Какие есть виды банковских карт и платёжных систем?
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Какие есть виды банковских карт и платёжных систем?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Для того чтобы говорить о видах банковских карт, вначале определимся, что они из себя представляют. Многие держатели «пластика» ошибочно полагают, что карточка и счет в банке – это одно и то же. Отсюда вытекают многие распространенные заблуждения – например, о том, что утеря карты ведет и к потере средств на ней. Однако это совсем не так.
Один из самых невостребованных продуктов банков – это карты с овердрафтом. Многие держатели «пластика» попросту не понимают механизм работы такого кредитного лимита, а поэтому воздерживаются от его использования. Расскажем о таких картах подробнее.
Итак, овердрафт – это кредитование дебетового счета. По сути, клиент, заключивший договор овердрафта, получает право расплачиваться картой сверх имеющегося на счете остатка. Основные характеристики карты с открытым овердрафтом:
- Кредитный лимит открывается не всем – банки имеют определенный перечень требований к клиенту (возраст, кредитная история, финансовое положение, стаж работы и т.д.);
- Главное требование при открытии лимита – стабильные поступления на карточный счет. Именно поэтому чаще всего овердрафты предлагаются по зарплатным и пенсионным картам. Выполнение этого требования «перекрывает» нарушение других – например, клиент может не иметь требуемого стажа, но банк предложит ему овердрафт.
- Чтобы овердрафт был открыт, карта должна действовать несколько месяцев (обычно от полугода) – так банк сможет отследить периодичность поступлений;
- Лимит овердрафта разнится в зависимости от банка и вида карты. Он может составлять как 30-50% от уровня среднемесячных поступлений, так и составлять 5-6 зарплат;
- Для открытия овердрафта не требуется никаких документов – все необходимые предоставляются при первоначальном открытии счета. Как правило, достаточно подписать договор овердрафта на тех условиях, которые предлагает банк;
- Овердрафты трудно назвать выгодными – банки открывают их под достаточно большие проценты (25-30% годовых). Кроме того, во многих случаях уплачивается комиссия за пользование овердрафтом;
- Чтобы воспользоваться лимитом, достаточно снять сумму больше, чем остаток на счете – без дополнительных запросов в банк;
- Погашение овердрафта происходит автоматически – при поступлении на счет средств банк списывает их в счет кредита.
Овердрафт по дебетовой карте – это очень удобный вид кредита, который позволяет в любой момент получить доступ к заемным средствам. Однако у него есть несколько минусов – самый существенный состоит в том, что овердрафт вызывает привыкание к кредитам, и уже через некоторое время заемщик не может без них обходиться.
| Классификация | Вид банковской карты |
| По типу операций | Дебетовая, кредитная, предоплаченная, с овердрафтом |
| По территории использования | Локальная, международная, внутрибанковская, виртуальная |
| По платёжным системам | Visa, MasterCard, Maestro, American Express, МИР, Золотая Корона и т. д. |
| По уровню престижа и предоставляемым привилегиям | Стандартная, электронная, золотая, платиновая и т. д. |
| По методу хранения данных | Чиповая, с магнитной полосой, комбинированная |
Какую карточку выбрать
Дебетовая карта может потребоваться при начислении заработной платы, социальных пособий, пенсии или для хранения собственных денежных средств. Ее легко пополнять и снимать наличные — при помощи банкомата или в кассе отделения банка. Также можно оплачивать товары и услуги в онлайн или офлайн сфере.
Кредитная карта может потребоваться в случае, когда от зарплаты до зарплаты не хватает денег. Она идеально служит «запасным» кошельком. Не стоит забывать, что лучше использовать кредитку с осторожностью, возвращать потраченную сумму долга в срок действия беспроцентного периода. В большинстве кредитных организаций снимать наличные или переводить деньги на прочие карты не получится. Вернее, получится, но не бесплатно — взимается повышенная комиссия или закончится действие льготного периода. Перед тем, как выбрать кредитку, помониторьте предложения от банков, узнайте все условия и комиссии.
Виртуальная карта, как правило, больше подходит людям, которые очень часто оплачивают товары или услуги в сети интернет.
