Страхование жизни: развенчиваем мифы (Часть первая) — НСЖ

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование жизни: развенчиваем мифы (Часть первая) — НСЖ». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Страхование жизни возникло в древнем Риме. Жители Рима решили создать «похоронные клубы». Цель у этих клубов была одна — в случае неожиданной смерти члена клуба все остальные участники были готовы заплатить за него погребальные расходы и помочь деньгами семье.

Ограничения в страховом покрытии

Компенсация по страховке может предусматривать перечисление клиенту полной суммы понесенного убытка или с учетом определенных ограничений, указанных в полисе.

Ввод таких ограничений страховщиками осуществляется по следующим причинам:

• в связи с желанием сделать заключение договора менее затратным для СК;
• при ограниченности страховщика в возможности предоставления защиты от всех имеющихся рисков.

1. Ежегодно человек может получать от государства налоговый вычет на сумму взносов в накопительную программу. Это касается договоров добровольного страхования жизни, заключенных на срок не менее 5 лет. Размер вычета — до 120 тыс. рублей в год, на руки не более 15600 рублей. Поэтому НСЖ — это своеобразный конструктор из вклада и страховой защиты, только с обязательными взносами и с гарантированной доходностью в 13% (за счет вычета).

С точки зрения государства, которое стимулирует граждан формировать пенсионные накопления самостоятельно, НСЖ — самый оптимальный продукт. Поэтому государство и предоставляет налоговый вычет.
Пример. Гражданин в 2018 году заключил договор НСЖ сроком на 10 лет и суммой ежегодного взноса 50 000 рублей в год. В 2019 году он имеет право получить налоговый вычет на сумму взносов в размере 6 500 (13%*50 000) рублей. Вычет получить возможно путем личного обращения гражданина в налоговую службу по месту регистрации, через портал Госуслуг или через личный кабинет на сайте налоговой службы (в двух последних случаях личное присутствие, бумажный формат документов — не обязателен, а место нахождения гражданина не имеет значения).
Второй пример. Гражданин в 2018 году заключил договор НСЖ сроком на 5 лет и суммой ежегодного взноса 200 000 рублей в год. В 2019 году гражданин имеет право получить налоговый вычет, так как договор НСЖ заключен на срок 5 лет, но вычет будет осуществлен на сумму 120 000, т.е. вычет составит 15 600 рублей.

2. Еще одним преимуществом данного продукта является тот факт, что в случае ухода из жизни владельца накопительной программы происходит страховой случай, поэтому выплату получает указанное в договоре (полисе) лицо — выгодоприобретатель. Другие родственники (ни пенсионеры, ни инвалиды, ни другие иждивенцы) не имеют права на эти деньги.

3. Выгодоприобретатели в случае наступления страхового события (уход из жизни), получают выплату в течение 14 календарных дней после направления документов в страховую компанию (а не через 6 месяцев, как при получении наследства).

4. Страховые выплаты не подлежит налогообложению (ст. 213 НК).

5. По окончании программы (страховое событие «Дожитие») сумма выплаты и инвестиционного дохода также не облагаются подоходным налогом, если ставка доходности была равна или меньше ключевой ставки ЦБ РФ (на текущий момент она составляет 7.75%). Если ставка доходности выше ставки ЦБ РФ, НДФЛ начисляется только на разницу между фактической доходностью и доходностью по учетной ставке ЦБ РФ (при условии, что страхователь является застрахованным).

6. Средства, внесенные в накопительную программу, не делятся между супругами при разводе. Накопительная программа остается у того из супругов, кто её приобретал. Заключение брачного договора не изменяет прав владельца. Кроме того, владелец программы может в любой момент изменить выгодоприобретателя, если им был указан бывший супруг (ст. 34 Семейного кодекса).

7. Фискальные органы (суд, приставы, налоговая) не могут наложить арест на застрахованную сумму (это единственный законный способ в РФ «защитить» свои накопления от посягательств государственных органов).

8. В ситуации, когда случилось страховое событие (травма, инвалидность, болезнь), застрахованному не нужно изымать свои сбережения досрочно и терять доходность. Страховые события оплатит страховая компания сверх вложений.

9. Страховые программы в отличие от банковского депозита (где сумма к возврату при наступлении страхового случая — отзыва лицензии у банка — составляет не более 1,4 млн. рублей) гарантированы без верхнего предела, то есть все денежные средства клиента подлежат возврату клиенту.

