ЦБ ограничит ипотеку с низкой ставкой в 2023 году

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «ЦБ ограничит ипотеку с низкой ставкой в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Не каждый заемщик знает, можно ли уменьшить процент по ипотеке. Банки не заинтересованы в потери части своей прибыли, поэтому не афишируют, на каких основаниях могут быть пересмотрены условия договора. К ним относятся, например, различные льготы. Однако у них есть свой вариант, как снизить процент по действующей ипотеке – провести реструктуризацию кредита. Это может быть действительно выгодной сделкой, особенно если проводить ее на первых этапах выплаты ипотеки, когда выплачена меньшая часть от суммы начисленных процентов. В данном случае снижение ставки по ипотеке 2022 обусловлено заключением договора с другим банком, условия кредитования которого более выгодные. Новый банк досрочно погашает задолженность клиента в старом кредитном учреждении, после чего необходимо пройти всю процедуру по оформлению ипотеки заново.

Когда стоит добиваться понижения ипотечной ставки через суд?

Добиться снижения процентной ставки по действующему договору с банком через суд практически невозможно – на условия соглашения не влияет ключевая ставка ЦБ РФ, рыночная ситуация, политика кредитного учреждения. Снижение ставки – право, а не обязанность банка, поэтому обращение с иском в 99% случаев обречено на провал, при этом клиенту придется выплатить еще и судебные издержки.

Единственный случай, когда можно через суд требовать пересмотра условий: если в договоре указан соответствующий пункт. Например, базовая ставка ипотеки – 11,7%, но при уплате половины долга банк должен снизить этот показатель до 11,2%. Если обращение клиента было отклонено, а кредитное учреждение нарушает условия соглашения, только в этом случае целесообразно обращение в суд.

В каких случаях банки отказываются снижать ставки?

Такое бывает, если не соблюдены следующие условия:

• не предоставлены документы, подтверждающие наличие страхования жилья и трудоспособности

• имеется задолженность по рассматриваемому кредиту

• несоблюдение сроков выплат по кредиту.

Цены на новостройки будут расти

Продление льготный ипотеки не позволит упасть ценам на новостройки, считают эксперты, опрошенные редакцией. В 2023 году цены на жилье будут расти как минимум на уровне инфляции. За первое полугодие 2023 года средняя цена 1 кв. м в столичных новостройках повысится на 5–7% и достигнет отметки 440–450 тыс. руб., считает Надежда Коркка.

Снижения цены 1 кв. м вряд ли стоит ожидать, спрос продолжат подогревать акциями, сезонными предложениями и дополнительными бонусами, стоимость же объектов будет демонстрировать в первые месяцы 2023 года околонулевую динамику, добавляет Сергей Зайцев.

Прошлый год показал слабовыраженную динамику стоимости 1 кв. м. В месяц увеличение составляло 1–1,5%, и данная тенденция продолжится в 2023 году. В зависимости от проекта и локации корректировка стоимости получится разноплановой. В одних ЖК цена может снизиться, а в других останется на прежнем уровне с минимальным ростом. Застройщики будут проводить аккуратную ценовую политику с сохранением скидок на определенный пул квартир, резюмирует Наталия Кузнецова.

Как рефинансировать текущий ипотечный кредит?

Если у вас уже есть ипотека, можно попытаться снизить ставку с помощью рефинансирования. Обратитесь в банк, где оформлен ваш кредит. Вероятно, он сможет предложить более выгодные условия.

Изучите продукты других банков. Зачастую они готовы предоставить более выгодные условия, чтобы заполучить клиента, а вместе с ним и проценты по его ипотечному кредиту. Правда, в этом случае процесс рефинансирования окажется сложнее — в новый банк придется заново предоставлять пакет документов, который вы собирали на этапе подачи первой заявки. Потребуются и дополнительные финансовые затраты: оплата оценки недвижимости, регистрации новой ипотеки (государственная пошлина составляет 1 тыс рублей) и страховки (рассчитывается индивидуально).

