Осторожно, мошенники! Какие схемы обмана действуют в сегменте ОСАГО?
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Осторожно, мошенники! Какие схемы обмана действуют в сегменте ОСАГО?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Правоохранительным органом не всегда удается доказать факт совершения преступления. Но с ростом числа случаев мошенничества в страховании увеличивается и профессионализм сотрудников правоохранительных органов. Все чаще преступления удается раскрыть. В этом случае виновники будут наказаны в соответствии с законодательством РФ.
Комментарии к статье 159.5 УК РФ
Статья 159.5 УК РФ предусматривает специальную норму о мошенничестве. Общие признаки хищения рассмотрены в комментарии к ст. 158 УК РФ, общие признаки мошенничества — в комментарии к ст. 159 УК РФ.
Общие положения о страховании
Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (ст. 927 ГК РФ).
Предметом договора страхования являются в том числе определенные в законе виды риска (п. 2 ст. 929 ГК РФ и др.).
Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.
Страховщики — юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке.
В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать только юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида; требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании (ст. 938 ГК РФ).
При наступлении страхового случая страховщик выплачивает страхователю определенную договором денежную сумму (страховые выплаты).
Закон устанавливает ограничения, касающиеся страхового возмещения. Эти ограничения могут быть отражены уже в договоре либо возникнуть на стадии выплаты страхового возмещения.
Страховая деятельность более подробно регламентирована в значительном числе нормативных правовых актов и прежде всего в Законе РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В частности, в п. 2 ст. 9 указанного Закона содержит определение понятия страховой случай:
Страховой случай — совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Предметом мошенничества, предусмотренного ст. 159.5 УК РФ может быть только имущество, но не право на него, однако данное имущество не ограничивается денежными средствами, поскольку согласно п. 4 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «условиями страхования имущества и (или) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу…».
Что делать, если вы стали жертвой мошенников в страховой сфере?
Как показывает практика, при выявлении мошеннических действий потерпевшие не всегда обращаются за помощью в полицию, стараясь решить вопрос в досудебном порядке. Это распространено, когда известно, кто совершил преступление.
Кроме того, грань мошенничества в законодательстве очень тонкая, иногда встречаются факты обмана, которые невозможно квалифицировать по статье 159.5. Если вы стали жертвой противозаконных действий, нужно обращаться в одну из инстанций:
- В полицию. Заявление в полицию обычно подается, если личность преступника неизвестна. Задача правоохранительных органов – установить злоумышленника, найти, задержать, а затем предоставить в прокуратуру доказательства его вины. Чаще всего заявление о мошенничестве в страховании у потерпевших принимают. Далее ищутся доказательства и улики преступления, возбуждается уголовное дело и передается в прокуратуру.
- В прокуратуру. Помните, что она выполняет надзорные функции и обращаться туда стоит только в том случае, если другие органы не смогли помочь. Правильно составленное заявление помогает инициировать проверку в отношении лица или использовать ресурсы административного давления на полицию.
- В суд. Судебный иск подается, когда злоумышленник известен, а у потерпевшей стороны имеются доказательства вины, позволяющие установить меру ответственности. Сбор доказательств при мошенничестве в сфере страхования – самая сложная задача, поэтому их наличие – гарантия быстрого и эффективного рассмотрения в суде.
Диспозиция нормы имеет бланкетный характер, следовательно, ее применению должен предшествовать факт установления конкретной нормативной базы, регламентирующей отношения страхователя и страховщика.
Объект анализируемого преступления полностью совпадает с родовым объектом хищения — это общественные отношения, сложившиеся в сфере кредитования. Как и мошенничество вообще, квалифицированное мошенничество в сфере страхования — всегда хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием
При этом форма объективной стороны содеянного строго ограничена законодателем: хищение чужого имущества путем обмана относительно наступления страхового случая, а равно размера страхового возмещения, подлежащего выплате в соответствии с законом либо договором страхователю или иному лицу.
Преступное деяние считается законченным с момента получения страхователем (иными лицами) суммы денег (товара), не обусловленной договором страхования, а равно приобретения им (ими) юридического права на распоряжение такими деньгами.
Сам по себе факт предоставления страхователем страховщику заведомо ложных и (или) недостоверных сведений в зависимости от обстоятельств дела может содержать признаки приготовления к мошенничеству в сфере страхования или покушения на совершение такого преступления.
Субъект — любое дееспособное лицо, достигшее 16-летнего возраста.
Субъективная сторона — прямой конкретизированный умысел. О наличии умысла, направленного на мошенничество в сфере кредитования, может свидетельствовать, в частности, использование фиктивных документов.
