Как выбрать банк для ипотеки в 2022 году
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как выбрать банк для ипотеки в 2022 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Судя по всему, счастливый период для будущих ипотечников продолжится.
Госпрограмма, которая стала драйвером рынка, остается: на ПМЭФ президент Владимир Путин заявил, что она должна быть продлена до июля 2022 года. Однако на измененных условиях: речь идет о повышении ставки по ней до 7% с нынешних 6,5% и урезании лимита на размер выдаваемого кредита. Максимальная стоимость жилья по семейной льготной ипотеке в Москве и Петербурге составит ₽12 млн, в других регионах — ₽6 млн. А предельный размер кредита по льготной ипотеке под 7% для всех регионов составит ₽3 млн.
Документы для оформления ипотеки
Стоит ознакомиться с перечнем документов для получения ипотечного кредита. Основной список выглядит так:
- Заявление. Заполняется в банке или дома. Бланк можно скачать с официального сайта кредитного учреждения.
- Анкета банка — форма анкеты у банков может отличаться.
- Копия паспорта заявителя (для сверки надо будет предъявить оригинал).
- Копия свидетельства ИНН.
- Ксерокопия СНИЛС (свидетельство о пенсионном страховании – зеленая ламинированная карточка).
- Для мужчин призывного возраста — копия военного билета.
- Если заявитель состоит в браке — свидетельство о браке, а также брачный контракт при его наличии.
- Свидетельства о рождении детей, если таковые есть.
- Документы об образовании заявителя — дипломы, сертификаты и так далее.
- Бумаги, которые подтверждают уровень доходов по месту работы и из других источников — алименты, средства от сдачи недвижимости, финансовая помощь и прочее.
Единичные финансовые учреждения ограничиваются таким списком. В основном просят предоставить еще ряд документов. Они могут повысить шансы на получение кредита.
Помощь государства в погашении ипотеки
Нередко граждане, взявшие ипотеку, впоследствии испытывают трудности с выплатой кредита, если их материальное положение ухудшается. Чтобы ипотека действительно стала инструментом решения жилищного вопроса и помогала молодым семьям обзавестись собственным жильем, в 2015 году Правительство РФ издало постановление о помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков. Программу поручили реализовывать АИЖК — АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования». В 2018 году произошло переименование АИЖК в Дом.РФ, и ввиду того, что уже многие привыкли именно к этому названию, в дальнейшем будем использовать именно его. Дом.РФ оказывает помощь государства в погашении ипотеки с целью снижения обязательств ипотечного заемщика перед кредитором. Помощь включает субсидию в 20−30% от остатка выплат (при этом размер определяет банк) не более чем на 1,5 млн рублей. По взаимному согласию с банком-кредитором сумма может быть направлена на погашение долга с целью сократить количество ежемесячных выплат или на то, чтобы сам платеж стал ниже в течение определенного срока. Также Дом.РФ занимается заменой валюты ипотеке со ставкой не более 11,5%. Таким способом Дом.РФ реализует государственную программу помощи заемщикам, которые по той или иной причине не в состоянии сами выплачивать ипотечный займ. В первую очередь помощь оказывается молодым и многодетным семьям, семьям, в которых есть недееспособные граждане, лицам, проживающим в аварийном жилье.
Взаимодействие заемщика и Дом.РФ осуществляется различными способами. Сегодня взявший ипотеку клиент банка может обратиться в агентство не только через агента по сопровождению, но и через сайт дом.рф. Для этого необходимо зарегистрировать свой личный кабинет. Чтобы получить в Дом.РФ рефинансирование ипотеки — 2022, официальный сайт использовать наиболее удобно – на нем можно заполнить онлайн-заявку.
Впоследствии вы можете вносить через интернет средства для погашения ипотеки, осуществлять оплату имущественного страхования и страхования от несчастных случаев (если вы оформляли этот договор). Также через сайт можно информировать банк, в котором вы взяли ипотеку, об изменении своих данных. На сайте вы можете узнать всю полезную информацию о проектах, которые реализует Дом.РФ в плане повышения доступности жилья.
Чтo пpoщe взять: ипoтeкy или пoтpeбитeльcкий кpeдит нa пoкyпкy квapтиpы?