Что необходимо сделать заемщику для снижения процентной ставки по ипотеке

Сегодня, когда процентные ставки по ипотеке банки массово корректируют в сторону снижения, возможны три варианта развития событий:

1. Банк сам формирует персональное предложение и информирует о нем клиента – в СМС, по телефону, электронной почте и т.п. Рассчитывать на такое предложение могут заемщики, которые исправно платили по кредиту, не допуская нарушений. Но вполне возможно, что банк закроет глаза на некоторые несущественные просрочки при отсутствии просроченного долга.
2. Заемщик сам обращается в банк с просьбой о пересмотре текущей процентной ставки по кредиту. Для этого не обязательно ждать, пока банк что-либо предложит. Нужно брать инициативу в свои руки и обращаться с письменным заявлением к кредитору.
3. Заемщик изучает и анализирует актуальные предложения банков в сфере рефинансирования ипотечных кредитов, и, если условия подходят, подается соответствующая заявка.

Если вы ищите наиболее выгодное решение, стоит начать процесс с общего анализа наиболее подходящих предложений на рынке. То есть, целесообразно в первую очередь рассмотреть вариант рефинансирования. Во-первых, в этом случае вы не будете ограничены только предложением своего кредитора, во-вторых – нельзя исключить, что новый банк-кредитор предложит намного более выгодные условия.

При рефинансировании:

• заключается новый договор;
• за счет полученных кредитных средств гасится текущая ипотека;
• заемщик начинает исполнять обязанности по новому кредитному договору, предусматривающему более низкую процентную ставку, чем была по старому кредиту.

Где взять бланк заявления?

Многие люди интересуются, где взять заявление в Сбербанк на снижение процентной ставки по ипотеке. Образец такого бланка располагается в любом отделении организации в бесплатном доступе. Он предоставляется всем желающим подкорректировать процентный коэффициент на ипотечное жилье.

К сожалению, не все сотрудники учреждения ознакомлены с такой процедурой. По началу может поступить категорический отказ. В таком случае следует напомнить работникам, что за вами закреплено полное право претендовать на проведение подобной операции. Либо можно просто написать заявление на чистом листе формата А4. Главное – поставить в конце собственную подпись.

Также можно распечатать и заполнить бланк собственноручно. Образец находится на официальном сайте организации и пребывает в свободном доступе для всех граждан страны. Достаточно просто скачать его на свой компьютер, планшет или мобильный телефон и распечатать в ближайшем копи-центре.

Как снизить процент по действующей ипотеке

По-другому нужно действовать, когда кредит уже оформлен, а банк решает уменьшить процентную ставку по ипотеке. Клиент оказывается разочарованным – он поторопился с заключением договора. Впрочем, и в этой ситуации найдется выход, переплату возможно снизить и по действующей ипотеке, если обратиться к кредитору.

Так как сэкономить на ипотеке, если вы уже получили кредит? Уменьшение ставок производится по нескольким схемам:

1. Рефинансирование – то есть, нужно взять «кредит на кредит». Сделать это можно в своем банке, тогда вам не придется собирать документов, оценивать недвижимость и терять время. При обращении в другую организацию стоит несколько раз все просчитать – действительно ли экономия окажется существенной, а заключение кредитного договора – выгодным. Рефинансирование ипотеки лучше проводить, если разница в ставке будет более, чем 1%;
2. Реструктуризация – процесс позволяет увеличить или уменьшить ежемесячный платеж, при этом выиграв на переплате. Если ваш доход увеличился, необходимо написать заявление, приложить к нему подтверждающие документы и обратиться в банк. Аналогично нужно действовать и при досрочном погашении – сократите срок договора и производите выплаты большими суммами;
3. Судебное разбирательство – зачастую не только клиент, но и банк становится нарушителем условий договора. Если ваши права не соблюдаются либо вы нашли лазейку в документах, обратитесь в суд. При грамотном подходе к делу общая переплата снижается, однако вы должны быть уверены в собственной правоте, в противном случае придется рассчитываться еще и с судебными издержками. Кстати, на время разбирательств не стоит прекращать выплат – это чревато санкциями уже в отношении вас;
4. Государственная поддержка – стать участником социальных программ никогда не поздно. Если вы являетесь молодой семьей или поступили на военную службу, можно рассчитывать на субсидии и компенсацию процентов. Также при рождении второго ребенка и получении сертификата на материнский капитал, удастся использовать эти средства для того, чтобы выплаты снизились.
5. Если вы приобретали квартиру в новостройке, то ряд банков на период строительства выдают ипотеку под более высокую ставку. Вам необходимо, после ввода дома в эксплуатацию, оформить свидетельство о собственности, сделать оценку квартиры и страховку и предоставить все это в банк, чтобы вам снизили ставку на 1-3%.

