Истории о кредитах
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Истории о кредитах». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Само слово скоринг произошло от английского «score» — подсчет очков. В ситуации с банками кредитные учреждения ведут «подсчет очков», оценивая платежеспособность клиентов. Пару десятков лет назад процесс занимал до нескольких суток, сегодня даже одобрение ипотечного займа можно получить в течение пяти минут. Причина проста — из процесса оценки платежеспособности заемщика почти исключен человек. Именно поэтому ситуации, когда можно попросить одноклассника, работающего в банке, замолвить словечко, чтобы получить кредит, сегодня практически исключены. Решение принимает машина, причем сами сотрудники банка в основной своей массе имеют лишь приблизительное понятие, какие данные оценивает система.
Как улучшить свой кредитный рейтинг
- Быть честным
Среди рекомендаций, которые дает ОТП банк, — совет подтвердить зарплату, которая позволяет вам потянуть кредит или предложить в качестве залога квартиру или машину — это гораздо упрощает выдачу кредита. Антон Рогачевский, начальник отдела онлайн-продаж «Морского банка», советует не забывать, что скоринговая система слепа к человеку. С ней вы не сможете обсудить, почему тот или пункт некорректен. Тут все очень просто: небольшое отклонение от программы срабатывает как стоп-фактор, и автоматически выносится отказ. Именно поэтому, заполняя анкету для банка, так важно правильно внести данные, которые система сможет сверить с имеющимися в ее доступе базами. Ошиблись с годом рождения или неверно указали возраст ребенка — система может решить, что вы намеренно вводите ее в заблуждение. Кстати, это одна из причин, по которой нельзя исключать человеческое звено из цепочки принятия решений.
- Не зацикливаться на одном банке
В разных банках используются разные скоринговые модели, которые банкиры хранят в строжайшем секрете, поскольку от них напрямую зависит эффективность бизнеса. Поэтому иногда, но редко, самый простой способ обойти систему — обратиться в другой банк. Бывает, что один единственный фактор — к примеру, наличие нескольких несовершеннолетних детей — может стать стоп-фактором для одного банка и совсем не смутить другой.
- Узнать свой кредитный рейтинг
Можно ли перехитрить автоматическую систему скоринга?
Программная модель скоринга создается персонально для каждой банковской организации. Все разработки проводятся под грифом «Секретно». Сотрудники банка не знают, по какому алгоритму оцениваются анкеты клиентов. Они видят только результат в виде общего балла и рекомендаций системы по тому или иному заемщику.
Соответственно, чтобы перехитрить скоринговый софт, необходимо знать ответы на вопросы анкеты. Именно поэтому банк никогда явно не сообщает клиенту причину отказа. Повлиять на итоговую оценку можно только косвенно (мы писали о методах улучшения балла выше).
Обычно банки скрупулезно выбирают скоринговый софт или создают персональную систему. Защита от взлома или мошенничества в такой программе на высоком уровне. Это и понятно. Крупные банки используются скоринг повсеместно: от выдачи потребительских займов до ипотечного кредитования и финансирования бизнес-проектов.
Что может испортить кредитную историю и скоринговый балл
На кредитную историю будут влиять не только просроченные кредиты. Вместе с ними в отчет попадают:
- информация о судебных решениях (неуплата алиментов, штрафов ГИБДД, коммунальных услуг, административных штрафов);
- данные о банкротстве физического лица;
- поручительство по кредиту 3 лица;
- просроченная оплата за услуги мобильных операторов.
Какие структуры используют скоринг
Скоринг проводят банки при выдаче займов физическим лицам, ИП и корпоративным клиентам. Кроме того, скоринг-бюро занимаются:
- оценкой рисков кредитования;
- работой с просроченной задолженностью;
- проведением опросов среди клиентов банка для предварительного анализа платежеспособности.
Для взыскания долгов в досудебном порядке банки могут привлекать к работе с должниками коллекторские агентства – специализированные финансовые организации. Такие компании также проводят скоринг должников, в рамках которого оценивается вероятность погашения долга или передачи дела в суд.
Скоринг не проводится в микрофинансовых организациях, т.к. они выдают займы на небольшие суммы с минимальными требованиями, что компенсируется высокими процентами.
Также скоринг может проводиться оценочными компаниями, которые занимаются экспертизой имущества или бизнеса. Деятельность таких компаний подлежит лицензированию и включает оценку:
- недвижимости;
- транспортных средств;
- ценных бумаг;
- бизнеса;
- оборудования;
- ущерба.
Разновидности скоринга
Для всех банковских продуктов он может сильно различаться. Также в расчет берутся категории граждан и сами финансовые организации, выдающие займы. Каждый из этих видов скоринга имеет свои нюансы и особенности.