10. Небольшие ежемесячные взносы — доступно для большинства граждан.

11. Покрытие рисков может быть существенным, несмотря на небольшие взносы (достигается за счет увеличения сроков страхования).

12. Накопления с защитой жизни и здоровья позволяют убить двух зайцев одним выстрелом — и накопить на цель, и защитить жизнь и здоровье.

Нулевой тариф страховых взносов

В число плательщиков, имеющих право на уплату страховых взносов по общему тарифу 0% с 2023 года, вошли (п. 2.3 ст. 427 НК РФ):

• организации, производящие выплаты и иные вознаграждения членам экипажей судов, зарегистрированных в Российском международном реестре судов (за исключением судов, используемых для хранения и перевалки нефти, нефтепродуктов и сжиженного природного газа в морских портах);
• международные организации, получившие статус участника специального административного района на территориях Калининградской области или Приморского края и производящие выплаты и иные вознаграждения членам экипажей судов, зарегистрированных в Российском открытом реестре судов.

Льготная ставка страховых взносов 0% может применяться указанными компаниями исключительно в отношении выплат членам экипажей судов. Данный тариф страховых взносов установлен на период с 2023 по 2027 год включительно.

Льготные тарифы страховых взносов с 2023 года

Совокупная ставка страховых взносов	Период действия льготной ставки страховых взносов	Кто сможет применять
7,6%	Бессрочно	IT-компании; производители электроники; производители анимационной аудиовизуальной; резиденты ТОСЭР и свободного порта Владивосток; участники свободной экономической зоны в Крыму и Севастополе; резиденты Особой экономической зоны в Калининградской области; организации, зарегистрированные на Курильских островах; студенческие отряды
7,6%	В течение 2023-2024 годов	НКО, применяющие УСН и осуществляющие деятельность в области социального обслуживания населения; благотворительные организации, применяющие УСН
15%	Бессрочно	организации и ИП, признаваемые субъектами малого или среднего предпринимательства; субъекты МСП, основным видом экономической деятельности которых является деятельность по предоставлению продуктов питания и напитков; участники инновационного центра «Сколково»
0%	В течение 2023-2027 годов	организации, производящие выплаты и иные вознаграждения членам экипажей судов, зарегистрированных в Российском международном реестре судов (кроме судов, используемых для хранения и перевалки нефти, нефтепродуктов и газа в морских портах); международные организации, получившие статус участника специального административного района на территориях Калининградской области или Приморского края и производящие выплаты и иные вознаграждения членам экипажей судов

Страхование: автостраховка

Автостраховые взносы зависят от водительского стажа застрахованного лица. Запись без несчастных случаев или серьезных нарушений правил дорожного движения приводит к снижению денежной выплаты. Водители с историями несчастных случаев или серьезных нарушений правил дорожного движения могут платить более высокие страховые взносы. Аналогично, поскольку у зрелых водителей маленький риск возникновения несчастных случаев, чем у менее опытных людей. Страховщики обычно берут большие денежные суммы за водителей младше 25 лет.

Если человек отправляется на своей машине на работу или ездит на большие расстояния, он, платит больше за страховые взносы на авто. Увеличенный пробег также увеличивает шансы на несчастные случаи. Люди, которые не ездят так много, платят меньше.

Из-за более высоких показателей вандализма, краж и аварий городские водители платят более высокие страховые взносы, чем жители небольших городов или сельских районов. Другие факторы, различающиеся в разных регионах, включают в себя:

Иногда во внимание берутся тенденции погоды.

Перечень страховых случаев в зарубежной поездке

Выбор той или иной опции не является обязательным – все зависит от ваших приоритетов и финансовых возможностей (чем больше страховых случаев вы укажете, там дороже будет полис).

Страхование от несчастного случая является наиболее распространенным пунктом, ведь риск получить вред здоровью порой не зависит от того, как вы собираетесь отдыхать.

Страхование багажа и задержки рейса актуально для тех, кто путешествует на самолете/поезде/автобусе и проходит таможенный контроль.

Если вы путешествуете на автомобиле, вам вряд ли понадобится страхование багажа, а вот страхование гражданской ответственности будет как раз актуально.

Для тех, кто собирается в путешествии заниматься альпинизмом, дайвингом или профессиональным спортом, необходимо выбрать страхование активного отдыха, а вот остальным эта опция ни к чему.