Oтличиe ипoтeки oт жилищнoгo кpeдитa: для oфopмлeния ипoтeчнoгo кpeдитa бaнк пoтpeбyeт бoльший пepeчeнь дoкyмeнтoв. 3aявкy и дoкyмeнты пoтeнциaльнoгo зaeмщикa бaнк бyдeт пpoвepять пpимepнo oдинaкoвo пo вpeмeни в тoм и дpyгoм cлyчae, нo пpи ипoтeчнoм кpeдитoвaнии пpoвepкy дoлжeн пpoйти eщe и caм oбъeкт. Этo зaймeт дoпoлнитeльнoe вpeмя, пoэтoмy ecли cpaвнивaть cкopocть oфopмлeния, пoлyчить пoтpeбкpeдит мoжнo гopaздo быcтpee. Кoличecтвo пpeдocтaвляeмыx дoкyмeнтoв в вapиaнтe пoтpeбитeльcкoгo кpeдитa тoжe бyдeт мeньшe.
Cпиcoк дoкyмeнтoв для пoлyчeния пoтpeбитeльcкoгo кpeдитa:
- зaявлeниe — мoжнo зaпoлнить в oфиce бaнкa или нa caйтe;
- кoпия пacпopтa и втopoгo дoкyмeнтa – CНИЛC, вoдитeльcкoгo
- yдocтoвepeния, зaгpaнпacпopтa, yдocтoвepeния личнocти вoeннocлyжaщeгo,
- вoeннoгo билeтa;
- cпpaвкa o дoxoдax пo фopмe 2-НДФЛ, для пpeдпpинимaтeлeй — нaлoгoвaя
- дeклapaцию или cпpaвкa пo фopмe бaнкa.
Cпиcoк дoкyмeнтoв для пoлyчeния ипoтeчнoгo кpeдитa:
- зaявлeниe — мoжнo зaпoлнить в oфиce бaнкa или нa caйтe;
- кoпия пacпopтa и втopoгo дoкyмeнтa – CНИЛC, вoдитeльcкoгo
- yдocтoвepeния, зaгpaнпacпopтa, yдocтoвepeния личнocти вoeннocлyжaщeгo,
- вoeннoгo билeтa;
- cпpaвкa o дoxoдax пo фopмe 2-НДФЛ, для пpeдпpинимaтeлeй — нaлoгoвaя
- дeклapaцию или cпpaвкa пo фopмe бaнкa;
- кoпия тpyдoвoй книжки;
- дoкyмeнты пo пpиoбpeтaeмoй квapтиpe, ecли зaлoгoм пo кpeдитнoмy
- дoгoвopy бyдeт oнa: кoпия пacпopтa пpoдaвцa, пpaвoycтaнaвливaющий
- дoкyмeнт, тexничecкий пacпopт, кaдacтpoвый пacпopт, oтчeт o cтoимocти
- нeдвижимocти, выпиcкa из EГPН oб oтcyтcтвии apecтoв и зaпpeщeний нa
- пpoдaжy квapтиpы и иныx зapeгиcтpиpoвaнныx oбpeмeнeний;
- дoкyмeнты пo oбъeктy нeдвижимocти, пpeдocтaвляeмoмy в зaлoг, ecли этo oбъeкт, кoтopый yжe пpинaдлeжит вaм: выпиcкa из EГPН – жeлaтeльнo, чтoбы oнa былa нe cтapшe 1 мecяцa, oтчeт oб oцeнкe pынoчнoй cтoимocти имyщecтвa – дeйcтвитeлeн в тeчeниe 2 мecяцeв, тexничecкий пacпopт, выпиcкa из лицeвoгo cчeтa, пoдтвepждaющaя, чтo в квapтиpe нeт зapeгиcтpиpoвaнныx лиц, нoтapиaльнo yдocтoвepeннoe coглacиe cyпpyгa нa пepeдaчy oбъeктa в зaлoг.