Особенности ведения дела
Доказательства преступных намерений собрать для данной статьи не так просто. Ответственность была введена в связи с возрастающим количеством случаев нанесения значительного ущерба страховым компаниям вследствие мошеннических действий. В большинстве случаев производство по 159.5 статье открывается после совершения автоподстав.
Так же прочтите: Ответственность за мошенничество со страховками по ст. 159 ч 5 УК РФ
Не стоит считать, что дело открывается само собой после совершения злодеяния. Обычно для того, чтобы инициировать сбор данных по подобному преступлению, необходимо написать заявление о подозрении на совершение преступления, образец можно получить в прокуратуре или у юристов страховой.
Подать заявление на обманные действия имеет право:
- страховая компания;
- личность, чьи деньги были присвоены аферистами;
- сотрудник страховой, на которого оказывалось давление должностным лицом.
Следствие по делу ведут в МВД РФ и СК РФ, а доследственная проверка проводится оперативными сотрудниками.
Чтобы дело было передано в суд, им нужно собрать следующую информацию:
- Наличие преступного умысла.
- Наличие заговора.
- Факт получения денежных средств.
- Факт противозаконных деяний по отношению к человеку, имуществу.
- Факт подлога документации.
Специалистам, ведущим дело, нужно будет собрать все доказательства причастности человека к преступлению, данные о свидетелях и возможных сподручных. Если доказательств не хватит для передачи дела в суд, то оно развалится ещё на стадии следствия.
При этом если деньги гражданином не были получены, то преступление не будет считаться законченным. Тогда дело будет переквалифицировано в покушение на мошенничество или производство будет вовсе закрыто.
Виды мошенничества по УК России
Уголовный кодекс России предусматривает уголовную ответственность за следующие виды мошенничества:
- общеуголовное мошенничество (части 1, 2, 3, 4 ст. 159 УК РФ),
- мошенничество в сфере предпринимательской деятельности (части 5, 6, 7 ст. 159 УК РФ),
- мошенничество в сфере кредитования (ст. 159.1 УК РФ),
- мошенничество при получении выплат (ст. 159.2 УК РФ),
- мошенничество с использованием электронных средств платежа (ст. 159.3 УК РФ),
- мошенничество в сфере страхования (ст. 159.5 УК РФ),
- мошенничество в сфере компьютерной информации (ст. 159.6 УК РФ),
- мелкое хищение (в том числе, мошенничество), совершенное лицом, подвергнутым административному наказанию (ст. 158.1 УК РФ);
- хищение (в том числе, путем мошенничества) отдельных предметов (предметов, имеющих особую ценность (ст. 164); радиоактивных веществ (ст. 221), оружия, боеприпасов, взрывчатых веществ, взрывных устройств (ст. 226), наркотических средств и психотропных веществ (ст. 229), документов, штампов, печатей (ст. 325).
Общеуголовное мошенничество
Ответственность за общеуголовное мошенничество предусмотрена частями 1, 2, 3, 4 ст. 159 УК РФ. Именно по данным частям ст. 159 УК РФ возбуждается подавляющее большинство уголовных дел по мошенничеству (свыше 92 % за первое полугодие 2022 года).
По ч. 1 ст. 159 УК РФ ответственность наступает при сумме похищенного более 2 500 рублей, при этом верхний предел ограничен значительным размером.
По ч. 2 ст. 159 УК РФ уголовная ответственность наступает при совершении преступления группой лиц, а также при значительном размере ущерба, причиненного гражданину, который не может быть менее 5 000 рублей, и до 250 000 рублей.
По ч. 3 ст. 159 УК РФ уголовная ответственность наступает при совершении преступления с использованием служебного положения, а также при крупном размере похищенного (от 250 000 рублей до 1 000 000 рублей).
По ч. 4 ст. 159 УК РФ уголовная ответственность наступает за совершение мошенничества в особо крупном размере (свыше 1 000 000 рублей), организованной группой или за мошенничество, сопряжённое с лишением гражданина права пользования жилым помещением.
Страховая деятельность в России регулируется законом “Об организации страхового дела в Российской Федерации” от 27.11.1992 №4015-1. Лица, которые умышленно нарушают предписания законодательного акта, несут ответственность по ст. 159 УК РФ, которая предусматривает не только штрафные санкции, но и лишение свободы сроком до 10 лет.
Отдельные виды страховых услуг регулируются конкретными законодательными актами, среди которых законы:
- «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 №40-ФЗ – полисы ОСАГО.
- «Об обязательном медицинском страховании» от 29.11.2010 №326-ФЗ – ОМС.
- «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 №102-ФЗ
Попытки нарушить закон сулят мошенникам неприятности, от штрафа до лишения свободы.