Если же вы не определились, как проведете отдых и не стеснены в финансах, то целесообразно указать все пункты и выбрать страховую компанию, которая входит в рейтинг лучших в России.

Размер социальных пособий

В связи с увеличением размера страховых взносов и предельной облагаемой базы планируется, что максимальный размер пособий вырастет к 2025 году в 1,5 раза.

Сейчас, напомним, максимальный размер пособия:

• по временной нетрудоспособности при стаже более 8 лет составляет 78 207 рублей за полный календарный месяц;
• по беременности и родам – ​360 164 рубля за 140 дней;
• по уходу за ребенком до полутора лет – ​31 282,82 рубля за полный календарный месяц. Если у работника заработная плата 150 000 рублей, то он мог бы получить пособие по уходу за ребенком около 60 000 рублей. Но законодатель для всех ограничил предельный размер пособия, независимо от того, какой размер зарплаты.

Новые изменения несколько улучшат ситуацию и работники, зарабатывающие выше среднего, смогут претендовать на более высокие суммы пособий (Таблица 3).

Из чего складывается стоимость страховки?

Плата страховщику за его услуги называется страховой премией (страховым взносом, страховым платежом). Страховая премия может уплачиваться единовременно, при заключении договора страхования, или периодическими платежами в рассрочку. Как правило, размер страховой премии, порядок и срок ее уплаты устанавливается при заключении договора и остается неизменным в течение срока его действия.

«Происхождение понятия «страховая премия» (лат. praemium) относится к началу коммерческого страхования (XIV в.), когда первые страховщики (частные лица) оставляли себе полученные от страхователей, обычно купцов, денежные средства при благополучном исходе застрахованной торговой операции в качестве премии за принятый у них риск».¹²

Размер страховой премии определяет страховщик на основе страховых тарифов. Размеры страховых тарифов определяются либо страховщиком, либо российским законодательством.

Например, предельные уровни страховых тарифов по ОСАГО, структура и порядок их применения страховщиками устанавливаются постановлениями Правительства РФ. Для каждого конкретного договора величина тарифа по ОСАГО зависит от ряда разных факторов, в частности, от территории преимущественного использования транспортного средства, от возраста и стажа водителя, от мощности двигателя автомобиля, от наличия нарушений правил дорожного движения.

Страховые тарифы зависят от уровня риска, который берет на себя страховщик. Чем выше оценивается уровень застрахованного риска, тем больше будет размер страховой премии. Поэтому за ОСАГО больше платят водители с небольшим стажем, так как по статистике они часто попадают в аварии. На том же основании повышенный коэффициент при расчете страховой премии установлен для тех, кто неоднократно нарушал правила дорожного движения и, наоборот, за безаварийное вождение полагается скидка, которая каждый год растет (коэффициент бонус-малус). Наиболее высокие территориальные коэффициенты установлены для жителей Москвы и Санкт-Петербурга, поскольку в этих городах самое напряженное в стране движение на дорогах, соответственно, считается, что здесь и шанс попасть в аварию выше.

Стоимость КАСКО также рассчитывается с учетом возраста, стажа и наличия нарушений правил дорожного движения у водителя. Кроме того, учитываются технические характеристики машины, ее марка, модель и даже цвет с точки зрения статистики угонов.

При заключении договора страхования жизни и здоровья российские страховые компании чаще всего оценивают уровень риска по возрасту: самый низкий тариф устанавливают для людей в возрасте примерно до 36 лет, а чем старше, тем выше будет размер страховой премии. Также стоимость страховки могут повышать такие факторы, как лишний вес, курение, хронические заболевания, увлечение экстремальными видами спорта.

Влияние асимметрии информации при страховании: эффекты неблагоприятного отбора и риска недобросовестности

Неравномерное распределение информации между участниками рынка об условиях осуществления рыночной сделки и намерениях друг друга называют асимметрией информации. Это присущий любому рынку признак, который затрудняет потребителю выбор услуги с оптимальным соотношением: цена – качество, а поставщику услуг – оптимальную цену, которая обеспечит максимальную прибыль при минимальном риске.

В частности, качество благ, которые потребитель получает вместе со страховой услугой, нельзя оценить в момент покупки, как, например, качество товара – одежды или обуви. Качество услуги страхования выявляется только после покупки, в процессе потребления. Такого рода асимметрия информации создает возможность для злоупотребления недобросовестного поведения поставщиков услуги – страховщиков. Злоупотребления могут состоять в завышении цены на услугу или в более низком качестве, чем было заявлено потребителю.