В любом случае, выбрать карту сможет помочь сотрудник банка, если сомневаетесь, на каком продукте лучше остановить свой выбор. Подбирают карту клиентам обычно, исходя из его потребностей. И помните, выбор всегда остается за клиентом.
Классификацию карт стоит произвести по нескольким группам, чтобы грамотно их разобрать по видам. Итак, по типу платёжной системы, в которой функционируют карты, они бывают:
локальные;международные.
По отношению к карточному счету:
основные;дополнительные.
По типу печати:
эмбоссированные;неэмбоссированные.
По возможным операциям можно разделить карты на:
расчётные или дебетовые;кредитные;предоплаченные банковские карты.
Виды банковских карт можно разделить и по статусу, а также уровню предоставляемых услуг следующим образом:
мгновенные (неименные);стандартные;золотые;платиновые;класса премиум.
По факту физического существования:
реальные;виртуальные.
Локальные карты представляют собой платёжный инструмент, который работает только в одной платежной системе, функционирующей на территории одного государства.
Международные, в свою очередь, позволяют производить расчеты по всему миру, с возможностью взаимодействия с другими платёжными системами.
Кредитные карты позволяют людям оплачивать покупки деньгами, взятыми в банке, которые они должны перевести обратно в банк в конце месяца. С одной стороны, это удобно для людей, которые нуждаются в дополнительных средствах для срочных платежей и могут вернуть деньги в банк вовремя, когда придет счет.
С другой стороны, получить кредитную карту и столкнуться с правилами и сборами за ее использование может быть непросто. Когда вы подаете заявку на кредитную карту, банк просматривает вашу кредитную историю – если ваш кредитный рейтинг плохой или вообще отсутствует, то ваш кредитный лимит, скорее всего, сначала будет низким.
В некоторых случаях банк может потребовать страховой депозит, то есть клиент должен оплатить депозит наличными, чтобы получить карту. Депозит совпадает с кредитным лимитом: вы даете финансовому учреждению $400 наличными за кредитный лимит $400. Депозит необходим только для банков, чтобы гарантировать, что вы платите ежемесячные счета, если у вас плохая кредитная история. После того, как ваш кредитный счет будет зафиксирован, банк вернет вам деньги на депозит.
Помните, что вы также можете увеличить кредитный лимит, улучшив кредитную историю – оплачивайте счета вовремя, чтобы избежать проблем с процентными ставками. Ставки могут вырасти экспоненциально, если вы пропустите ежемесячные счета, поэтому убедитесь, что вы можете покрыть расходы, прежде чем истощить кредитный банковский счет.
Существует также множество типов карт различного назначения, которые могут подпадать под дебетовые, кредитные и даже оба раздела. Давайте рассмотрим некоторые из них.
Маэстро – платежный инструмент самостоятельной платежной системы. Но Maestro является «дочерним» продуктом системы Мастеркард.
Такие карточки не очень популярны, потому что обладают узким набором функций. Главная цель такого «пластика» – возможность оплачивать покупки в супермаркетах по безналичному расчету, а также снимать наличные в банкоматах без комиссии.
Несмотря на простой набор функций, некоторые клиенты выбирают именно «пластик» Маэстро.И этому есть объяснения:
- Стоимость обслуживания гораздо ниже, чем у Мастеркард или Виза.
- В некоторых банках при оформлении такого «пластика» даже отсутствует плата за обслуживание в первый год пользования.
- Такой платежный инструмент не имеет возрастных ограничений. Получить карту может даже подросток с 14 лет для выплаты социальных пособий, стипендий и т. д.
Классификация дебетовых карт
Дебетовые пластиковые карточки классифицируются по следующим признакам:
1 Платежная система. В России преобладают карты следующих систем: MasterCard, Visa, МИР (Россия). Еще существуют American Express, JCB (Япония), UnionPay (Китай), но они менее популярны.
Карты первых двух систем международные и наиболее распространенные. МИР — это национальная платежная система, которая была создана как ответ на санкции США, когда те планировали отключить Россию от международных платежных систем MasterCard и Visa, которые, в свою очередь, перестали обслуживать карты ряда российских банков. Разница между этими картами одна — карту МИР не принимают к оплате за рубежом и с нее не снять наличные за границей.