- Заявочный. Это базовая система, которая дает оценку платежеспособности гражданина, желающего взять кредит. Ориентируясь на данные анкеты и историю взаимодействия с банками, выносится вердикт — одобрить заявку или нет. Также балл будет влиять на срок займа, сумму и размер годового процента. Чем оценка выше — тем более лояльными предложенные условия.
- Поведенческий. Данный скоринговый метод применяется, чтобы выяснить, будет ли в дальнейшем человек настолько же добросовестным в части гашения кредита, как прежде. Если система обнаружит предпосылки улучшения финансового благосостояния (например, после окончания учебы в университете или другом профильном заведении), лимит займа будет увеличен, а условия — смягчены. Для принятия решения принимаются во внимание финансовые операции — например, поступления и расходы по карточному счету.
- Расширенный. Этот скоринг актуален для заемщиков, у которых по тем или иным причинам нет кредитной истории. Сюда входит изучение следующей информации:
- пола;
- возраста;
- семейного положения;
- размера заработной платы;
- иных социально-демографических данных.
- Мошеннический. В этом случае система пытается определить, является ли человек финансовым аферистом. Программа тщательно изучает все персональные данные гражданина в анкете, после чего начинает их сравнивать с аналогичными ситуациями, уже имеющимися в ее базе. Такой метод позволяет максимально грамотно управлять кредитными исками компании. Как правило, мошенники легко вычисляются уже в процессе скоринга.
- Коллекторский. Этот вид анализа заемщиков используется в отношении людей, которые хотя бы раз в жизни допустили сильную просрочку по займу. Система обязательно это обнаружит и покажет, какие конкретно методы воздействия по отношению к человеку актуально применить для возврата долга. Это может быть простое напоминание или же подача судебного иска о взыскании денежных средств.
Плюсы и минусы скоринга
Кредитный скоринг имеет ряд ощутимых преимуществ перед менее технологичными способами оценки заемщика:
- серьезная экономия времени на изучении анкет и вынесении решения по заявке;
- отсутствие предвзятости сотрудников по отношению к потенциальному заемщику (последнее слово всё равно остается за программой);
- формирование долгосрочной базы (все данные анкеты при любом решении системы остаются в базе организации);
- ощутимое снижение кредитного риска банка.
Но есть и несколько недостатков, которые тоже следует принимать во внимание:
- система дает оценку не самому заемщику, а его данным из анкеты (если человек знает, что и как надо написать, анализ получается неточным);
- при отсутствии КИ происходит понижение балла, хотя это может быть более чем платежеспособный заемщик;
- система довольно сложная, регулярно требует внесения обновлений и доработок (также всегда присутствует риск взлома и сетевой атаки).
Скоринг и кредитная история
С учетом того, что треть граждан уже имела опыт по получению займов хотя бы 1 раз — на первый план выходит изучение того, насколько заемщик фактически закредитован, и насколько добросовестно он погашал кредиты в прошлом. Так по-данным банка “Связной” доля заемщиков, у которых обнаружилось 5 и более кредитов – выросла за последний год в три раза.
В связи с тем, что в Бюро кредитных историй (БКИ) теперь добавились заемщики микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов, многие Бюро стали предлагать банкам и МФО скоринговые модели, дополненные данными, которые содержаться в БКИ. Эти скоринговые модели ранжируют заемщиков по вероятности дефолта (невозврата) займа, вероятности просрочек и т.п. Системы обрабатывают сведения о клиенте в Бюро и выставляют ему рейтинг. Добросовестные — получают наивысший балл, недобросовестные – низший. При этом результат (балл) указывается вместе с несколькими основными причинами, которые оказали наибольшее влияние на его снижение (4-5 факторов, а всего их может быть более 100).
В частности модель скоринга по кредитным историям, которую разработало НБКИ – это семь скор-карт, которые обновляются ежеквартально, чтобы учитывать изменения условий на рынке. Таким образом, Банки постепенно переходят от заявительного скоринга — на матричный (состоящий из нескольких моделей и источников). Это в 1,5 раза повышает эффективность оценки, улучшает выставление лимитов по каждому клиенту, помогает собирать просроченную задолженность.
Кроме того, кредитные бюро стали предлагать услугу – автоматически информирующую банк (без специального запроса от банка, ежедневно):
- об открытии его клиентом новых счетов в других банках
- о новых кредитах клиента
- о новых просрочках этого клиента
- об изменениях его лимитов по кредитам, овердрафтам,
- о его новых паспортных данных и т.п.
Пока эта услуга работает с оплатой по-клиентно и в рамках конкретного БКИ, что снижает возможности банка масштабно отслеживать жизнедеятельность всех клиентов. Однако вероятнее всего, в какой-то перспективе, БКИ начнут объединяться, обмениваться информацией между собой.