Два основных типа асимметрии информации связаны со скрытыми характеристиками и со скрытыми действиями. Скрытые характеристики – это информация, которой владеет одна сторона и не владеет другая, хотя ей важно получить эту информацию для заключения сделки на выгодных условиях. Например, страховая компания всегда будет хуже осведомлена, чем покупатель полиса страхования жизни, о состоянии его здоровья, полезных и вредных привычках, хорошей и плохой наследственности, способных увеличить вероятность наступления страхового случая. Скрытые действия – это действия, которые одна из сторон сделки может совершить незаметно для другой стороны и затронуть интересы другой стороны, оказав на них негативное влияние. Например, оформляя страхование от несчастного случая, для страховой компании имеет значение, имеет ли страхователь привычку перебегать дорогу на красный свет, поскольку такая привычка заметно повышает риск гибели от несчастного случая, но страховая компания никак не может проконтролировать поведение страхователя на дороге.

Асимметричная информация приводит к такому явлению, как неблагоприятный отбор (отрицательная селекция). Как это происходит, можно рассмотреть на примере продажи полисов страхования жизни. Чтобы адекватно оценить риски, страхователю нужно точно знать, в каком состоянии здоровье покупателя страхового полиса. Однако страховщик не располагает достаточно информацией для того, чтобы установить цену страхового полиса, в точности соответствующую состоянию здоровья страхователя и риску его заболевания или смерти. Поэтому устанавливается усредненная цена. Это приводит к тому, что люди, у которых нет проблем со здоровьем, считают цену полиса чересчур высокой, зато люди, чье здоровье подвержено повышенному риску, получают возможность застраховаться по низкой цене. В результате происходит неблагоприятный отбор: доля страхователей с низким уровнем риска снижается, потому что они не хотят покупать полисы по завышенной цене, а доля страхователей с высоким уровнем риска повышается.

Кому и зачем страховать жизнь

Страхование жизни позволяет защитить себя и свою семью от последствий болезни или смерти.

При ипотечном кредитовании. Если купили квартиру в ипотеку, то помимо ежемесячных платежей по кредиту, как правило, нужно оплачивать страховки.

Страхование объекта залога, то есть квартиры, по закону обязательно: иначе могут не дать ипотеку или дадут ее под более высокий процент.

От страхования жизни и здоровья заемщика теоретически можно отказаться, но банки часто делают его обязательным через кредитный договор. Там прописывают обязанность страховаться, а иногда повышают ставку по кредиту в случае отказа. Где-то ставка может быть выше на 0,5%, где-то — на 4%. Ради меньшего процента по кредиту выгоднее оплачивать страховку, хотя в перспективе плата за страхование за все годы может быть равна переплате по кредиту без скидки.

Как оформить страхование жизни

Где оформить договор. Оформить договор можно онлайн, в офисе страховой компании или в банке при оформлении ипотечного кредитования. Главное, чтобы у страховой была лицензия.

При ипотечном кредитовании банки часто предлагают заключить договор страхования на месте сразу после оформления кредита. Не всегда на это нужно поддаваться: страховка жизни от аффилированной с банком страховой может стоить в два раза больше, чем в остальных компаниях. Но некоторые банки ставят условие, что в первый год действия ипотеки нужно страховаться именно так.

Необходимые документы. В основном требуют только паспорт. Если оформляете добровольное пенсионное страхование, понадобится СНИЛС.

Что важно учесть. В рисковом страховании — от несчастных случаев, болезни, смерти — важно учесть условия страхования. Например, в каких ситуациях действует страхование, всегда ли полагается выплата и в каком размере.

Перспективы страхового рынка 2021 по версии Deloitte

Пандемия и другие катастрофические убытки сильно ударили по многим страховщикам в 1 половине 2020 года, особенно по тем, которые отменяют различные мероприятия и выплачивали компенсацию работникам. Например, страховые компании в США и Канаде, специализирующихся на страховании имущества столкнулись с падением операционной рентабельности собственного капитала по GAAP в первом полугодии с 8,3% до 2,8% в сравнении с аналогичным периодом 2019 года, в значительной степени из-за понесенных убытков в размере 6,8 млрд USD, связанных с COVID-19 и одновременного снижения начисленной страховой премий по ключевым направлениям. В целом по 9 месяцев 2020 г. совокупная доходность индекса страховой отрасли S&P с начала 2020 года до указанной даты отставала от более широкого индекса S&P 500 на 24,6 %.