Способы повысить шансы на одобрение

В первую очередь повысить шансы на одобрение изменения условий ипотечного договора можно, если соблюсти все требования банка. Погасите задолженности по платежам, если они есть. При необходимости оформите страховой полис.

После этого стоит уточнить у менеджеров финансовой организации, есть ли дополнительные факторы, влияющие на изменение условий договора. У каждого учреждения свои правила. Возможно, потребуется предоставить ряд документов или оформить дополнительные пакеты услуг, чтобы решение точно оказалось положительным.

Когда все пожелания банка выполнены, можно обратиться в стороннюю организацию с заявлением на рефинансирование. Процедура равносильна оформлению новой ипотеки, поэтому придется собрать целый пакет документов, подтверждающих вашу платежеспособность. Полученное одобрение предоставьте в тот банк, в котором у вас заем.

Конкуренция есть на любом рынке, в т.ч. и в сфере финансовых услуг. Риск потери клиентов может стимулировать кредитора пойти вам навстречу.

Еще один вариант — обратиться в АО «ДОМ.РФ» (ранее — «Агентство ипотечного жилищного кредитования»). Консультационный центр помогает гражданам правильно оформить заявление на снижение ипотечной ставки в банках-партнерах. При необходимости агентство окажет поддержку при рефинансировании или реструктуризации кредита.

Основания для снижения процента по ипотеке

На самом деле, есть множество причин для понижения процента по кредиту, но документально они нигде не прописаны. Поэтому банки вправе решать вопросы по снижению процентной ставки самостоятельно. Некоторые кредитные учреждения прописывают в условиях кредитных договоров запрет на понижение процентов.

Есть три причины снижения процентных ставок по ипотеке:

• Понижение ставки рефинансирования, утвержденное Центробанком РФ. Показатели всех коммерческих банков привязаны к ставке рефинансирования, поэтом при снижении ключевой ставки клиенту необходимо обратится к своему банку-кредитору и написать соответствующее заявление.
• Жизненные ситуации заемщика. Например, изначально клиент обратился за займом в банк и оформил ипотечный кредит по обычной программе. Затем в семье родился второй или третий ребенок. Соответственно, заемщик вправе воспользоваться программой со сниженной ипотечной ставкой «Семейная ипотека».
• Покупка страхового полиса. При оформлении кредитного договора клиент вправе отказаться от добровольного страхования, но из-за этого большинство банков повышают ставку. Однако если заемщик все-таки решит спустя некоторое время приобрести страховку, то процентная ставка по его кредиту может быть пересмотрена и снижена.

Безусловно, снижение процентной ставки невыгодно для банка, поэтому большинство кредитных организаций не оповещают своих клиентов о возможности смягчений условий кредитного договора. Стоит самостоятельно обращаться в банк и задавать уточняющие вопросы, а затем писать заявления.

Существует два вида платежей, аннуитетный и дифференцированный. От них зависит структура выплат. В первом случае размер платежа не меняется весь период кредитования.

Но первые годы основная часть платежа идёт на погашение процентов и лишь незначительная часть — на возврат основного долга. В втором же случае сначала платёж большой, а потом он постепенно уменьшается.

Потому что заёмщик каждый месяц гасит одинаковую долю от тела кредита.

К примеру, если вы оформите ипотеку на сумму 2,3 млн рублей на 10 лет под 9,2% годовых, то за весь срок кредита уплаченные проценты составят:

• при аннуитетном графике платежей — 1 225 005,14 рублей;
• при дифференцированном графике платежей — 1 069 180,44 рублей.

Преимущества и недостатки уменьшения процента

Переоформление договора по ипотеке при возможности снижения процентной ставки не стоит откладывать, поскольку это поможет снизить финансовую нагрузку на плательщика при условиях:

• пересчета общей суммы ипотечного договора;
• снижения ежемесячного платежа;
• уменьшения страховых взносов;
• сокращение срока действия договора и погашения задолженности.