2 Престижность и объем дополнительного сервиса. Бывают стандартные, классические, электронные, золотые, платиновые карты. Обратите внимание – золотые и платиновые только название. Сделаны они аналогично остальным картам, только имеют похожий цвет.
Услуга смс-информирование полезна для всех держателей карт. Она позволяет получать сообщения на телефон с информацией о поступлении денежных средств на счет, каждой совершенной операции и авторизации в мобильном приложении.
Некоторые банки предоставляют смс-уведомление двух видов: базовую и расширенную. Базовая услуга позволяет получать только смс о зачислении средств на счет. Расширенная опция открывает возможность информирования клиента о предстоящем завершении срока действия, об отказах от операции и авторизации, о списании комиссии, обо всех тратах, о зачислении зарплаты и прочих поступлениях на карту. В большинстве случаев услуга предоставляется на платной основе. Однако для премиальных карт опция подключается бесплатно.
Подключить смс-информирование стоит, поскольку своевременное уведомление поможет не пропустить операцию, которую вы не совершали. Это позволит вам проконтролировать движение средств на счете, сразу сообщить в банк о мошеннических действиях и при необходимости максимально быстро заблокировать карту.
В наше время также очень популярны различные кешбэк-сервисы при совершении покупок в интернет-магазинах. Всегда приятно получать обратно какой-нибудь процент с покупки! Теперь делать это еще проще: многие банки предлагают подключить кешбэк прямо при оформлении карты, без посреднических сервисов, и при покупке товаров в магазинах-партнерах покупателю автоматически на карту возвращается малая часть потраченной суммы.
Также для любителей частых перелетов существует система накопления миль, в результате чего можно скопить на небольшую поездку в любой город Европы. Международные банковские карты нередко оказываются полезными, когда нет возможности поменять деньги, да и к тому же, совершая покупки за границей в тех же самых магазинах, что и на родине, или обедая в тех же самых ресторанах, от банка можно получить бонусы.
На этом преимущества банковских карт не заканчиваются. В современном мире человек может выгодно заниматься любимым делом, получая за это приятные бонусы от своего банка.
Платежные системы, использующие для расчетов карту
Платежные системы, обеспечивающие функционирование банковских карт, делятся на международные и локальные.
К международным платежным системам, из наиболее известных в нашей стране, относятся: MasterCard WorldWide и VISA International.
MasterCard и VISA – это американские платежные системы, объединяющие в себе огромное количество финансовых учреждений и кредитных организаций, осуществляющих эмиссию (то есть выпуск для клиентов) банковских карт.
Обе эти компании занимают лидирующее положение на платежном рынке всей планеты Земля.
Менее известная в нашей стране, но набирающая обороты на международном рынке, является платежная система China UnionPay. Это национальная платежная система Китая, образованная китайскими банками.
Изначально UnionPay создавалась как локальная, то есть внутристрановая, платежная система, постепенно вышедшая за пределы своей страны.
Например, на территории России UnionPay появилась в 2013 году, и постепенно набирает обороты по выпуску и обслуживанию карт.
Также к локальным платежным системам можно отнести национальную платежную систему «Мир», созданную в нашей стране в 2015 году. Платежная система «Мир» постепенно набирает обороты в нашей стране, но пока лидирующие позиции занимают, как и прежде системы VISA и MasterCard.
Разновидности карт по группам
Классификацию карт стоит произвести по нескольким группам, чтобы грамотно их разобрать по видам.
Итак, по типу платежной системы, в которой функционируют карты, они бывают:
- локальные;
- международные.
По отношению к карточному счету:
- основные;
- дополнительные.
По типу печати:
- эмбоссированные;
- неэмбоссированные.
По возможным операциям можно разделить карты на:
- расчетные или дебетовые;
- кредитные;
- предоплаченные банковские карты.
Виды банковских карт можно разделить и по статусу, а также уровню предоставляемых услуг следующим образом:
- мгновенные (неименные);
- стандартные;
- золотые;
- платиновые;
- класса премиум.