Учитывая влияние пандемии на занятость, деловую активность и торговлю, ожидается, что в 2020 году мировые премии, не связанные с жизнью, останутся неизменными, включая снижение на 1% на развитых рынках. Однако ожидается, что есть потенциал роста страхового рынка до 3% в 2021 году, в первую очередь, за счет потенциального роста развивающихся рынков на 7%.

Ожидается, что пандемия и ее последствия по-прежнему будут сильнее сказываться на имущественном страховании (больше, чем по другим видам). Например, продажи страховок работникам были подорваны массовым сокращением рабочих мест, и прогноз Deloitte в США предполагает, что объемы могут вернуться к уровню до пандемии только после 2022 года. Кроме того, страховые взносы по СМБ (среднему и малому бизнесу), пострадавшие от остановки и банкротств, также скорее всего будут медленно восстанавливаться, если закроются множество других магазинов розничной торговли, ресторанов и т.д.

“Ожидается, что есть потенциал роста страхового рынка до 3% в 2021 году, в первую очередь, за счет потенциального роста развивающихся рынков на 7%.

Многие автостраховщики в США столкнулись со значительным снижением полученных страховых премий, за счет предоставления клиентам скидок и снижения ставок по полисам, поскольку они пытались сгладить влияние пандемии на потребительский рынок, при этом они уже ощутили повышение прибыльности, за счет снижения частоты происшествий.

Компании должны одновременно управлять тремя ключевыми фазами кризиса COVID-19

• реагировать,
• восстанавливаться и
• процветать.

Когда возникла пандемия, страховщики отреагировали, приняв незамедлительные меры для обеспечения непрерывности бизнеса и помощи клиентам и их сообществам в решении этой проблемы17. В 2021 году страховщикам следует подумать о сочетании наступательных и защитных действий для ускорения долгосрочных усилий по восстановлению и перехода к фазе процветания, когда рост будет вновь подчеркнут, несмотря на сложные экономические условия.

Прогноз «Делойта» на третий квартал в США включает 55% вероятность того, что при наиболее вероятном сценарии, когда население будет вакцинировано в течение 2021 года, все еще может произойти «значительное замедление экономического роста».

Хуже того, существует 25% вероятность столкнуться с проблемой Сценарий «без конца и края», при котором вакцинация откладывается, что приводит к длительной слабости экономики.

До какой максимальной суммы ущерба составляют европротокол без ГИБДД?

Давайте поговорим немного не по теме страховых взносов и выплат в пенсионные фонды, а про другого рода выплаты, которые также интересуют предпринимателей. В данном случае речь пойдет о комиссии эквайринга. Процент по нему для некоторых предпринимателей доходит до 3%. И вопрос о том, как здесь сэкономить, стоит достаточно остро.

В 2019 году Центробанк России ввел альтернативную схему безналичного перевода — Систему быстрых платежей (СБП). В 2020 году СБП стала доступна и для приема безналичных платежей в магазинах. Причем для перевода не нужен терминал эквайринга. И комиссия для такой операции по безналичной выручке составляет всего 0,4 — 0,7%.

Некоторые кассовые разработчики уже реализовывали у себя в кассах новый способ оплаты. Одно из самых удобных решений представлено в МТС Кассе. Здесь уже есть интеграция с разными банками, и оплата производится сразу через кассу по QR-коду, то есть дополнительные гаджеты не нужны.

Весь рынок страхования в 2020 г. вырастет на 3,3% до 1,5 трлн руб., ожидают аналитики «Эксперт РА». В 2019 г. сектор стагнировал (1,48 трлн руб. премий) из-за падения сборов по страхованию жизни, которое вытягивало рынок последние годы за счет инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). В этом году страхование жизни возобновило рост: по итогам девяти месяцев он составил 15,5% (120,5 млрд руб.). Разочаровавшись в ИСЖ, россияне переключились на накопительное страхование жизни (НСЖ): за девять месяцев продажи этих полисов выросли на 30%. Росту способствовал и подъем в сегменте страхования жизни заемщика, который был вызван ускорением кредитования, прежде всего — ипотеки.