При казалось бы видимом снижении ставки по ипотеке при переоформлении договора отмечаются следующие недостатки:

• необходимость проведения повторной оценки объекта залога оценочной компанией, что влечет дополнительные расходы;
• возможно установление комиссии новым банком на перефинансирование, в качестве примера можно привести условия РосЕвроБанка, который предлагает оформление ипотеки на основе своей программы при выплате комиссии в 0,8% от общей суммы кредитования;

Рефинансирование начинает приносить реальную пользу, когда разница в процентных ставках составляет более 2-3%, в зависимости от стоимости, суммы кредита и срока, который прошел с момента его выдачи. Это связано с тем, что, во-первых, сама процедура рефинансирования достаточно трудоемкая, что связано с процедурами оформления, регистрации ипотеки, переоформлением страховки на другой банк или сменой страховой компании; во-вторых, дополнительными расходами по такой сделке, связанными с оплатой дополнительных комиссий и сборов (раньше некоторые банки любили включать в кредитные договоры штрафы за досрочное погашение кредита) и, как правило, повышенными процентными ставками на период регистрации нового залога; а в-третьих, у многих банков основная нагрузка по выплате процентов ложится на первые годы выплаты кредита.

Сергей Гребенюк, руководитель группы ипотечного направления NAI Becar в свою очередь рекомендует также учитывать, на какой срок и в какой период клиент будет рефинансироваться: если делать это по прошествии 7-10 месяцев выплаты кредита, тогда рефинансирование может быть и не выгодно, даже если ставка будет ниже на 1,5-2%.

Например, семья приобретает квартиру в строящемся доме за 2,5 млн рублей. При этом застройщик на рынке не очень известный, и аккредитованных в ЖК банков достаточно мало. Поскольку клиентов привлекла цена данной квартиры, ипотеку им пришлось взять также не в очень известном банке под 14,5%. Ежемесячный платёж для них составил почти 26,5 тысяч на срок в 25 лет с первоначальным взносом 15%. После сдачи объекта, семья, ставшая собственником, приобретённой квартиры, может рассчитывать на рефинансирование. Таким образом, процентная ставка снижается до 12,5%, а платёж до 23 тысяч рублей, следовательно, ежемесячная экономия составит 3-3,5 тысяч рублей. В плане переплаты, они выигрывают до 1 млн рублей.

Федеральный закон от 24.07.2008 № 161-ФЗ «О содействии развитию жилищного строительства» регулирует отношения между Единым институтом развития в жилищной сфере, органами государственной власти и местного управления и физическими и юридическими лицами.

Закон направлен на формирование рынка доступного жилья, развитие жилищного строительства, объектов инженерной, социальной и транспортной инфраструктуры, инфраструктурной связи. Содействует развитию производства строительных материалов, конструкций для жилищного строительства, а также созданию парков, технопарков, бизнес-инкубаторов для создания безопасной и благоприятной среды для жизнедеятельности людей.

161-ФЗ устанавливает для ДОМ.РФ полномочия агента Российской Федерации по вовлечению в оборот и распоряжению земельными участками и объектами недвижимого имущества, которые находятся в федеральной собственности и не используются.

Сбербанк снижает ставки по ипотеке

Сейчас у Сбербанка действует несколько ипотечных программ:

• кредит на приобретение строящегося жилья или жилья в готовой новостройке у компании-продавца — от 6.9% до 10.5% Такая низкая ставка применяется только при долевом участии в строительстве жилья у застройщика, который субсидирует часть процентов банку сразу после поступления оплаты. Радоваться такой ставке не стоит, потому что эти расходы застройщика вложены в стоимость квартиры.
• приобретение готового жилья. Кредит предоставляется на приобретение квартиры, жилого дома или иного жилого помещения на вторичном рынке недвижимости — от 8,9% до 10,5%
• особенная программа — ипотека плюс материнский капитал, приобретение готового или строящегося жилья. В этой программе материнский капитал можно использовать в качестве первоначального взноса или его части. Процентная ставка — от 8.9% до 10%
• кредит на строительства жилого дома — ставка от 9.5% до 10%
• кредит на строительство дачи — ставка от 9.0% до 10%
• военная ипотека. Предоставляется на приобретение квартиры, жилого дома или иного жилого помещения на вторичном рынке недвижимости, а также на приобретение на первичном рынке недвижимости. Процентная ставка — 10.9%

По всем программам, кроме военной ипотеки ( до 20 лет) срок кредитования до 30 лет.