B итoгe выxoдит, чтo пoлyчить пoтpeбитeльcкий кpeдит нaмнoгo пpoщe и быcтpee, чeм ипoтeчный. Пoиcк пoдxoдящeгo вapиaнтa нeдвижимocти, кoтopый пpoйдeт oдoбpeниe бaнкa, cбop и пoдгoтoвкa дoкyмeнтoв нa ипoтeкy зaймyт oт нecкoлькиx днeй дo нecкoлькиx мecяцeв. Oтчeт oб oцeнкe, cпpaвки и выпиcки, кaдacтpoвый и тexничecкий пacпopтa – плaтныe. Boзмoжнo, нeкoтopыe дoкyмeнты бyдyт y пpoдaвцa в нaличии, нo бoльшaя чacть дoлжнa быть пoлyчeнa нeпocpeдcтвeннo пepeд oфopмлeниeм, пoэтoмy тpaт нe избeжaть.
Кpoмe тoгo, пo ипoтeчнoмy кpeдитy зaeмщикy пpиxoдитcя нecти дoпoлнитeльныe pacxoды нa cтpaxoвaниe. Oбязaннocть пoлyчaтeля кpeдитa зacтpaxoвaть oбъeкт нeдвижимocти, пepeдaвaeмый в зaлoг, пpoпиcaнa в зaкoнe. Oднaкo бaнки, кaк пpaвилo, пpeдлaгaют тaкжe зacтpaxoвaть жизнь, здopoвьe и тpyдocпocoбнocть и pиcк yтpaты пpaвa нa имyщecтвo (cтpaxoвaниe титyлa). Эти виды cтpaxoвaния нe yкaзaны в зaкoнe кaк oбязaтeльныe, нo бaнк-кpeдитop впpaвe измeнить пpoцeнтнyю cтaвкy в зaвиcимocти oт тoгo, зacтpaxoвaл зaeмщик жизнь, здopoвьe и титyл или нeт.
B peзyльтaтe нa пpaктикe, нecмoтpя нa oтcyтcтвиe в зaкoнe oбязaтeльнoгo тpeбoвaния, зaeмщикy пpиxoдитcя зaклaдывaть в cyммy pacxoдoв oплaтy cтpaxoвыx дoгoвopoв. Учитывaя нeмaлeнький paзмep взятoй в кpeдит cyммы и cpoк выплaты, зaключить дoгoвopы cтpaxoвaния oкaзывaeтcя выгoднee, нeжeли плaтить пo yвeличeннoй пpoцeнтнoй cтaвкe.
Лучшие учреждения с вариантами спецпрограмм
- В каком банке лучше брать военную ипотеку? Газпромбанк — 9,5% годовых, 2 250 000 рублей, начальный взнос — 20%.
- В каких банках дают клиентам ипотеку с маткапиталом? Сбербанк — от 300 000 рублей, от 7,4% годовых, страховка — 1% от суммы (при отказе от услуги добавляется 1% к ставке).
- В каком банке будет взять ипотеку лучше молодым? Выгодные условия для молодой семьи от Россельхозбанка: от 1 до 20-ти млн рублей, от 9,1% годовых, аванс — от 10% для вторичного жилья, на 10% больше — для первички Возможность однократной отсрочки основного долга при рождении малыша. В Сбербанке аналогичная программа от 10,25%, но только на готовое жилье и для зарплатников при оформлении электронной регистрации сделки. Для остальных людей базовая ставка 11,25.
- В каком банке можно взять ипотеку на рефинансирование? Рефинансирование ипотеки в Сбербанке одно из самых выгодных. Выдавать готовы от 500 000 рублей под 10,9% годовых, требуется подтверждение дохода.
- В каком банке лучше будет брать ипотеку по двум документам? ВТБ 24 — 10,4% годовых, до 500 000 рублей.
- В каком банке будет выгодно брать ипотеку на дом и землю? Россельхоз Банк — 100 000-20 000 000 рублей, аванс — от 15% (можно использовать маткапитал), от 9,75% годовых.
- Какой банк кредитует иностранцев? ВТБ24 — от 600 000 рублей, 9,4-10,4% годовых, минимальный аванс — от 15%.
- Без начального взноса одалживает Металлинвестбанк. Взять ипотеку на квартиру предлагается в многоквартирном жилом доме на первичном и вторичном рынках под 12% годовых.
Можно ли взять ипотеку на вторичное жилье
Российские банки предлагают множество программ: для пенсионеров, для студентов, на покупку уже ненового дома, при наличии материнского капитала. Популярен кредитный продукт по причине востребованности на квартиры, возраст которых превысил 5 лет.