В следующем году страхование жизни останется драйвером рынка, считают аналитики «Эксперт РА» и опрошенные VTimes страховщики.

По прогнозу агентства, премии в этом виде страхования вырастут на 20–25% (530 млрд руб.) в 2021 г., по консервативному — на 15–20% (510 млрд). Росту будет способствовать сохранение низких ставок по депозитам и увеличение интереса граждан к различным инвестиционным инструментам. Изменения в налогообложении доходов с депозитов с 2021 г. и снижение порога входа для полисов ИСЖ и НСЖ также поддержат страхование жизни. Дополнительным стимулом станет добавление популярных медицинских опций (онкориски, чек-апы, телемедицина и др.) в полисы страхования жизни на фоне активно развивающегося тренда на повышенное внимание граждан к своему здоровью.

Сильнее всего от пандемии пострадает добровольное медицинское страхование (ДМС). Большая часть договоров ДМС традиционно заключается в I квартале, поэтому основной эффект негативного влияния эпидемии, как ожидается, проявится именно в 2021 г., считают в «Эксперт РА». Результатом замедления деловой активности и сокращения расходов предприятиями станет снижение премий по ДМС на 8–10% (165 млрд руб.) в консервативном сценарии и на 5–6% (170 млрд) в базовом. Это при условии, что по итогам 2020 г. сборы ДМС составят 180 млрд руб. Сегмент поддержит продвижение более доступных полисов с франшизами или усеченным набором рисков, а также включение в покрытие недорогой, по сравнению с классическим поликлиническим обслуживанием, телемедицины, что позволит клиентам не отказываться от ДМС, но снизить расходы на него.

Аналитики НКР полагают, что по итогам этого и следующего года продажи в ДМС будут падать на 3%, хотя в абсолютных цифрах сборы составят так же 170 млрд руб. (сборы по итогам 2020 г. составят 175 млрд). На 3%, прогнозируют аналитики, упадет и каско: давление на полисы окажут падение продаж новых автомобилей, рост доли продуктов с франшизой и высокая конкуренция.

Страхование автокаско, которое находится в высокой зависимости от платежеспособности населения и ставок по кредитам, продемонстрирует небольшой рост (+2–3%, или 173 млрд руб.) в базовом сценарии, считают в «Эксперт РА», и сокращение (на 2–3%, 165 млрд) — в случае консервативного.

Большинство крупнейших видов non-life страхования в 2021 г. будет стагнировать, считают в «Эксперт РА». Поддержку сегментам страхования от несчастных случаев и болезней, а также страхованию имущества физлиц окажут снижение ставок по кредитам, продление программы льготной ипотеки и активное продвижение страховых продуктов через банковский канал.

В базовом сценарии размер премий по страхованию от несчастных случаев и болезней вырастет на 56%, или 210 млрд руб., в консервативном — на 2–3%, или 205 млрд, по страхованию имущества физических лиц — на 6–8% (75 млрд руб.) и 2–3% (72 млрд) соответственно. В то же время размер сборов по ОСАГО ввиду обязательности этого вида будет стабилен при обоих сценариях: рынок не вырастет ни в этом году, ни в следующем, сборы на 215 млрд руб. будут держаться на уровне 2019 г. Страхование имущества юридических лиц, по базовому прогнозу, ожидает умеренный прирост на 35%, или 118 млрд руб., по консервативному — стагнация.

Иностранные граждане не имеют права на получение бесплатной медицинской помощи. Стоимость услуг в странах Шенгена достаточно высока. Медицинская страховка является великолепным подспорьем. Она может обезопасить всю семью от разнообразных рисков.

К основным плюсам полиса следует отнести:

1. Возможность полного возмещения денежных средств, затраченных на лечение.
2. Компенсацию средств, затраченных на приобретение выписанных препаратов.
3. Оплату услуг специалиста-диагноста.
4. Оплату услуг бригады скорой помощи.
5. Возможность оплатить экстренную эвакуацию.
6. Возможность скорейшей перевозки больного на родину.
7. Компенсаци�� средств, которые были потрачены родственниками больного с целью приезда.

Ускорение восстановления рынка после пандемии и надежды на процветание

Многие страховщики находятся на ранних стадиях проектов трансформации андеррайтинга, выходящих далеко за рамки автоматизации рутинных трудоемких задач по сбору и обработке данных.