Страховое мошенничество преследуется по законодательству РФ. Оно встречается практически в каждой отрасли рынка. Следует помнить, что:
- Мошенником может выступать любой из субъектов страхового дела, включая владельца полиса, страхователя, выгодоприобретателя и страховщика.
- Аферистам часто помогают третьи лица, которые заинтересованы в получении части прибыли. Ими чаще всего являются сотрудники фирмы, правоохранительных органов (ГИБДД, например), юристы (оценщики).
- Если вы осознаете, что общаетесь с мошенниками, не рекомендуется соглашаться на противозаконные условия и схемы, чтобы не стать жертвой или соучастником преступления.
- Ответственность за страховое мошенничество включает в себя не только штрафы, но и реальный срок – до 10 лет лишения свободы по ст. 159 УК РФ.
Страховое мошенничество / Мошенничество в страховании и методы борьбы с ним
Только за прошлый год выплаты страховых компаний мошенникам составили свыше 50 миллиардов рублей. Эта сумма составляет 10% всех страховых выплат за 2016 год.
Любимой сферой страховых мошенников является автостраховка. Доля выплат по автострахованию составляет пятую часть общей суммы. Сюда входят и спорные ситуации, когда застрахованное лицо старается неправомерно увеличить сумму компенсации, а прямых доказательств нет.
Доля выплат мошенникам по страхованию жизни, здоровья и имущества граждан составляет десятую часть общей суммы. А вот доказать в суде факт страхового мошенничества удается только в 1% случаев.
Страховщикам удалось вернуть только пять миллиардов рублей из выплаченных пятидесяти.
Страховые компании уверены, что количество мошенников будет расти. Это объясняется понижением уровня жизни населения. Анализ страхового мошенничества за прошедшие годы показывает, что во время кризиса количество финансовых махинаций возрастает. Рекордное количество случаев мошенничества приходится на 1998 и 2008 годы.
Увеличение числа страховых махинаций вынуждает страховщиков закладывать в тариф для клиента предполагаемый ущерб от мошенничества.
Причины возникновения
Мошенничество в сфере страхования
Юридическая помощь при ДТП
Страховая подала в суд на виновника ДТП, что делать?
По статистике, из 15% мошеннических выплат только 1% доказывается в судебном порядке. Причиной такой омрачающей статистики являются следующие факторы:
- В большинстве мошеннических афер в сфере страхования ОСАГО помимо простых граждан (клиентов страховых компаний) участвуют сами работники страховых компаний и даже правоохранители (работники дорожной автоинспекции, полицейские, работники прокуратуры);
Так, например, работники ГИБДД, которые обычно фиксируют дорожно-транспортное происшествие, находясь в сговоре с автовладельцами, фальсифицируют документы и размер материального ущерба, полученный в ходе аварии.
Мошенничество осаго отказали страховой в возбуждении
Уголовные дела по факту мошенничеств со страховыми выплатами возбуждаются лишь в 14% случаев – И.Юргенс 31 октября 2016 Уголовные дела по факту мошенничеств со страховыми выплатами возбуждаются лишь в 14% случаев – И.Юргенс Страховые компании за 8 месяцев 2021 года – с января по август включительно — направили в полицию почти 3 тыс. заявлений о мошенничестве со стороны страхователей, только по 13,66% из них (406 заявлений) возбуждены уголовные дела.
Об этом сообщил президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) и Российского союза автостраховщиков (РСА) Игорь Юргенс. Главным образом эта проблема актуальна для самого массового вида страхования – ОСАГО, где высокая убыточность вызвана зачастую неправомерными действиями мошенников и недобросовестных посредников.
Причины возникновения
Мошенничество в сфере страхования
Юридическая помощь при ДТП
Страховая подала в суд на виновника ДТП, что делать?
По статистике, из 15% мошеннических выплат только 1% доказывается в судебном порядке. Причиной такой омрачающей статистики являются следующие факторы:
- В большинстве мошеннических афер в сфере страхования ОСАГО помимо простых граждан (клиентов страховых компаний) участвуют сами работники страховых компаний и даже правоохранители (работники дорожной автоинспекции, полицейские, работники прокуратуры);
Так, например, работники ГИБДД, которые обычно фиксируют дорожно-транспортное происшествие, находясь в сговоре с автовладельцами, фальсифицируют документы и размер материального ущерба, полученный в ходе аварии.
- Недоверие к страховому рынку в России, из-за чего многие мошенники, обманывая страховые компания и получая незаконные денежные компенсации, не считают свои действия преступлениями, а себя неправыми;
В ходе опроса клиентов страховых компаний выяснилось, что 1/3 опрошенных уверены в том, что страховые компания сами занимаются мошенничеством и потому нет ничего предосудительного в том, чтобы обмануть и их, намеренно завысив сумму материального ущерба, полученного в ходе дорожно-транспортного происшествия.