Плюсы и минусы скоринговой системы
Если рассматривать систему скоринговой проверки с объективной точки зрения, то в ней можно выделить как сильные, так и слабые стороны. Преимуществами можно считать:
- применение баллов при определении платёжеспособности клиента – эта процедура даёт достаточно высокий объективный результат, позволяющий в короткий срок оценить, возможны ли риски некредитоспособности;
- снижение субъективного воздействия человеческого и личностного фактора в процессе рассмотрения заявок от кандидатов – часто слишком лояльное поведение работника банковской организации может обернуться для компании выдачей кредита лицу, которое относится к неблагополучной в финансовом плане категории потенциальных неплательщиков;
- сокращение временных сроков, которые уходят на изучение личности заявителя и принятие окончательного решения;
- рост рейтинговой конкурентоспособности кредитной компании, применяющей скоринговую политику кредитования, в сравнении с теми организациями, кто работает «по старинке» и применяет ручной метод обработки сведений;
- риск выдать заём мошеннику сведен к критическому минимуму.
Плюсы и минусы скоринговой системы
Главный минус скоринговой системы в том, что она автоматическая и берет в расчет только факты и цифры. Беседуя с менеджером, вы можете привести аргументы в пользу того, что вам можно и нужно выдать кредит. С программой такой ход не сработает – она рассчитывает баллы исключительно на основании анкетных данных. С другой стороны автоматизация оборачивается существенным плюсом. Работая со скоринговой системой, менеджер может принять решение о выдаче кредита куда быстрее, чем если бы все документы пришлось рассматривать «в ручном режиме».
Еще одно преимущества скоринга в том, что он делает кредиты более доступными для населения. Банк, работающий на базе автоматизированной оценки кредитоспособности, заведомо, заведомо снижает риски невозврата, а значит готов предложить клиентам более выгодные условия.
Виды кредитного скоринга
Проверка и анализ заёмщика проводится не только на уровне подачи заявки, но и на других этапах сотрудничества банка и человека. Отсюда можно выделить несколько видов скоринга. Это:
- Заявочный. Как следует из названия, применяется на стадии подачи заявки. Обрабатываются данные, указанные в заявке. Итог – выдавать деньги человеку или нет. Чем выше количество полученных баллов, тем выше шанс на получение кредита на выгодных условиях.
- Поведенческий. Проводится для оценки заёмщика на перспективу – сможет ли отвечать по обязательствам в течение срока сотрудничества или нет. Например, если в будущем улучшится финансовое положение клиента, будут предложены более выгодные условия. Для анализа используются статистические данные – операции по картам и счетам, данные КИ.
- Расширенный. Заёмщиков, у которых нет кредитной истории, довольно много. К ним применяются особые методы оценки. Используются данные не только финансовой составляющей, но семейное положение, демографическая составляющая и прочее.
- Мошеннический. Определяется, не является ли заёмщик мошенником. Анкета клиента сравнивается с аналогичными в базе. Информация тщательно сверяется с фактической. Даже одна цифра в номере телефона может послужить поводом для отказа по заявке. Самостоятельно этот метод не используется, только в совокупности с прочими.
- Коллекторский. Применяется в отношении тех клиентов, которые ранее уже просрочивали платежи. Система выдаёт возможные пути работы с клиентом – от напоминая по телефону до обращения в суд.
В банках и микрофинансовых применятся различные виды скоринга, в зависимости от той или иной ситуации.
Что входит в скоринг при рассмотрении заявки
Скоринг при рассмотрении кредитной заявки учитывает множество факторов. На что обращается внимание программы в первую очередь:
- Возраст человека;
- Его семейное положение и наличие детей (других иждивенцев);
- Образование;
- Место трудоустройства;
- Общий стаж работы и стаж на текущем месте;
- Заработная плата и дополнительные источники дохода;
- Кредитная история, количество и длительность просрочек. Наличие данных о реструктуризации (отсрочке выплаты займа), банкротстве;
- Другие негативные факты в биографии человека – привлечение к административной ответственности, судимости. Наличие непогашенных долгов перед государством, к примеру, неуплата налогов. Открытые судебные взыскания.
Плюсом идет визуальная оценка клиента банковским работником. Он ставит особую отметку, если клиент небрежно одет, имеет запах алкоголя, ведет себя агрессивно или его внешний вид не соответствует предоставленной информации. Даже если все документы у человека в порядке, ему могут отказать только на основании оценки кредитного менеджера.