Конечная цель – более эффективно использовать искусственный интеллект (ИИ), альтернативные источники данных и более продвинутые модели прогнозирования для расширения возможностей андеррайтера и, в конечном итоге, перевода их на высокоуровневые многогранные роли, такие как управление портфелем и более тесное взаимодействие с брокерами и крупными клиентами.

Хороший пример – компания по страхованию жизни Ping An Life Insurance Company (КНР) имеет широкую модель рисков на своей ИТ платформе интеллектуального андеррайтинга, которая обслужила более 18 миллионов клиентов в прошлом году и одобрила 96% полисов с помощью автоматического андеррайтинга, сократив среднее время выполнения работ с 3,8 дней ручного андеррайтинга до 10. минут.

Вопрос в том, будут ли страховщики достаточно инвестировать в это, чтобы быстро реализовать, хотя бы в краткосрочной перспективе.

Согласно опросу, повышение автоматизации было главным приоритетом андеррайтинга среди респондентов в Северной Америке, но занимало только четвертое место среди опрошенных в Европе и пятое место в Азиатско-Тихоокеанском регионе. Расширение использования ИИ в андеррайтинге заняло восьмое место в Северной Америке по сравнению со вторым в Азиатско-Тихоокеанском регионе и Европе, в то время как улучшение прогнозного моделирования занимало пятое или ниже место во всех исследованных регионах.

Это размер выплат, на которые может рассчитывать турист при заболевании, госпитализации и других экстренных случаях в пределах договора страхования. Наименьшее значение для европейских стран составляет 35 000 евро, США – 50 000 долларов, Индонезии, Таиланда и некоторых других государств – 40 000 долларов.

Минимальной суммы покрытия во многих странах может оказаться недостаточно. В этом случае придется доплачивать из собственного бюджета. Полис от 50 000 до 100 000 евро стоит ненамного дороже. Но страховой суммы вполне достаточно, чтобы решить проблемы медицинского характера и покрыть расходы туриста на:

• визит к врачу;
• неотложную помощь стоматолога;
• амбулаторное или стационарное лечение;
• доставку в больницу;
• купленные лекарства по рецепту врача (вам их компенсируют);
• телефонные разговоры с представителем сервисной службы;
• возвращение на родину умершего человека;
• и т.д.

Сюда не входят травмы, полученные при занятиях экстремальными видами спорта. Для этого предусмотрены дополнительные опции «Спорт, включая горные лыжи», «Экстремальный спорт» и пр., которые можно включить в полис за небольшую доплату.

Чтобы отдых проходил беззаботно, и вы чувствовали себя максимально защищенным, не экономьте на страховке для себя и тщательно подбирайте дополнительные опции согласно своим увлечениям и образу жизни.

Вид страхования	Премии, 2020, млрд рублей, оценка	Оценка темпов прироста взносов, 2020/2019, %	Прогноз базовый, 2021, млрд рублей (%)	Прогноз консерва-тивный, 2021, млрд рублей (%)	Ключевые факторы, оказывающие влияние на прогноз
Страхование жизни	433	5,8	530 (20-25%)	510 (15-20%)	Положительное влияние окажут: снижение ставок по депозитам и кредитам, рост интереса граждан к инвестиционным продуктам, снижение минимальной суммы для входа, различные медицинские и прочие опции.
Страхование от несчастных случаев и болезней	200	6,7	210 (5-6%)	205 (2-3%)	Поддержку сегменту окажут снижение ставок по кредитам, продление на 2021 год программы льготной ипотеки. Сдерживать развитие будут замедление темпов кредитования, изменение потребительского поведения населения
Добровольное медицинское страхование	180	-0,4	170 (минус 5-6%)	165 (минус 8-10%)	Положительный эффект за счет распространения франшиз и полисов с ограниченным набором услуг, а также включение телемедицинских услуг взамен классических. Давление окажут снижение спроса на продукт ДМС в связи с сокращением расходов предприятиями.
Страхование автокаско	169	-0,9	173 (2-3%)	165 (минус 2-3%)	Давление окажет снижение платежеспособности населения, позитивное влияние – низкие ставки по кредитам
Страхование прочего имущества ЮЛ	113	9,4	118 (3-5%)	113 (~ 0%)	Инфляционный рост, влияние общеэкономических трендов, возможны единоразовые эффекты от заключения или отказа от заключения (переноса) крупных контрактов
Страхование имущества граждан	70	-2,6	75 (6-8%)	72 (2-3%)	Драйверы роста – продвижение полисов банками, снижение ставок по ипотеке
ОСАГО	215	0,0	215 (~ 0%)	215 (~ 0%)	Стагнация в условиях отсутствия драйверов роста
Прочие виды страхования	150	4,8	159 (4-6%)	155 (2-3%)
Страховой рынок non-life	1 097	2,4	1 120 (2-3%)	1 090 (0 – минус 1%)
Страховой рынок в целом (life + non-life)	1 530	3,3	1 650 (7-9%)	1 600 (4-5%)