Финансовые организации идут на уступки в предоставлении ипотечного кредита по причине ликвидности. Недвижимость, которая не была достроена, не сможет быть реализована в случае наличия просрочек. Большая часть банков работают с кредитованием семей на протяжении 20-25 лет. Проценты для клиентов выгодны, так как были учтены возможные риски, совершающиеся на протяжении 20 лет.
Особенностью такого вида кредитования является то, что взять ссуду на вторичное жилье можно без предоставления залога. При наличии залогового имущества процентная ставка уменьшается, а после просрочки или отказа от выполнения своих обязанностей квартиру не продадут.
Вторичную ипотеку оформить можно по такому же принципу, как и другие кредитные продукты. Дополнительно понадобятся траты на риэлтерскую фирму. Действия заемщика следующие:
- Сбор необходимой документации, которая потребуется банку. Люди, получающие зарплату через финансовое учреждение, могут не подавать дополнительно справку о доходах.
- Выбирается банк и проверяется следующая информация: процент, размер ссуды, ограничения и дополнительные требования.
- Подача заявления. Такая процедура возможна для осуществления в сети через личный кабинет на официальном сайте или после посещения банковского учреждения.
- Ожидается ответ от банковской организации. Заявка рассматривается на протяжении 2-5 дней.
- Если будет получен положительный ответ, клиент начинает искать подходящую недвижимость. Банк дает в среднем месяц для поиска жилья. Отдельно тратят деньги на помощь риелтора.
- После подходящего недвижимого объекта, нужно потребовать от хозяина имущества всей документации на имущество. Банковские сотрудники предоставляют перечень документов, которые должны быть у хозяина квартиры.
- Оценивается недвижимый объект у эксперта, предлагаемого от банка.
- Оформляется договор купли-продажи с владельцем имущества.
- После того, как будет подписан договор с банком, человек должен обратиться в Россреестр, чтобы провести процедуру оформления недвижимого имущества на должника.
- После того, как будет оформлена документация, потребуется пойти в банк, чтобы проверить правильность оформления данных.
- Оформляется ипотека с денежным переводом на личный счет владельца недвижимости.
Окунёмся в действительность
А имеем мы по состоянию на конец 2022 года предостаточно. Вот уж точно все смешалось в доме Облонских… Тут вам и не отзвучавшее еще эхо пандемии с ее изоляциями, удаленками и падением уровня доходов населения; СВО; бешеные скачки ключевой, и, как следствие, ипотечной ставки; падение доллара; мобилизация; прогнозируемое завершение льготных ипотечных программ. Кажется, вся худо-бедно выстроенная экономическая система рухнула, и совершенно непонятно, с чего начинать восстановление. В первую очередь обнажились слабые места – зависимость от западного кредитного финансирования и материально-технического обеспечения, которое у нас также заграничное – тут и строительные материалы/технологии, техника и еще много чего, что напрямую повлияло на удорожание себестоимости строительства.
Перед принятием решения о выдаче денег банки проверяют кредитную историю потенциального клиента. Людям с негативными фактами, например, ранее допускавшим неоднократную просрочку платежей на несколько месяцев, будет отказано.
Те же, чьи нарушения были несущественными (30 дней и менее), могут рассчитывать на то, что банк сочтет их выгодными клиентами и рискнет выдать заем, рассчитывая не только на его полный возврат в приемлемые сроки, но и на прибыль от штрафов, если должник снова отклонится от графика.
Кроме неплательщиков, высок риск отказа у тех людей, которые не имеют кредитной истории. Это связано с опасением финансовой организации в отношении того, что не имеющий опыта человек не рассчитает свои возможности по погашению долга.
Нецелесообразным может быть признано сотрудничество и с тем клиентом, который часто погашал кредиты на существенные суммы досрочно. В этом случае банк рискует тем, что его прибыль, полученная за счет процентов за пользование деньгами, окажется меньше расходов на выдачу и обслуживание займа.