Согласно результатам исследований Российского союза автостраховщиков, мошенничество в автостраховании выглядит следующим образом:
- Сорок процентов мошеннических афер связано с оформлением страховых полисов после наступления страховых случаев;
О том, что делать, если отказали в оформлении ОСАГО, читайте здесь.
- Тридцать процентов мошеннических афер связано с подделкой возникновения дорожно-транспортных происшествий;
Как проверить полис ОСАГО на подлинность, читайте здесь.
- Пятнадцать процентов мошеннических афер связано с умалчиванием/выдумыванием обстоятельств дорожно-транспортного происшествия;
За мошенничество в страховой сфере «светит» статья и огромный штраф:
Статья 159.5 УК РФ содержит 4 меры ответственности:
1. Мошенничество в сфере страхования, то есть хищение чужого имущества путем обмана относительно наступления страхового случая, а равно размера страхового возмещения, подлежащего выплате в соответствии с законом либо договором страхователю или иному лицу,
— наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до четырех месяцев.
2. То же деяние, совершенное группой лиц по предварительному сговору, а равно с причинением значительного ущерба гражданину,
— наказывается штрафом в размере до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до двух лет, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового, либо лишением свободы на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового
(в ред. Федерального закона от 03.07.2016 N 325-ФЗ)
3. Деяния, предусмотренные частями первой или второй настоящей статьи, совершенные лицом с использованием своего служебного положения, а равно в крупном размере,
— наказываются штрафом в размере от ста тысяч до пятисот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до трех лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до двух лет или без такового, либо лишением свободы на срок до шести лет со штрафом в размере до восьмидесяти тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до шести месяцев либо без такового и с ограничением свободы на срок до полутора лет либо без такового.
(в ред. Федерального закона от 03.07.2016 N 325-ФЗ)
4. Деяния, предусмотренные частями первой, второй или третьей настоящей статьи, совершенные организованной группой либо в особо крупном размере,
— наказываются лишением свободы на срок до десяти лет со штрафом в размере до одного миллиона рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до трех лет либо без такового и с ограничением свободы на срок до двух лет либо без такового.значительный вред – более 10 000 рублей;
При применение норм данной статьи обязательно принимается во внимание размер ущерба:
- От 10 тыс. руб. — значительный размер
- От 3 млн. руб. — это уже крупный размер;
- От 12 млн. руб. — особо крупный размер.
Виды мошенничества: со стороны страхователей
Одной из наиболее распространенных схем мошенничества с автострахованием является внесение неправдивых данных в сведения о ДТП. Некоторые водители еще более находчивы: они договариваются между собой при заполнении европротокола, дают взятку инспектору ГИБДД при составлении протокола.
Также выделяют такие случаи мошенничество с ОСАГО:
- Оформление страховки сразу в нескольких компаниях, а, следовательно, и получение компенсации также в нескольких одновременно.
- Предоставлении в страховую компанию лживых сведений намеренно. Например, намеренно указывается повышенная стоимость авто, дабы в случае чего получить большую сумму компенсации.
- Страхование уже поврежденного автомобиля с целью дальнейшей инсценировки ДТП.
- Фиктивный страховой случай – подстроенное ДТП, фиктивный угон транспортного средства, намеренное повреждение транспортного средства.
За любое из таких деяний предусматривается уголовная ответственность.
Мошенничество с ОСАГО
По мере появления новых услуг и способов страхования, возникают все новые пути незаконной наживы преступников. При этом речь идет не только об аферистах и преступных действиях сотрудников СК – сами автовладельцы нередко осознанно пользуются фальшивыми полисами, не желая платить за страховую защиту, определенную законом как обязательную.
По мере повышения уровня безопасности и средств защиты, схемы, используемые злоумышленниками, совершенствуются и изменяются. Необходимо детально разобраться в ситуации на рынке автострахования и ознакомиться с мерами противодействия мошенничеству. Для тех, кто рассматривает ОСАГО в качестве одного из способов обогащения, рекомендуется изучить те последствия, которые ждут при умышленном использовании мошеннических схем.
В соблюдении законной процедуры заинтересованы все страховые организации и добросовестные автомобилисты. Знание основных используемых аферистами схем позволит своевременно выявить подозрительные обстоятельства страхования и вовремя отказаться от них, защищая себя от риска стать жертвой мошенников. В страховых обществах содержится целый штат работников, основной целью деятельности которых служит выявление и пресечений действий злоумышленников из числа сотрудников СК, задействованных служб и самих клиентов.