Минимальные процентные ставки предоставляются работникам Сбербанка и его дочерних компаний.

Максимальные процентные ставки — для физических лиц, не подтвердивших свои доходы и занятость.

Прежде чем брать ипотечный кредит следует понимать:

• объект недвижимости будет находится в залоге у банка на основании Закладной и Кредитного договора, подписанных вами собственноручно
• при нарушении порядка оплаты по кредиту, даже жилое помещение может быть выставлено на торги

Как снизить процентные обязательства, если родился ребенок

Молодые семьи задумываются о рождении ребенка обычно после того, как была приобретена собственная квартира. В этом случае они могут рассчитывать на получение отсрочки по платежам. Длительность льготного периода составляет 12-60 месяцев (в зависимости от того, какой по счету ребенок родился в семье).

Полностью избежать выплат не получится: Сбербанк предлагает клиентам вносить небольшие суммы, перекрывающие только проценты по ипотеке. Часть ипотеки можно погасить с помощью материнского капитала. Отсрочка также предусмотрена, если заемщиком по кредиту является женщина, ушедшая в декретный отпуск.

В этом случае необходимо заранее уведомить кредитора о том, что семья потеряла часть заработка (женщине выплачивает небольшое пособие государство). Льготная программа Сбербанка подразумевает отсрочку сроком до 12 месяцев. Сумма платежа уменьшится практически вдвое. После представления менеджерам Сбербанка необходимых документов руководство кредитной организации чаще всего идет навстречу клиентам, уменьшая сумму взносов.

Случаи снижения процентной ставки по ипотеке.

Есть несколько способов законно изменить ставку по действующему ипотечному займу. Каждый имеет свои особенности, поэтому рассмотрим каждый вариант подробнее:

• Рефинансирование. Оно подразумевает снижение процентной ставки по ипотеке за счет перекредитования – покрытия действующего кредита новым с более выгодными параметрами. Это можно сделать у своего же кредитора, либо подыскать другого, который предоставит такие условия. Многие банки, такие как Сбербанк, ВТБ 24, Газпромбанк, УралСиб и др. довольно охотно рефинансируют ипотеку, заполучая тем самым новых клиентов. При рефинансировании можно изменить два параметра: срок и ставку. Снижение второго варианта будет наиболее выгодным.

  Для проведения этой процедуры, заемщик должен уведомить банк о своем желании, узнать возможно ли это сделать в этом же банке или воспользоваться предложениями другой организации. Получив разрешительное письмо, клиент должен собрать заново весь пакет документов. Стоит отметить, что сама процедура довольно трудоемкая и имеет смысл, когда новая ставка будет отличаться от прежней на 2-3%, а срок ипотеки не перевалил за половину (при аннуитетной схеме).

• Реструктуризация ипотечного займа. Она подразумевает изменение условий действующего кредита в этом же банке. Другими словами, клиенту, в силу сложившихся обстоятельств, пересматривают условия выплат. Обычно в этом случае банк увеличивает срок выплат (если клиенту стало совсем сложно оплачивать кредит) или уменьшает ставку (если клиент заявил о своем желании перекредитоваться в другом учреждении), чтобы окончательно не потерять заемщика и не нести убытки из-за невыплат. Для проведения данной процедуры заемщику придется предоставить заново пакет документов, и, при принятии положительного решения, заемщик получает новый график выплат и приложение к существующему договору с измененными параметрами.
• Уменьшить % за счет незаконно взимаемых комиссий по решению суда. Ранее банки брали различные комиссии в процессе оформления и обслуживания ипотечных займов. Сейчас же это все отменено на законодательном уровне, а в судебном порядке можно вернуть потраченные деньги и заставить банк снизить процентную ставку по ипотеке. Для этого нужно уточнить правомерность всех платежей, запросить в письменном виде о возможности пересмотра %-та по ипотеке, опираясь на статьи нарушения. Если банк отказывается, то стоит обращаться в суд. На практике решение в основном принимается в пользу клиента, и ставка может быть снижена на 0,5-1%.

Похожие записи:

• Всё о гарантийных обязательствах девелоперов
• Как принять на работу иностранца в 2023 году
• Расчет транспортного налога в Красноярском крае, таблица ставок