Каков портрет идеального заемщика по мнению кредитной организации:
- Житель города в возрасте от 30 до 45 лет;
- Состоящий в браке;
- Имеющий стаж на своей должности не менее полугода;
- Официальная заработная плата;
- С чистой кредитной историей;
- Нет других кредитов или сумма ежемесячных выплат невелика.
Можно ли обмануть автоматическую систему скоринга?
Чем эффективнее настроена работа программы для скоринга, тем оперативнее и правильнее она оценит риски для банка. Его модель создается индивидуально каждой организацией и строго секретна. Чтобы повлиять на результат скорингового анализа, нужно знать ответы на вопросы анкеты. Поэтому банк не сообщает заемщику причину отказа. Алгоритмы построения системы неизвестны даже сотрудникам. Поэтому чем они сложнее и совершеннее, тем труднее обойти скоринг и повысить балл. Большинство экспертов считают, что это просто невозможно.
Банки, как правило, очень аккуратно выбирают скоринговую систему либо создают свою персональную. Эти опасения понятны, так как крупные кредитно-финансовые учреждения выдают практически все кредиты с применением скоринговой оценки. Например, Сбербанк, использует ее при рассмотрении заявок на все кредиты, в том числе и на ипотечные. Стоит отметить, что он применяет скоринг в сочетании с десятками различных способов сбора и анализа информации.
Скоринговый подход зародился в биологических науках и использовался для сортировки сложных объектов. Например, с его помощью распределялись по принадлежности к разным племенам человеческие черепа. Постепенно он распространился на другие области исследований.
Первая скоринговая модель в кредитовании появилась в 1956 г. Бил Файр и Эрл Айзек разработали алгоритм, который мог представить платежеспособность человека в цифрах — кредитном рейтинге. По сути, он рассчитывал риски кредитора. Партнеры организовали Fair, Isaak and Company (Fair Isaac Corporation, FICO) — компанию, которая стала крупнейшим кредитным бюро в мире.
Суть модели заключается в предположении о том, что люди, обладающие похожими характеристиками, сходно себя ведут. Этим параметрам можно присвоить определенные значения, или веса, сложить их и получить некоторый числовой индекс, степень надежности клиента.
Скоринговая модель не пытается объяснить, почему заемщик не вернул деньги. Она лишь выделяет важные характеристики и рассматривает их.
Способы отбора и оценки ключевых параметров постоянно изменяются и совершенствуются, подстраиваясь под реалии современности и используя новейшие технологии.
Скоринг в кредитной практике
Оценка клиентов по ключевым характеристикам для принятия решения о выдаче или невыдаче займа называется скорингом заявок. Это самое распространенное, но не единственное практическое приложение этой методики в кредитовании.
Скоринговую модель используют для привлечения клиентов, отслеживания мошенничества, а также управления существующими займами и разрешения проблемных ситуаций. И если первая задача относится, скорее, к сфере маркетинга, а вторая — к обеспечению безопасности, то две остальные напрямую связаны с кредитованием.
После выдачи займа банк постоянно наблюдает за действиями клиента. Кредитора интересует использование средств и их регулярный возврат. На основе этой информации поведенческий скоринг может предсказать изменение платежеспособности заемщика и риск дефолта.
Скоринговые модели позволяют также сформировать оптимальный план действий по возврату задолженностей, учитывая их размер и срок.
Таким образом, скоринг широко применяется в разных сегментах кредитования.
Что учитывается в скоринге
Точные критерии могут различаться в зависимости от политики конкретной организации. Кроме того, никто в точности не знает, как именно банк анализирует потенциальных заемщиков. Но существует несколько факторов, о которых известно, что они влияют на решение.
Кредитная история. Учитывается, пользовался ли человек кредитами или кредитными картами. Оценивается поведение заемщика при взаимодействии с банками: насколько точно он соблюдал договоренности, не было ли у него просрочек или проблем с выплатами. Здесь же могут учитываться задолженности по обязательствам, не связанным с банками, например, по алиментам или компенсации ущерба.
Личные и демографические сведения. Имеет значение возраст заемщика: слишком молодые и пожилые люди, к сожалению, могут вызвать у банка подозрения в платежеспособности. Также учитываются семейный статус, наличие детей, иждивенцев и подопечных.
Материальное положение. Система анализирует ежемесячный доход человека, включая зарплату и иные источники финансов — например, инвестиции или ренту со сдачи имущества в аренду. Также учитывается наличие материальных ценностей: недвижимости, автомобиля, предметов роскоши.
Иная информация. Если перечисленных сведений недостаточно, система может использовать для оценки и иные критерии, например, место работы заемщика, его стаж и должность, полученное образование. Эти факторы могут косвенно повлиять на решение, если других не хватает, — при нулевой кредитной истории или отсутствии сведений о доходах.