На что рассчитывать при обращении в банк за ипотекой и какие существуют риски
2020 год благоприятен для получения ипотеки как из-за низких ставок, так и стабильности цен на рынке недвижимости. Эксперты склоняются к тому, что в 2021 году, при сохранении низких процентных ставок по ипотечным кредитам проблемой станет удержание цен на жилье. Аналитики уже к концу 2020 года заметили негативные тенденции, особенно на рынке первичного жилья. В новостройках рост ценника, в зависимости от региона, составил 5-8%, а иногда и более.
Тем не менее, с началом пандемии коронавируса некоторые банки начали ужесточать требования по ипотечным кредитам, «отрезая» от них неподготовленных заемщиков. Сделано это из-за увеличения рисков, связанных с возможными экономическими потрясениями и как следствие – падением доходов граждан.
Среди таких мер:
-
повышение размера минимального первоначального взноса (на 10 п.п., с 10 до 20% подняли Совкомбанк, банк «Открытие, на 5-10 п.п. – Росбанк по нескольким ипотечным программам);
-
более жесткий кредитный скоринг;
-
повышение требований к платежеспособности будущего клиента.
-
Ужесточение требований к потенциальным заемщикам приводит к закономерному росту отказов по ипотечным кредитам.
Задачи льготной ипотеки
Льготная ипотека на квартиры в новостройках была запущена в апреле 2020 года для поддержки стройотрасли в период пандемии COVID-19. Предполагалось, что субсидирование ставки государством сделает жилищное кредитование доступнее для граждан, тем самым стимулируя спрос на квартиры первичного рынка. Займы под 6,5% годовых действительно оказались востребованы россиянами, а застройщики сохранили свои позиции на рынке, несмотря на пандемию коронавируса.
По информации аналитического центра ДОМ.РФ, с момента запуска программы в России было выдано 556,2 тысячи льготных кредитов на 1,74 триллиона рублей, из них 7 687 кредитов на 20,9 миллиарда рублей — в Нижегородской области. Как рассказал корреспонденту GiperNN генеральный директор «ННДК» Михаил Иванов, каждая вторая сделка с жильем в его компании совершается с использованием льготной ипотеки. По словам эксперта, программа помогла застройщикам преодолеть падение объема продаж в начале пандемии.
Президент Российской гильдии риэлторов Игорь Горский также дал положительную оценку ипотеке с господдержкой. По его мнению, субсидирование ставок государством стало серьезным подспорьем для строительной отрасли. В непростой экономической ситуации граждане получили возможность оформления ипотеки по низкой ставке и спрос на жилье был сохранен, что оказало поддержку рынку недвижимости.
Программа льготной ипотеки позволила реализовать бешеный отложенный спрос, накопленный с начала пандемии. Благодаря снижению ставок люди вздохнули свободнее и смогли вложиться в недвижимость, а застройщики — продать даже объекты, которые ранее считались неликвидными. Выдача займов под низкий процент еще и сохранила рабочие места — не только для сотрудников строительных компаний, но и для тех, кто занимается ремонтом, изготовлением мебели и так далее. Считаю, что сейчас было бы неправильно отказываться от льготной ипотеки, особенно в малых городах, где доходы существенно отличаются от Москвы и Санкт-Петербурга. Для них это реальный шанс решить свой квартирный вопрос.
Выгодно ли брать льготную ипотеку?
По состоянию на 1 июля 2021 года с программой льготной ипотеки в Нижегородской области работали 24 банка. Лидерами по выдаче займов с господдержкой являются Сбербанк, ВТБ и Альфа-Банк, предоставившие нижегородцам 4041 (10,685 млрд рублей), 1073 (2,823 млрд рублей) и 484 (1,44 млрд рублей) кредита соответственно. Средний размер первоначального взноса участников программы в Нижегородской области составляет 35%, средняя сумма кредита — 2,7 млн рублей, средний срок кредитования — 213 месяцев.
Условия выдачи льготной ипотеки в финансовых организациях региона разнятся, но в большинстве случаев получить деньги можно и по более низкой ставке, чем зафиксированные в программе 7%. Крупнейшие игроки рынка пока не спешат с повышением процентов, предлагая воспользоваться заемными средствами, отдавая по кредиту от 0,1% в месяц.