По факту физического существования:
- реальные;
- виртуальные.
Локальные карты представляют собой платежный инструмент, который работает только в одной платежной системе, функционирующей на территории одного государства. Международные, в свою очередь, позволяют производить расчеты по всему миру, с возможностью взаимодействия с другими платежными системами.
Самыми популярными международными платежными системами являются:
- Visa (доля на мировом рынке — более 50%);
- MasterCard (около 30% всех карт пластиковых мира).
- На третьем месте American Express, которая занимает около 18%.
Примером карты, выпускаемой в РФ, которая действует во всем мире, является дебетовая карта «Тинькофф Банка».
Какие бывают банковские карты
Банковские карты, привязанные к лицевому счету определенного банка, используют для совершения платежей, причем это возможно делать даже через Интернет. Сегодня практически все банки выпускают несколько видов банковских карт.
Карта изготавливается из пластика по определенному стандарту — 85,6 × 53,98 мм, снабжается магнитным носителем. В последнее время начинают внедряться чиповые карты. На лицевой стороне карты (может иметь любое изображение) указывается имя владельца, номер карты, логотип платежной системы и срок ее действия.
Банковские карты бывают как внутренние, так и международные, которые, в свою очередь, делятся на:
- расчетные (или дебетовые),
- предоплаченные
- кредитные
- виртуальные карты.
Применение банковских карт
1.Обналичивание, то есть получение наличных денежных средств путём списания с банковского счёта карты, можно проводить с помощью банкоматов и POS-терминалов, а также в офисах банков. При обналичивании средств списывается определённый процент комиссии.
Плата за обналичивание средств в банкоматах и терминалах банка-эмитента — комиссия отсутствует или сравнительно низка. При получении наличности в других банках процент выше, при этом присутствует минимальная сумма комиссии (в российских банках обычно от 1 до 5 %).
Кроме обналичивания средств многие банкоматы позволяют платить за коммунальные услуги, сотовые телефоны, т.д., а также предоставляют другие финансовые услуги.
2.Платежи в торговых точках. Банковской картой можно расплатиться за товары и услуги в любой стране в любой торговой точке, оборудованной торговым терминалом. Комиссия в торговых терминалах при платежах при покупке не взимается.
3. Платежи через Интернет. Банковской картой можно расплачиваться через сеть Интернет. Все условия обычно указываются на сайте. Этот способ — самый опасный способ оплаты, так как возможно воровство конфиденциальных данных — номера карты, имя держателя и CVV2-код, которыми после могут использовать злоумышленники (кардеры).
Внесение и снятие наличных
Операции доступны в банкоматах, на которых есть обозначение соответствующей платежной системы. Стоимость услуг может быть разной. Большинство банков позволяет получать и класть наличные без комиссии в собственных банкоматах.
При знакомстве с условиями обслуживания обратите внимание на следующие пункты тарифов:
- наличие партнерских банкоматов;
- комиссия в сторонних терминалах;
- ежемесячные и ежедневные лимиты на внесение и снятие;
- иные способы бесплатного обналичивания и пополнения, например, межбанковский перевод, наличие/отсутствие комиссии за донорство (стягивание денег через мобильное приложение стороннего банка на его карту).
Некоторые банки информируют о бесплатной выдаче по всему миру. Часто подразумевается отсутствие комиссии со стороны эмитента.
Разновидности платежных систем
Существует два вида платежных систем: локальные (или национальные) и международные. В последнее время в России все большее распространение получают карты, выпущенные на базе отечественной локальной платежной системой «МИР». Этими картами можно расплачиваться как в России, так и в некоторых других странах, с которыми было заключено специальное соглашение.
Например, с октября 2021 года обладатели карт МИР получили возможность расплачиваться ими в Объединенных Арабских Эмиратах. Но, увы, от приема таких карт отказалась осенью 2022 года Турция.
К международным системам относятся такие известные системы как Visa, MasterCard, American Express. Услуги этих систем доступны в разных странах. Однако из-за введенных санкций против нашей страны, карты Visa и Mastercard, оформленные в России нашими банками, за рубежом теперь использовать нельзя.