Сколько стоит страхование КАСКО

Мы узнали, сколько стоит КАСКО на машину из салона, исходя из ее года выпуска и изначальной цены. Однако на поддержанные автомобили предусматриваются абсолютно иные тарифы, в 2-3 раза превышающие ставку при оформлении нового транспортного средства. И хоть на первый взгляд разница в стоимости кажется довольно существенной, на деле все совершенно по-другому.

Важно знать! Учитывая то, что движимое имущество с пробегом продается на 25-50% дешевле машин, недавно сошедших с конвейера, можно сделать вывод, что и сам полис для автомобилиста обойдется в несколько меньшую сумму. Ведь его цена напрямую зависит от упомянутого показателя.

Установленная надбавка (за 1 год) в подобном случае окажется не такой уж и большой. Поэтому своя выгода от покупки б/у транспорта, все же, существует.

Максимальная сумма установлена статьёй 11 соответствующего федерального закона. В 2021 году это 100% вклада, но не более 1,4 миллиона рублей.

Эта максимальная сумма действует с 29 декабря 2014 года. До этой даты максимальная сумма страхования была вдвое ниже – 700 тысяч рублей.

При этом закон оговаривается – если у одного и того же человека в одном и том же банке открыто сразу несколько вкладов, возмещение по всем из них в сумме не может быть больше лимита в 1,4 миллиона рублей.

Стоит иметь в виду, что страхуется не только основная сумма вклада, но и проценты по нему.

Начисление процентов при этом происходит вплоть до дня, который предшествовал дню отзыва лицензии у банка. Например, если банк был лишён лицензии ЦБ 1 марта 2019 года, то вкладчики получают возмещение по страховке с учётом процентов, которые были начислены вплоть до 28 февраля.

Не на все вклады, переданные банку, распространяется государственная страховка. Согласно российскому законодательству обязательная страховка относится лишь к следующим видам вкладов:

• срочный;
• расчетный счет индивидуального предпринимателя;
• до востребования;
• депозитный счет индивидуального предпринимателя;
• текущие счета, включая те, что используются, чтобы рассчитываться по карте, для поступления стипендий, заработной платы и пенсий;
• номинальный счет, который открыл опекун либо попечитель, где бенефициаром является подопечный;
• счет эскроу, который открыт, чтобы рассчитаться по сделке купли-продажи недвижимости (при подписании договора после 01.04.2015);
• счет эскроу, который открыт, чтобы рассчитаться по соглашению в долевом участии в строительстве (при подписании договора после 01.07.2015);
• удостоверенный сберегательным сертификатом;
• финансы, которые разместило юридическое лицо, по законодательству относящиеся к категории малого предприятия, входящее в единый госреестр субъектов предпринимательства (при подписании договора после 01.01.2019).

Согласно закону отказ в страховании получит вклад, который:

• открыт для использования в рамках юридической, адвокатской и любой другой профессиональной деятельности;
• размещен на предъявителя, включая удостоверенный сберегательным сертификатом и (либо) сберкнижкой на предъявителя;
• создан, чтобы положить деньги в банк под доверительное управление;
• размещен в банке, чьи финансы хранились в зарубежных филиалах;
• состоит из электронных денег;
• размещен на номинальном счету (исключением являются случаи, когда номинальный счет открывался отдельно опекуном либо попечителем, где бенефициар — подопечный);
• представляет собой обезличенный металлический счет.
• Страхование не распространяется на денежные переводы, созданные по поручению в тех случаях, когда банк не открывал новый счет

Похожие записи:

• Берется ли подоходный налог с больничного листа
• Возражение на апелляцию: нюансы составления
• Возраст военнообязанных на 2023 год по закону в России