Появление программы льготной ипотеки обеспечило доступность приобретения жилья еще большему числу граждан. Причем интерес со стороны потенциальных покупателей был усилен дополняющими факторами: текущим ослаблением курса рубля и снижением ставки по вкладам. Вторым аспектом стоит отметить дополнительное снижение льготных банковских ставок еще на 1% и увеличение разницы между кредитованием новостроек и вторичного жилья до весомых 2%, что, несомненно, привлекло часть покупателей, ранее задумавшихся о жилье только на вторичном рынке. За период льготной ипотеки первичный рынок Нижнего Новгорода и области показал положительную динамику в 30% от аналогичного периода.
Доступные процентный ставки
Из различных предложений банков с разными ставками, можно выделить наиболее дешевые варианты:
| Тинькофф Банк | Ипотечный кредит по ставке от 8% на срок 1-25 лет. Максимальный размер – 100 млн.руб. |
| Банк «ФК Открытие» | Минимальная ставка от 8.7%, сроком до 25 лет. Максимальная сумма ипотеки – 30 млн. руб. |
| Газпромбанк | Предлагается ставка от 7%, сроком до 30 лет. Размер кредита — 500 тыс. руб — 45 млн.руб. |
| Сбербанк | Процентная ставка от 7%, сроком 3 года -30 лет. Наибольшая сумма — 8 млн.руб. |
Небольшая процентная ставка среди банковский предложений, разумеется, заинтересует потенциального заемщика.
Тем не менее наряду с процентами следует присмотреться к предложениям банков, самостоятельно предлагающих жилье.
Так как данным предложениям сопутствует залог имущества, то это приводит к уменьшению рисков в результате реализации залога.
А также процентные ставки по таким займам на жилую недвижимость понижены.
Приобретение недвижимости через аккредитованных застройщиков позволяет заемщикам понизить процентную ставку еще на 1-2 пункта.
В общей сложности говорить о процентных ставках банков, то в среднем ипотечные кредиты в них варьируются от 8 до 11%.
Однако следует понимать, что это наименьшая ставка, чтобы получить которую нужно отвечать достаточно строгим требованиям, и осуществить установленные условия.
К примеру, в качестве одного из условий банками предъявляется взнос определенного первоначального взноса, а также страховка на покупаемое жилье и др.
Отрицательная ипотечная ставка – это возможно
Сложно поверить, но в некоторых странах заёмщики выплачивают банкам сумму меньшую, чем брали изначально.
Суть отрицательно ипотеки заключается в том, что с каждым месяцем остаток по кредиту уменьшается на сумму большую, чем ежемесячный платёж. Бывает и такое, что банк возвращает клиентам некоторую часть выплат. Подвох заключается в том, что банки не выплачивают своим клиентам проценты по вкладам, и даже могут вводить сервисные сборы за хранение средств.
Случаи отрицательной ипотеки возникали ранее по кредитам с нефиксированной ставкой, так как она зависит от ключевых банковских показателей, которые могут опускаться ниже нуля. В то же время при их росте поднимается и сумма ипотечного платежа. Но в августе 2019 года один из лидирующих датских банков Jyske Bank объявил о готовности выдавать ипотеку со ставкой -0,5% годовых на целых 10 лет.
Швейцарские покупатели тоже могут взять выгодный для себя заём. Национальный банк страны уже несколько лет сохраняет отрицательную процентную ставку, в этом году она составила -0.75%. Но швейцарские банки Zuger Kantonalbank и Grisons cantonal bank по нулевой и отрицательной ставке выдают лишь краткосрочные кредиты на большие суммы.
Какие документы нужны
При подаче заявки на ипотеку потребуется:
- паспорт;
- СНИЛС;
- справка о зарплате — 2-НДФЛ;
- копия трудовой книжки;
- мужчинам до 27 лет — военный билет (кроме Росбанка).
При получении зарплаты на карту банка, где будет оформляться ипотека, подтверждать размер дохода и занятость необязательно.
В случае положительного решения нужно отнести в банк документы на недвижимость. Если квартира в строящемся доме, нужно передать сотрудникам договор долевого участия в строительстве, а также информацию о застройщике (Устав, решение о создании и т. д.).
При приобретении недвижимости на вторичном рынке, надо представить в банк:
- свидетельство о праве собственности продавца (при наличии);
- отчет оценщика;
- выписку из ЕГРН;
- технический или кадастровый паспорт;
- договор купли-продажи.