рост итоговой суммы выплат. Отмена штрафов позволяет уменьшить общий долг и вместе с ним — ежемесячные выплаты;
• валютная конвертация сегодня является одним из наиболее выгодных для должника вариантов, что обусловлено постоянными колебаниями курсов валют. В рамках данного вида реструктуризации ипотеки долг пересчитывается в отечественной валюте, что позволяет заемщику оплачивать кредит в рублях и не зависеть от колебаний валютных курсов.

Какие необходимы документы?

Количество документов, которые необходимо собрать для участия в программе реструктуризации ипотеки с помощью государства, довольно большое. Перечислим все:

• заявление на пересмотр условий договора;
• паспорта и свидетельства о рождении всех членов семьи заемщика;
• свидетельство о заключении брака при его наличии;
• справка о составе семьи;
• если имеются усыновленные или опекаемые дети, то решение органов опеки или судебное постановление;
• справка из учебного заведения, подтверждающая факт обучения на очном отделении ребенка до 24 лет, и справка из Пенсионного фонда об отсутствии места работы;
• копия трудовой книжки;
• справка о заработной плате по форме 2-НДФЛ за три последних месяца;
• удостоверения участника боевых действий (при наличии);
• документы, подтверждающие инвалидность;
• выписка из ЕГРН на квартиру, находящуюся в залоге.

Могут также быть предоставлены иные документы: свидетельство о постановке на учет в Службе занятости.

Похожие записи:

• Размер штрафа за незарегистрированное газовое оборудование на автомобиле
• Требования к заборам на дачных участках и в частных домах в 2022 году
• Ввод нового участника в ООО: пошаговая инструкция